Гид по финансовой грамотности

Предоплаченная карта – карта, остаток по которой возникает в момент ее покупки в банке, на сумму, которую внес клиент. Предоплаченная карта обычно безымянная, для ее использования клиенту не открывается банковский счет, и она не может быть в дальнейшем пополнена. Аналогами банковских предоплаченных карт являются всевозможные скрэтч-карты сотовых операторов, интернет-провайдеров или даже проездные билеты в метро. По предоплаченной карте клиент вносит деньги в счет будущей оплаты товаров или услуг.

Предлагаемая Центральным Банком России классификация возможно наиболее близка нам, но все же мы хотели бы несколько расширить ее. Еще раз, обращаясь к литературе, хочется выделить следующую классификацию банковских платежных карт, по маркетинговым целям бизнеса:

– для работы с клиентами банка – физическими лицами;

– для работы с юридическими лицами и их сотрудниками в рамках зарплатных проектов;

– для корпоративных клиентов в качестве дополнительной услуги для оплаты представительских расходов (корпоративные карты).

Похожую классификацию дает Положение № 266-П, в п. 1.6.: «Кредитная организация (за исключением расчетной небанковской кредитной организации) осуществляет эмиссию расчетных карт и кредитных карт для физических лиц, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц. Расчетная небанковская кредитная организация осуществляет эмиссию расчетных карт для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, предоплаченных карт – для физических лиц».

Приведенную выше классификацию можно использовать как начальную, но в рамках рассмотрения розничного бизнеса нас особенно интересуют карты для работы с физическими лицами или, как мы их назовем, «розничные карты». Данные карты можно подразделять с точки зрения особенностей их функционирования при формировании клиентских предложений, т. е. основным методом классификации мы выберем отличия в использовании банковских платежных карт их держателями. Это не значит, что данный метод классификации может быть использован только для розничных карт, в неполном объеме, с некоторыми уточнениями и ограничениями его можно перенести и на остальные направления. В общем можно выделить четыре основных клиентских направлений функционирования карточных продуктов (рис. 7.4).

Рис. 7.4. Классификация основных видов банковских платежных карт для физических лиц

Внутри приведенной классификации можно и далее выделять разнообразные категории в зависимости от условий обслуживания кредита или счета. Например, кредитные карты можно разделить на револьверные кредитные карты и чардж-карты, а дебетовые на депозитные и обычные карты. Но мы остановимся на приведенном уровне классификации, считая, что отличия в обслуживании приведенных продуктов могут устанавливаться банками, которые могут достаточно широко модифицировать свои карточные продукты, создавая, достаточно экзотические конструкции. Все остальные модификации платежных карт:

– микропроцессорные и магнитные;

– именные и не именные;

– международные и локальные.

Указанные признаки с той или иной степенью допущения можно подвести под приведенную нами классификацию, и они станут просто особенностью функционирования карточного продукта со своими плюсами или минусами.

7.3.1.1. Дебетовые карты

Не существует однозначного определения дебетовой карты (их также называют «дебетными»), мы приведем несколько определений от достаточно авторитетных источников и далее детализируем, что мы будем понимать под дебетовой картой в рамках выбранной нами классификации карточных продуктов банков и данной книги.

На основании информационно-справочного издания «Новые платежные технологии» (термины международной практики безналичных расчетов на основе пластиковых карт (англо-русский толковый словарь)) понятие «дебетовая карта» подразумевает: «Debit card – дебетовая карточка; платежная карточка, все операции по которой дебетуются со счета держателя карточки; данная карточка не несет никаких рисков ни для платежной системы, ни для ее участников, так как каждая операция по ней производится только с авторизационным запросом и обязательным получением кода авторизации; различаются дебетовые карточки с прямым (непосредственным) дебетованием счета (см. direct debit card) и с отсроченным платежом (см. deferred debit card).

Сайт MasterCard Russia однозначно причисляет к дебетовым картам только карты Cirrus и Maestro, в разделе дебетовые карты описаны только они: «Карточки MasterCard Cirrus® и MasterCard Maestro® – это удобный и безопасный доступ к вашему банковскому счету. Это возможность снимать деньги в банкомате и делать покупки одной и той же карточкой. Это ваша безопасность – вам не приходится носить с собой много наличных денег. Это ежемесячный детализированный отчет по расходам. Это свыше 900 тыс. банкоматов во всем мире. Достаточно лишь иметь логотип Cirrus или Maestro на вашей карточке».