Гражданское право России

Размер процента по банковскому вкладу может быть изменен банком в одностороннем порядке по договору до востребования; он не может быть изменен банком по срочному договору и/или по договору с юридическим лицом.

Порядок начисления процентов по вкладу носит императивный характер, а порядок их выплаты – диспозитивный.

Так, процент начисляется со дня, следующего за днем поступления вклада, до дня, предшествующего его возврату или списанию.

Проценты выплачиваются согласно договору, а если в нем отсутствует их определение, – ежеквартально по требованию вкладчика.

Если проценты не востребованы, то они увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

При возврате вклада выплате подлежат все начисленные к этому времени проценты.

На банковский вклад зачисляются денежные средства:

внесенные вкладчиком;

поступившие на имя вкладчика от третьих лиц. Предоставив таким лицам данные о счете по вкладу, вкладчик выражает свое согласие на получение от них денежных средств.

При заключении договора банковского вклада в пользу третьих лиц существенным условием является указание имени гражданина или наименование юридического лица, в пользу которых вносится вклад. До момента использования своих прав третьими лицами лицо, заключившее договор, вправе пользоваться правами вкладчика.

Для обеспечения возврата банковских вкладов граждан банк обязан страховать банковские вклады в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [16] .

Вклад юридического лица обеспечивается на основе договора банковского вклада.

При невыполнении банком своих обязанностей, а также при утрате обеспечения вкладчик имеет право требовать немедленного возврата суммы вклада и уплаты на нее соответствующих процентов, а также возмещения причиненных убытков.

§ 29. Договор банковского счета

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие денежные средства на счет клиента, выполнять его распоряжения о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Особенности данного договора:

предметом договора является осуществление банком операций с денежными средствами клиента-вкладчика, находящимися на его банковском счете.

Стороны договора:

банк – банк или иные кредитные организации, имеющие специальное разрешение на осуществление банковской деятельности;

клиент – владелец счета – физические и юридические лица.

Договор банковского счета является публичным – банк не вправе отказать в открытии счета, в совершении определенных операций, на которые он уполномочен учредительными документами и лицензией.

Права клиентов носят обязательственный характер, и банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств, устанавливать другие ограничения прав клиента, если это не предусмотрено законом.

В зависимости от прав клиента и совершаемых операциях с денежными средствами на счете выделяют различные виды – расчетный счет, корреспондентский счет, корреспондентский субсчет и др.

Права и обязанности сторон.

Банк:

вправе использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя при этом право клиента на беспрепятственное распоряжение ими;

обязан совершать операции по распоряжению денежными средствами в соответствии с условиями договора, законом, обычаями делового оборота;

обязан зачислять, выдавать и перечислять на счет клиента поступившие денежные средства в установленные сроки;

если это предусмотрено договором, обязан осуществлять платежи со счета при недостаточности денежных средств на нем – кредитование счета;

обязан уплачивать проценты за пользование денежными средствами, находящимися на счете. Размер процентов определяется договором либо ставкой рефинансирования Банка России надень выплаты (в случае, если договор не содержит такого указания);

обязан хранить тайну банковского счета и вклада, операций и сведений о клиенте. Данные сведения могут быть предоставлены самому клиенту, его представителю, а в случаях, предусмотренных законом – государственным органам и их должностным лицам;

несет ответственность за неисполнение денежного обязательства в случае несвоевременного зачисления на счет денежных средств, невыполнения указаний клиента о перечислении средств со счета либо об их выдаче; клиент:

вправе требовать заключения договора банковского счета при уклонении банка;

вправе требовать от банка возмещения убытков, причиненных разглашением банковской тайны;

обязан оплачивать услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата взимается ежеквартально, если иное не предусмотрено договором;

права клиента могут быть ограничены наложением ареста или приостановлением операций по счету на основании уполномоченных органов (суда, органов предварительного следствия и др.).

Условия договора банковского счета.