Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций

14.3. Страховой договор

Договор страхования может заключаться как по воле сторон, так и в силу прямого указания закона. В действующем законодательстве различают два вида такого договора: договор имущественного страхования (ст. 929 ГК) и договор личного страхования (ст. 934 ГК).

При заключении обоих видов договора страхования должно быть достигнуто соглашение между страхователем и страховщиком о следующих их существенных условиях:

• об объекте страхования;

• о характере страхового случая, в связи с возможностью наступления которого осуществляется страхование;

• о размере страховой суммы;

• о сроке действия договора (ст. 942 ГК).

Договор страхования заключается только в письменной форме. Несоблюдение этой формы влечет недействительность договора, за исключением договора обязательного государственного страхования (п. 1 ст. 940 ГК).

Договор страхования может быть заключен в традиционной форме – путем составления одного документа, подписанного сторонами (п. 2 ст. 434 ГК). Однако к настоящему времени сложилась иная, присущая именно страхованию, форма его заключения – путем вручения страховщиком страхователю на основании письменного или устного заявления последнего страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абз. 1 п. 2 ст. 940 ГК). В этом случае согласие страхователя (акцепт) заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК).

Страховой полис может быть именным, хотя допускается и выдача его на предъявителя (абз. 2 п. 3 ст. 930 ГК).

В коммерческой практике широко применяются генеральные полисы, которые по соглашению страхователя со страховщиком могут выдаваться при систематическом страховании разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока (п. 1 ст. 941 ГК).

В практике страхования распространены разрабатываемые страховщиками или их объединениями стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п. 3 ст. 940 ГК).

По объекту страхового обязательства страхование делится на имущественное и личное. Имущественное страхование применяется для обеспечения возмещения убытков, понесенных в результате причинения ущерба имуществу гражданина или юридического лица. Личное страхование обеспечивает компенсирование ущерба, понесенного в результате причинения вреда жизни или здоровью гражданина.

Согласно п. 2 ст. 929 ГК по договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930 ГК);

• риск ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам – риск гражданской ответственности (ст. 931, 932 ГК);

• риск убытков от предпринимательской деятельности по не зависящим от предпринимателя причинам – предпринимательский риск (ст. 933 ГК).

По договору личного страхования страхуются имущественные интересы, наличие которых обусловлено следующими обстоятельствами:

• причинением вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица);

• достижением этим лицом определенного возраста;

• наступлением в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (абз. 1 п. 1 ст. 934 ГК).

Не допускается страхование интересов, не основанных на законе, в частности противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях, пари, расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников. При наличии в договорах страхования таких условий они признаются ничтожными (ст. 928 ГК).

Срок действия обязательства по страхованию может быть определенным (год, пять лет и т.п.) и неопределенным (пожизненное страхование). Договором также могут устанавливаться сроки исполнения отдельных обязанностей страхователя и страховщика.

Обязанностью страхователя является сообщение страховщику при заключении договора страхования известных страхователю обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п. 1 ст. 944 ГК). Использование страховщиком полученных сведений не должно нарушать правило об их конфиденциальном характере (ст. 946 ГК).