Главные вопросы экономики. Знания, которые не займут много места

И вот здесь мы подходим к очень важной теме. Принято считать, что «банки – очень богатые». Так-то оно так, только огромные деньги, сосредоточенные на их счетах, по большей части им не принадлежат. Это деньги клиентов, вкладчиков и организаций, которые в банке обслуживаются. В самых простых словах суть деятельности любого банка можно выразить так: он берет деньги взаймы у вкладчиков и клиентов, а потом из этих денег предоставляет кредиты заемщикам. В первом случае он платит за заемные деньги, во втором – сам берет процент с денег, отданных в долг. Понятно, что если банк «покупает» деньги дорого, то «продавать» их он должен еще дороже. Разница между депозитными и кредитными процентами называется маржой, она-то и представляет собой прибыль банка.

ПЕРВЫЕ БАНКИРЫ

Банки – точнее, нечто на них похожее – были еще в Древней Греции. На самом деле первыми «банкирами» были менялы, обменивавшие деньги разных стран и городов. Этим их деятельность и ограничивалась (кредиты, или деньги в рост, они не давали). Кстати, современные греческие банки называются так же, как и столы древних менял, – trapeza

Любой здравомыслящий читатель на основании даже такой примитивной схемы сделает вывод: банковская деятельность весьма рискованна. Ведь должник может разориться, и тогда банк понесет потери, которые надо чем-то покрывать. А если таких заемщиков много, как бывает в кризис? Тогда уже может разориться и сам банк. Все мы помним, как банкротились один за другим даже довольно крупные и, казалось бы, надежные банки. Здесь не место говорить обо всех причинах, приводящих к банковским крахам, но стоит сказать о том, как охраняются права вкладчиков, которые держали деньги в одном из банков-неудачников. Для этого существует особая структура – АСВ, или Агентство по страхованию вкладов. Все банки, принимающие частные вклады, перечисляют взносы, из которых формируется специальный фонд – из него всем вкладчикам возвращают их «кровные».

ВОЛЕЮ ИМПЕРАТРИЦЫ

В России первое кредитное учреждение появилось лишь в 1754 году, когда по указу императрицы Елизаветы был основан Дворянский заемный банк. Как и следует из его названия, он ссужал деньги дворянам. Для обслуживания купеческого сословия в том же году был создан Коммерческий банк

Еще десять лет назад российская банковская система насчитывала более тысячи коммерческих кредитных организаций, сейчас их втрое меньше – какие-то разорились, другие лишены лицензии за нарушения, третьи влились в более крупные структуры. Тем не менее конкуренция на банковском рынке плотная, идет настоящая борьба за клиентов: им предлагают все более комфортные условия обслуживания, так что соперничество здесь – на благо потребителя.

КАК ДЕЛАТЬ ИЗ ДЕНЕГ ДЕНЬГИ?

Не всем хочется держать свои деньги в банке, где процент по вкладам очень уж невелик. Однако есть и другие возможности, не столь известные широкой публике, но имеющие неплохие перспективы развития. Прежде всего, различные инвестиционные фонды.

Инвестиции – это вложение денег с целью получения прибыли. Дело это довольно рискованное, потому что нельзя предугадать, принесет проект прибыль или нет (второе, увы, случается чаще). Так что рядовому гражданину вряд ли по силам самостоятельно подобрать проект, куда стоит направить свои деньги, дабы вернуть их с солидной прибавкой. Вот как раз фонды и созданы для того, чтобы инвестициями ваших средств занимались специально обученные люди.

Схема деятельности такого фонда выглядит следующим образом. Средства инвесторов собираются в единый пул, а затем на эти деньги покупают ценные бумаги – как правило, акции каких-то проверенных компаний. Через определенное время полученная на эти бумаги прибыль распределяется между инвесторами. Например, в паевых фондах она зависит от количества паев каждого из инвесторов.

«Банковский процент не знает ни отдыха, ни богослужений, он работает и по ночам, и в воскресенье, и даже в дождливые дни»

(Бернард Шоу)