Гражданское право. Особенная часть: конспект лекций

При наступлении страхового случая, предусмотренного договором имущественного страхования, страхователь обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры к уменьшению возможных убытков (ст. 962 ГК). Основная обязанность страховщика – выплата страховой суммы при наступлении страхового случая.

Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Для обозначения страховых выплат, которые должны производиться при имущественном страховании, в ГК используется наименование «страховое возмещение», а при личном страховании – «страховая сумма» (таким образом, понятие «страховая сумма» употребляется в двух смыслах). Различие в указанных названиях обусловлено тем, что причинение вреда жизни или здоровью, последствия наступления определенного возраста и т.п., в отличие от вреда, причиненного имуществу, не могут быть подвергнуты стоимостной оценке, и потому соответствующие страховые выплаты носят не восстановительный, а компенсационный (обеспечительный) характер, т.е. направлены на компенсацию того, что не может быть оценено в деньгах.

В договорах личного страхования страховая сумма определяется самими сторонами по их собственному усмотрению и не подлежит ограничению. Аналогичным образом определяется страховая сумма и в договорах страхования гражданской ответственности (п. 3 ст. 947 ГК).

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

• для имущества – его действительная стоимость в месте его нахождения на день заключения договора страхования;

• для предпринимательского риска – убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2 ст. 947 ГК).

Если страховая сумма, указанная в договоре страхования имущества или предпринимательского риска, превышает страховую стоимость, договор является ничтожным в части страховой суммы, превышающей страховую стоимость. В качестве исключения допускается превышение общей страховой суммы в имущественном страховании одного и того же объекта от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе с разными страховщиками (п. 1 ст. 952 ГК).

На страховщика возлагается обязанность по оформлению наступления страхового случая. Наличие (или отсутствие) страхового случая удостоверяется страховым актом (аварийным сертификатом), составляемым на основании заявления страхователя страховщиком или уполномоченным им лицом.

Обязанностью страховщика является также соблюдение тайны страхования, т.е. неразглашение полученных им в результате своей профессиональной деятельности сведений о страхователе, застрахованном лице и выгодоприобретателе, состоянии здоровья и имущественном положении этих лиц. За нарушение тайны страхования страховщик несет ответственность по правилам ст. 139, 150 ГК (ст. 946 ГК).

Исполнение обязательств по страхованию состоит в производстве страховщиком страховых выплат страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая. При имущественном страховании страховщиком выплачивается страховое возмещение, именуемое так потому, что назначением этой выплаты является возмещение возникших в результате страхового случая убытков. При этом возмещению подлежат лишь прямые убытки, т.е. убытки в самом застрахованном имуществе или непосредственно причиненные иным имущественным интересам страхователя (п. 1 ст. 929 ГК). Упущенная выгода или убытки, выходящие за пределы объекта страхования (косвенные убытки), страховщиком не возмещаются.

В тех случаях, когда имущество застраховано на страховую сумму ниже страховой стоимости и было повреждено, для расчета страхового возмещения применяются две системы: пропорциональной ответственности и первого риска.

При применении системы пропорциональной ответственности размер возмещения убытков определяется пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости (ст. 949 ГК). Однако договором может быть установлен и более высокий размер страхового возмещения, но последнее в любом случае должно быть ниже страховой стоимости.