Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Все это не могло не коснуться и законодательства, нормы которого обязаны регулировать страховую деятельность. Сложный характер взаимоотношений при страховании, участие в этих отношениях государственных органов предопределили изменения в этой области, регулируемой несколькими отраслями права, в частности, административным, гражданским и финансовым правом. Гражданское право регулирует договорные отношения в этой деятельности, административное и финансовое, – отношения, основанные на государственно-властных велениях. Финансово-правовые нормы определяют систему и организацию страхования, его виды, порядок обязательного страхования, лицензирование страховой деятельности, обеспечение финансовой устойчивости организаций – страховщиков, а также осуществление государственного надзора за страховой деятельностью.

Нормы страхового права играют ключевую роль в финансовой системе РФ. Страховое право регулирует общественные отношения, которые связаны со страхованием, это отношения не только между страховщиком и страхователем, но также отношения между страховщиком и государством, его системой управления.

В нормах страхового права закрепляются общие принципы и формы страховой деятельности. Регулируя эти отношения, нормы страхового права закрепляют права и обязанности государственных органов осуществлять свой надзор за этой деятельностью. Как составная часть механизма государственного управления и регулирования социально-экономических процессов страховая деятельность содержит широкие возможности дальнейшего развития рыночных отношений в нашей стране. Формирующееся сегодня страховое право отражает новые экономические и политические условия страны.

Страховое право состоит из множества отдельных финансово-правовых норм, совокупность которых выражается в сложной целостной системе, отражающей административно-правовой характер многих общественных отношений.

Источники страхового права представляют собой акты, содержащие правовые нормы, посредством которых регулируются страховые отношения. Главный источник страхового права – Конституция Российской Федерации. Источники страхового права подразделяются на федеральные и локальные, которые неодинаковы по своим правовым свойствам. Среди них имеются законы и подзаконные акты. Наряду с федеральными правовыми актами появились нормативные документы субъектов Федерации, представляющие важную составную часть источников страхового права. Нормы страхового права содержатся в указах Президента РФ, постановлениях Правительства РФ. Большую группу источников страхового права составляют акты Министерства финансов РФ.

Функции финансово-правового регулирования страховой деятельности определяются задачами, стоящими перед страховым законодательством Российской Федерации. Эти задачи изложены в статье 1 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации". Обратившись к содержанию указанной статьи, можно заметить, что в основном регулирует отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием, отношения по осуществлению государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела, а также иные отношения, связанные с организацией страхового дела.

На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц – резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном российским законодательством порядке.

Страховой деятельностью в России сегодня могут заниматься как государственные, так и негосударственные организации и компании. Деятельность страховых компаний носит предпринимательский характер. В условиях развития рынка изменились взаимоотношения государства и страховых организаций. Государственное управление заменено на государственное регулирование и надзор. Органы государственного страхования как подсистема органов государственного управления на современном этапе не существуют в виде обособленной структуры. Основной орган, осуществляющий надзор за страховой деятельностью, – это Федеральная служба страхового надзора при Министерстве финансов РФ.

Согласно российскому законодательству участниками страховых правоотношений могут выступать страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели, страховые организации, общества взаимного страхования, страховые агенты, страховые брокеры, страховые актуарии с одной стороны и федеральный орган исполнительной власти, к компетенции которого относится осуществление государственного надзора за деятельностью субъектов страхового дела.

Страхователями согласно законодательству признаются юридические лица, а также физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона. Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей) для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.