Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Достоинством правовой нормы общего характера является ее универсальный характер и возможность применения к отношениям, прямо не предусмотренным специальными нормами. Определение страхового дела, которое содержится в п. 2 ст. 2 Закона, сложно признать такой общей нормой; оно во многом дублируется положением п. 2 ст. 4.1 Закона, согласно которому страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела.

Кроме того, определен круг обязанностей субъектов страхового дела, которые связаны с государственным надзором за их деятельностью. К ним отнесены обязанность субъекта страхового дела представлять установленную отчетность о своей деятельности, информацию о своем финансовом положении, обязанность соблюдать требования страхового законодательства и исполнять предписания органа страхового надзора об устранении нарушений страхового законодательства, а также обязанность представлять по запросам органа страхового надзора необходимую информацию. Данные обязанности являются отражением прав органа страхового надзора, которые были закреплены в предшествующей редакции. Следует признать обоснованным такое техническое изменение, поскольку оно создает большую определенность правового статуса субъекта страхового дела в целом.

Характер указанных обязанностей обусловливает и некоторые особенности ответственности субъектов страхового дела: помимо общих оснований они несут ответственность за неисполнение правомерных требований органа страхового надзора. Такая ответственность объективируется посредством применения органом страхового надзора санкций к соответствующим субъектам: это ограничение, приостановление (ст. 32.6 Закона) и отзыв их лицензии (ст. 32.8 Закона).

Общие условия применения таких санкций установлены Законом достаточно четко. При наличии предусмотренных п. 2 ст. 32.6 Закона обстоятельств (перечислены семь форм нарушений действующего законодательства) орган страхового надзора направляет субъекту страхового дела предписание. В случае неисполнения предписания надлежащим образом и в установленный срок или уклонения от его получения орган страхового надзора ограничивает или приостанавливает действие лицензии субъекта страхового дела. Неустранение в установленный срок нарушений, явившихся основанием для ограничения или приостановления лицензии, влечет отзыв лицензии субъекта страхового дела.

Под ограничением действия подразумевается запрет на осуществление отдельных видов страхования, под приостановлением – запрет на осуществление всех видов страхования, а для брокеров – запрет на осуществление деятельности, на которую выдана лицензия.

Данные положения являются гораздо более определенными, чем посвященные этому вопросу положения п. 4 ст. 30 Закона в ранее действовавшей редакции. В п. 4 ст. 30 Закона было указано, что орган страхового надзора при выявлении нарушений страховщиками требований Закона вправе давать им предписания по их устранению, а в случае невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий.

В то же время нормы действующего Закона также не свободны от недостатков. В Законе не установлены минимальные сроки для исполнения требований органа страхового надзора, что способствовало бы более эффективной защите прав субъектов страхового дела. В положения ст. 32.6 Закона не включены основания для выбора органом страхового надзора процедуры ограничения или приостановления лицензии, в связи с чем решение этого вопроса оставлено на его усмотрение.

Кроме того, порядок ограничения и приостановления лицензии субъекта страхового дела также устанавливается самим органом страхового надзора. Все эти недостатки способны уменьшить положительный эффект, обусловленный детальным законодательным регулированием отношений по применению санкций органом страхового надзора.

В-пятых, Законом установлен ряд общих требований к руководителям субъекта страхового дела – юридического лица, главному бухгалтеру страховщика, страховым актуариям и индивидуальным предпринимателям, которые являются субъектами страхового дела (ст. 32.1 Закона). Это требования квалификационного характера (высшее экономическое, финансовое образование (для актуариев – высшее техническое/математическое), определенный стаж работы). Кроме того, к руководителям и главным бухгалтерам субъектов страхового дела предъявляется дополнительное требование – необходимость наличия гражданства РФ.