Гид по финансовой грамотности

2008 г. № 46-ФЗ «О внесении изменений в статью 30 Федерального закона “О банках и банковской деятельности”» (далее – Закон № 46-ФЗ), которым, в частности, установлена обязанность банков предоставлять заемщику – физическому лицу до заключения с ним кредитного договора и до изменения условий такого договора, влекущего изменение полной стоимости кредита (далее – ПСК), информацию о ПСК, а также перечень и размеры платежей заемщика – физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет ПСК в числе платежей заемщика – физического лица по кредиту, связанных с заключением и исполнением кредитного договора, включаются платежи в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Банк России согласно положениям Закона № 46-ФЗ устанавливает порядок расчета банком ПСК и порядок доведения ПСК до заемщика – физического лица.

Следует отметить, что математическая формула расчета ПСК была перенята из опыта Германии, где правила расчета эффективного годового процента (PAngV) были разработаны еще 1985 г. в постановлении о регулировании ценовой информации (Preisangabenverordnung (PAngV)).

В связи с принятием Закона № 46-ФЗ требования и рекомендации Банка России относительно раскрытия эффективной процентной ставки, изданные в период с 2006 по 2008 г., прекратили свое действие.

В целях реализации положений Закона № 46-ФЗ 13 мая 2008 г. было издано Указание Банка России № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (далее – Указание Банка России № 2008-У), которое вступило в силу 12 июня 2008 г.

Указанием Банка России № 2008-У установлен порядок расчета и доведения банком-кредитором до заемщика – физического лица ПСК, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со ст. 819 ГК РФ и по договору банковского счета – при кредитовании последнего в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Требования Указания Банка России № 2008-У распространяются на все кредиты, предоставленные банками физическим лицам по кредитным договорам, заключенным со дня вступления его в силу, а также на кредиты, по которым с момента вступления в силу Указания Банка России № 2008-У изменены условия, устанавливающие размеры платежей, включаемых в расчет ПСК.

Кроме законодательных актов и нормативных актов Банка России, банк при осуществлении кредитовании руководствуется своими локальными документами, разработанными в целях организации процесса кредитования, в том числе принятия решения об открытии кредита. Локальные документы разрабатываются банками в соответствии с их кредитной политикой на основе указанных норм законодательства, требований нормативных актов Банка России, контрольных органов в области защиты прав потребителей, а также антимонопольного законодательства и с учетом их рекомендаций.

В настоящее время в целях комплексного регулирования отношений в сфере потребительского кредитования разработаны два альтернативных законопроекта «О потребительском кредите» и «О потребительском кредитовании», а также проект федерального закона «О внесении изменений в Федеральный закон “О несостоятельности (банкротстве) и некоторые другие нормативные акты”» в части установления процедур банкротства физических лиц, в котором определяются меры по предупреждению банкротства заемщика – физического лица и порядок их применения, рассрочки для уплаты долга, порядок признания заемщика банкротом и последствия такого признания.

Пакет законопроектов, представленный проектами Федеральных законов «О потребительском кредите» и «О внесении изменений в статьи 810 и 821 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона “О потребительском кредите”», разработан в Минфине России. После получения положительного заключения Минюста России в апреле 2008 г. данные законопроекты были представлены в Правительство РФ.

Законопроекты направлены на регулирование отношений, возникающих между заемщиками и кредиторами (банками) при заключении договора потребительского кредита, установление прав заемщиков на получение полной и достоверной информации об условиях потребительского кредита и иных прав при получении, использовании, возврате потребительского кредита, создание правовых условий снижения кредитных рисков кредиторов при предоставлении потребительского кредита. Законопроектами вводятся требования к перечню существенных условий договора потребительского кредита, запрет на включение в договор условий, ущемляющих права заемщика, а также определяются особенности заключения договора потребительского кредита. В качестве меры, направленной на снижение кредитных рисков в процессе предоставления потребительского кредита, проект Закона о потребительском кредите устанавливает право кредитора запрашивать информацию о кредитоспособности заемщика у третьих лиц в случаях, предусмотренных федеральным законом или договором потребительского кредита.