Гид по финансовой грамотности

Вторая позиция заключается в том, что дебетовая карта – это карта по которой невозможно совершить операции на сумму больше той, что размещена на карточном счете, и операции по которой всегда подтверждаются авторизацией. К таким картам обычно относятся «электронные» продукты международных платежных систем (Maestro, Cirrus, Visa Electron). Нельзя говорить, что эти карты полностью не допускают возможности несанкционированного банком овердрафта. Технологическое функционирование карт может привести к возникновению овердрафта, например при списании комиссий банка, или разницы в курсах на дату проведения операции и на дату списании суммы операции со счета клиента. Например, клиент имеет карту со счетом в рублях, на которой лежит 3000 руб. Приехав в США, клиент расплачивается в магазине на сумму 100 дол., на момент операции курс доллара составляет 30 руб. за 1 дол., и банк дает авторизацию (разрешение) на проведении этой операции. Но списание со счета происходит не в этот день, а на третий день, за это время курс доллара существенно вырос и стал 35 руб. за 1 дол. – в таком случае у клиента возникнет неразрешенный овердрафт на 500 руб. Правда размеры таких овердрафтов в большинстве случаев не бывают существенными, и банк несет минимальные риски по ним, кроме того, в некоторых случаях банки авторизуют сумму с запасом для недопущения таких случаев. В нашем случае банк может не дать разрешение на операцию покупки на 100 дол., установив внутренний курс для проведения авторизации 31 руб. за 1 дол., списав сумму по реальному курсу на дату списания. Более того, внимательно прочитав два первых определения, можно с большой долей вероятности предположить, что авторы имели в виду именно «электронные» карты под термином «дебетовая» карта. На наш взгляд, вторая позиция из противостояний на интернет-форумах, более обоснована, особенно учитывая, что для торгово-сервисных предприятий не прозрачно, что стоит за самой картой – счет клиента или кредитный лимит, предоставленный банком. Но в рамках нашей классификации платежных банковских карт, с точки зрения взаимодействия клиента и банка мы несколько изменим своей позиции и дадим следующее определение дебетовой карты: дебетовая карта – инструмент доступа к банковскому счету клиента, позволяющий распоряжаться денежными средствами в пределах остатка по счету. Операции, совершенные с использованием дебетовой карты, отражаются на банковском счете держателя карты и в случае недостатка средств на счете, держателю карты предоставляется неразрешенный овердрафт. И то, что этот овердрафт неразрешенный, отличает ее от карты с разрешенным овердрафтом.

В рамках этого определения дебетовыми картами могут выступать почти все виды карт, эмитируемые российскими банками, более того до конца 90-х гг. XX в. большинство карт российских банков были дебетовыми согласно нашему определению. В рамках «зарплатных» проектов, в основном использовались дебетовые карты, т. е. клиенту перечисляется на карточный счет заработная плата, и он уже может использовать ее по своему усмотрению, кредитные лимиты не предоставляются. И только относительно недавно получили развитие карты с разрешенным овердрафтом, а потом и кредитные карты.

Давайте рассмотрим, какие признаки имеет дебетовая карта.

1. Клиенту открывается банковский счет. Это важный фактор, так как в соответствии с действующим законодательством, пунктом 1.12 положения 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» операции по расчетным и кредитным картам совершаются по банковскому счету. Исключением могут выступать предоплаченные карты, о которых мы расскажем далее. Много вопросов у клиентов вызывают формы договоров банковского счета, так как в общепринятом смысле под словом договор мы привыкли понимать многостраничные «труды», скрепленные подписями и печатями двух сторон и с надписью «Договор» в заголовке. На самом деле Гражданский кодекс предлагает разные

формы оформления договорных отношений, в том числе публичную оферту. И на самом деле заявление на получение карты и условия использования карты могут выступать формой договора между клиентом и банком, регулирующим отношения по выпуску и обслуживанию карты. Поэтому не стоит пугаться, если в банке вы заполнили только заявление и вам дали ознакомиться с условиями обслуживания карты и тарифами банка. Таким образом вы заключили договор.