Государство и страхование. Проблемы государственно-правового регулирования страхования в Российской Федерации

Это требование является формальным в силу того, что в соответствии со ст. 943 ГК стороны при заключении договора вообще не связаны с условиями, предусмотренными страховщиком в его стандартных правилах страхования. Это требование является незаконным, поскольку в силу данной статьи страховщик вправе осуществлять свою страховую деятельность вообще без составления каких-либо правил (условий) страхования. Другими словами, условием получения лицензии на право осуществления страхования является предоставление документа, без которого страховщик вправе вообще обойтись; расчеты страховых тарифов с приложением используемой методики актуарных расчетов и указанием источника исходных данных, а также структуры тарифных ставок.

Нужно иметь в виду, что в соответствии с ГК РФ размер страховой премии определяется соглашением сторон договора страхования, при этом страховщик вправе применять разработанные им страховые тарифы (ст. 954). Следовательно, страховщик вправе вообще обходиться без них. Поэтому предусматривать в качестве условия выдачи лицу лицензии представление им расчета страховых тарифов является незаконным требованием, и в этой части требования Закона "Об организации страхового дела" являются недействительными как противоречащие Гражданскому кодексу;

• положение о формировании страховых резервов;

• экономическое обоснование осуществления видов страхования.

На право осуществления перестрахования требуется получение специальной лицензии. Лицензия выдается по видам деятельности, которые предусмотрены Законом "Об организации страхового дела". В настоящее время обозначено 23 вида деятельности. Данный перечень является закрытым.

Надо сказать, что определение видов страхования, по которым выдается лицензия, порождает определенные проблемы. Дело в том, что страховой практике известно в настоящее время около 1000 видов рисков, по которым производится страхование, причем количество видов страхования постоянно растет. При этом одни риски исчезают, но зато в еще большем количестве появляются новые. Например, в дореволюционной России был весьма популярен такой вид страхования, как страхование от разбития оконных стекол, на чем специализировалось пять страховых обществ. Сейчас о таком страховании в качестве специального вида что-то ничего не слышно. Но зато появилось, скажем, космическое страхование, о существовании которого раньше, естественно, никто и предполагать не мог. Поэтому названные 23 вида страхования заранее обречены на их оспоримость. Свидетельством тому выступает и тот факт, что в недавнем прошлом страховое законодательство называло 16 видов страхования, по которым выдавались лицензии, т. е. количество видов возросло, и нет никакой уверенности в том, что оно не будет возрастать в будущем. На наш взгляд, следует признать, что жесткое регламентирование перечня видов страхования, предусмотренное для целей лицензирования, с одной стороны, всегда таит в себе угрозу того, что какой-нибудь вид страхования (особенно из числа новых) окажется пропущенным. Это означает, что по нему нельзя будет осуществлять страхование.

С другой стороны, такой подход противоречит провозглашенному ГК РФ принципу: "Страховать можно любой правомерный интерес". Здесь же фактически установлено положение, согласно которому "страховать можно лишь тот интерес, который предусмотрен в перечне".

Для получения лицензии на осуществление страховой брокерской деятельности соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

• заявление о предоставлении лицензии;

• документ о государственной регистрации соискателя лицензии в качестве юридического лица или индивидуального предпринимателя;

• учредительные документы соискателя лицензии – юридического лица;

• образцы договоров, необходимых для осуществления страховой брокерской деятельности;

• документы, подтверждающие квалификацию работников страхового брокера и квалификацию страхового брокера – индивидуального предпринимателя (п. 5 ст. 32 Закона).

Соискатели лицензий, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранным инвесторам или имеющие долю этих инвесторов в своих уставных капиталах более 49 %, в дополнение к документам, установленным для российских страховых организаций, представляют в порядке, предусмотренном законодательством страны места пребывания иностранных инвесторов, согласие в письменной форме соответствующего органа по надзору за страховой деятельностью страны места пребывания на участие иностранных инвесторов в уставных капиталах страховых организаций, созданных на территории РФ, или уведомляют орган страхового надзора об отсутствии требования к наличию такого разрешения в стране места пребывания иностранных инвесторов (п. 7 ст. 32 Закона).