Гид по финансовой грамотности

Хотя опрос проводился через Интернет для наиболее активной целевой группы, больше половины людей не имели и не собираются покупать паи. Но при этом эти инструменты продолжают развиваться активными темпами и в будущем займут достойную долю в инвестиционных портфелях потенциальных инвесторов, физических лиц.

7.10. Электронные платежные системы «Электронные деньги»

Понятие «электронные деньги» пока не нашло своего отражения в законодательстве России, но мы постараемся привести несколько разных определений этого продукта, чтобы донести до читателя его суть и опишем несколько наиболее популярных систем «электронных денег». В связи с отсутствием точного определения «электронных денег» описанные нами системы платежей мы будем называть нейтральным понятием «электронные платежные системы».

Термин «электронные деньги» зачастую используется в отношении широкого спектра платежных инструментов, базирующихся на технических решениях в сфере реализации платежей. Под понятием «электронные деньги» ошибочно понимают традиционные банковские карты, либо предоплаченные карты предприятий торговли (сервиса, услуг), содержащие сведения о предварительно оплаченных товарах (услугах), к которым, в частности, относятся одноцелевые карточные продукты, предлагаемые телефонными и бензозаправочными компаниями, отдельными сетями магазинов или транспортными компаниями. Главная причина в ошибочности такого суждения – отсутствие точного определения понятия «электронных денег», раскрывающего их экономическую и правовую сущность, а также отсутствие четких критериев отнесения указанных продуктов к «электронным деньгам».

В «Докладе об электронных деньгах», опубликованном Европейским центральным банком в августе 1998 г., дается следующее определение «электронных денег»: «„электронные деньги“ в широком смысле определяются как электронное хранение денежной стоимости на техническом устройстве, которое может широко применяться для осуществления платежей в пользу не только эмитента, но и других фирм, и которое не требует обязательного использования банковских счетов для проведения транзакций, а действует как предоплаченный инструмент на предъявителя». Позднее была принята Директива [57] Европейского парламента и Совета от 18 сентября 2000 г. № 2000/46/ЕС «О деятельности в сфере „электронных денег“ и пруденциальном надзоре над институтами, занимающимися этой деятельностью», в которой уточнено определение «электронных денег»: «денежная стоимость, представляющая собой требование к эмитенту, которая:

1) хранится на электронном устройстве;

2) эмитируется после получения денежных средств в размере не менее объема, принимаемых на себя обязательств;

3) принимается в качестве средства платежа не только эмитентом, но и другими фирмами».

Данное определение, на наш взгляд, наиболее корректно, поскольку оно включает как юридическую, так и экономическую сущность рассматриваемого нами понятия.

В российском законодательстве отсутствуют не только какие-либо специальные нормы, регулирующие эмиссию и обращение на территории Российской Федерации «электронных денег», но и само это понятие. Также не разработан этот вопрос и в доктрине гражданского права. Учитывая это, Банком России было принято решение, что «электронные деньги», до вступления в силу указанных норм, будут рассматриваться как предоплаченные финансовые продукты, эмитируемые или распространяемые кредитными организациями на возмездной основе и представляющие собой, по своему юридическому содержанию, денежные обязательства эмитента, составленные в электронной форме, с возможностью обращения между участниками расчетов, заключивших соответствующие договора. По нашему мнению, такой подход к определению правовой природы «электронных денег», который основывается на теории денежного обязательства, с юридической точки зрения является наиболее обоснованным и позволяющим легализовать реализацию на территории Российской Федерации информационных систем, базирующихся на технологии «электронных денег».

Давайте более подробно рассмотрим критерии, которые отличают системы, базирующиеся на технологии «электронных денег», от традиционных систем оплаты.

Первый критерий (содержит правовую оценку): «электронные деньги» – денежные обязательства эмитента в электронной форме, учет которых осуществляется на специальном устройстве, например микропроцессорной карте или на жестком диске персонального компьютера (так называемые «сетевые деньги», «цифровая наличность» или «цифровые деньги»).

В данном случае исполнение обязательств по сделкам, совершенным с использованием «электронных денег», несет их эмитент, в отличие от сделок, совершенных с использованием банковских карт и кредитных карт торгово-сервисных компаний, где обязательства по указанным сделкам исполняются непосредственно держателями данных карт.