Государство и рынок: механизмы и методы регулирования в условиях перехода к инновационному развитию

Взаимный характер договора страхования очевиден: обе стороны принимают на себя обязательства друг перед другом: страхователь обязуется сообщить сведения об объекте страхования, уплачивать страховые взносы, если страховая премия не была уплачена полностью уже при заключении договора, уведомить страховщика о наступлении страхового случая и т. д., а страховщик – произвести страховую выплату и т. п. В договоре дается характеристика объекта страхования с целью оценки риска. Описываются местонахождение объекта страхования и природные опасности: географические координаты, ближайшие крупные города и промышленные объекты, климатические условия, вероятность землетрясения и т. д. Характеризуются отдельные конструкции объекта. Сообщается о наличии рядом с объектом страхования объектов, относящихся к категории потенциально опасных. Кроме того, конкретно об объекте страхования сообщается: год введения его в эксплуатацию, дата последнего переоборудования (перепрофилирования, реконструкции), характеристика используемого сырья, материалов и т. п., применяемого оборудования, краткое описание технологического процесса, наличие подъездных путей, численность персонала, режим работы предприятия. Характеризуются система и средства безопасности: наличие собственной пожарной охраны (численность, размещение, материально-технические возможности, источники воды), наличие охраны объекта.

Особенно подробная информация сообщается о складских помещениях: указываются сведения об их площади, расположении (наземные, подземные, крытые, открытые), способе хранения товара (на поддонах, стеллажах, навалом и т. п.), способе хранения жидкостей, об устойчивости складских мест, высоте, ширине проходов, подъездных путей к складу, о наличии на складе автономных систем пожаротушения или расстоянии до общих систем пожаротушения, дается характеристика помещения (стен, перегородок, перекрытий и т. п.), описывается способ ведения складских работ (загрузки, разгрузки, перекладки, применяемое оборудование), охрана складских помещений.

Помимо этого, если объект принимается на страхование впервые, необходимо представить его схему-чертеж с указанием размеров, этажности, назначения строений, строительных материалов, использованных для их возведения, расстояния между объектами, расположения складов, емкостей для хранения горюче-смазочных материалов (ГСМ), плавильных печей, трансформаторов, систем противопожарной безопасности. В заявлении должны содержаться сведения об авариях, пожарах и других несчастных случаях на застрахованном объекте за последние три года. Сообщается также страховая стоимость имущества, подлежащего страхованию, в размере его действительной стоимости. Причем страховая стоимость определяется как в целом по объекту, так и по отдельным группам и категориям имущества, таким как: здания и сооружения; оборудование; сырье и материалы; товары на складах.

Но страхование инновационного развития основного капитала не сводится к имущественному страхованию. Здесь немаловажную роль играет составная часть предпринимательского риска, включающая разнообразные и распространенные сегодня рыночные виды риска, прежде всего – финансового, опосредующего инвестиционный поток инновационного процесса.

Наряду с громоздким комплексом рисков, которыми необходимо управлять при модернизации техники и технологии, нельзя упускать и несоразмерность страхуемого имущества предприятий и страховых фондов. В этом случае речь идет о развитии института перестрахования и сострахования. Перестрахование является самостоятельной отраслью страхования и позволяет защитить прямого страховщика (цедента) от возможных финансовых потерь, которые могут возникнуть в том случае, если ему приходится производить выплаты по заключенным договорам страхования имущества, не имея перестраховочного покрытия [266] .

Из-за отсутствия необходимого законодательного регулирования объем перестраховочного покрытия в каждом конкретном случае определяется в договоре перестрахования с учетом сложившейся практики. Перестрахование расширяет финансовые возможности прямого страховщика, позволяя ему принимать на себя риски, которые в противном случае, из-за своего размера или большой вероятности наступления страхового события, привели бы к превышению его финансовых и экономических ресурсов. Прямой страховщик благодаря перестраховщику может установить необходимый баланс в своем бизнесе.