Гид по финансовой грамотности

Из международных систем в России активно работают MasterCard WorldWide, Visa International, Diners Club и American Express. При этом MasterCard и Visa являются лидерами рынка, предлагаю сходную и достаточно широкую линейку продуктов. На частый вопрос клиентов, какую же карту лучше выбрать – MasterCard или Visa, какие у них отличия и особенности, я обычно отвечаю, что эти системы практически идентичны и отличий у карт этих систем не больше, чем отличий у напитков Coca-Cola и Pepsi-Cola. Хотя конечно, представители этих систем будут со мной категорически не согласны. В свою очередь продукты систем Diners Club и American Express относятся к премиальному сектору и характеризуются значительным сервисным пакетом и соответственно высокой стоимостью обслуживания.

Из национальных платежных систем можно выделить «Золотую Корону», «Сберкарт» и «Юнион Кард» cNCC, как лидеров. Остальные системы «Аккорд», «Волга», MAXIMA, «Миркарт», «Новгородская монета», «Радуга» достаточно замкнуты на банки их создавшие. Карты всех этих систем имеют преимущественное «хождение» на территории России и практически не имеют точек приема за рубежом. При этом, они имеют свое конкурентное преимущество перед международными платежными системами в более низкой стоимости каждой операции, а также большей адаптированности к российским реалиям и большей функциональности на локальном рынке. Особняком стоит специализированная система «Таможенная карта», картами которой можно оплатить только таможенные платежи, но в своей нише эта система является лидером.

В рамках настоящей книги мы сократим классификацию карт и не будем настолько углубляться в территорию их хождения или материал изготовления и выделим только основные параметры карт, важные с точки зрения клиента. Нормативные документы Банка России, а точнее, Положение № 266-П от 24 декабря 2004 г. «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», также классифицируют платежные карты по системе проведения расчетов (расчетные карты, кредитные карты и предоплаченные карты), что отражено в п. 1.5:

«Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Расчетная карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией – эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией – эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются кредитной организацией – эмитентом от своего имени, и удостоверяет право требования держателя предоплаченной карты к кредитной организации – эмитенту по оплате товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) или выдаче наличных денежных средств».

Давайте переведем сухой язык нормативного акта в более живое описание и постараемся разобраться, что представляет из себя тот или иной вид карты на бытовом уровне.

Расчетная карта – это может быть дебетовая карта или карта с разрешенным овердрафтом. В первом случае клиент может использовать только средства, которые он внес на карту и после того, как он их израсходует, он уже не сможет использовать карту; более подробно дебетовые карты будут описаны далее. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет как пользоваться средствами клиента, которые он внес на счет, так и получать кредит по карте, когда средства клиента заканчиваются. Хотя это и не совсем верное с профессиональной точки зрения определение, но по карте с разрешенным овердрафтом может быть как положительный, так и отрицательный остаток. В следующих разделах мы подробно опишем карты с разрешенным овердрафтом.

По кредитной карте клиент может пользоваться только кредитом, предоставленным банком, по ней не может быть «положительного» остатка, т. е. или держатель карты должен банку или не должен. Даже если клиент внесет сумму, превышающую долг, то сумма превышения будет использована только на очередное погашение кредита, но не для платежей по карте.