Ипотека. Руководство к действию

ЧТОБЫ заключить договор страхования, надо заполнить анкету-заявление и представить документы, характеризующие приобретаемый объект недвижимости. Перечень документов об объекте недвижимости, который необходимо представить в страховую компанию, в большинстве случаев соответствует документам, которые потенциальный заемщик предоставляет банку. Поэтому логичным будет подготовить все документы сразу в двух экземплярах. Хотя страховая компания может запросить и какие-то дополнительные документы, поскольку она более тщательно изучает состояние объекта недвижимости: как-никак ей платить, случись что.

При заключении договора страхования заемщик получает график уплаты страховых взносов, в которой будет прописано, когда и какие суммы необходимо будет вносить, начиная с момента покупки квартиры и заканчивая последним годом кредитования. Как правило, взносы по страховке увеличиваются пропорционально размеру страховой суммы. А сумма страховки практически всегда привязана к остатку задолженности, поэтому, по мере уменьшения долга перед банком, ежегодные выплаты по страховке с каждым годом становятся все меньше. Стоимость страховки по объекту недвижимости и титулу собственности с каждым годом падает.

Чаще всего плата за страховку вносится ежегодно. Обычно взносы по ипотечному страхованию можно вносить в течение шестидесяти дней с момента наступления очередного взноса. Если по прошествии этого срока страховой компании взнос по страховке не был внесен, договор страхования будет расторгнут. Поэтому нельзя допускать возникновения задолженности перед страховой компанией, по закону подлости неприятность может произойти именно в тот момент, когда договор страхования прекратит свое действие.

Страховка покроет ущерб, причиненный объекту недвижимости, в случае его повреждения или уничтожения в результате пожара, взрыва бытового газа, стихийных бедствий, обнаружении конструктивных дефектов здания, аварии водопроводной, отопительной, канализационной систем, противоправных действий третьих лиц. Можно дополнительно застраховать недвижимость от риска разрушения в результате ошибок проектирования, монтажа и использования некачественных материалов. Было бы желание: можно застраховать хоть от падения летающей тарелки.

Часто ипотечные заемщики страхуют только конструктивные элементы квартир, чтобы меньше платить за страховку, а затем, в случае повреждения отделки жилых помещений, предъявляют необоснованные претензии о выплате страхового возмещения. Между тем, для ипотечных заемщиков обычно действуют льготные тарифы, поскольку страховая компания понимает, что этот клиент пришел надолго. Желающие могут по льготным тарифам застраховать от риска утраты или повреждения и отделку жилья, и свое имущество.

Прежде чем заключить договор страхования недвижимости от утраты и повреждения, сначала проверьте, удовлетворяет ли вас перечень рисков, от которых будет защищать страховка. Тут очень важны нюансы, желательно в этом момент иметь под рукой специалиста по страхованию, которому вы доверяете. Человеку, далекому от иезуитских уловок страховщиков, разглядеть подвох будет просто невозможно. Например, в числе рисков, которые включает ваша страховка, будет указан пожар. Но при этом страховым случаем не будет считаться пожар, если он был результатом поджога. Поджог может расцениваться как отдельный риск и от него надо страховаться отдельно. И таких тонкостей в страховании полным-полно.

Особенно внимательно прочитайте раздел договора, в котором перечисляется, какие действия владельца недвижимости будут поводом для отказа в выплате страховки. В частности, возмещение по страховке не выплатят, если выяснится, что вы сделали незаконную перепланировку жилья.

По условиям получения ипотечного кредита, недвижимость, приобретаемую на заемные средства, требуется застраховать на величину полученной ссуды. В свете актуальных требований банков, почти всегда это не полная стоимость жилья, так как определенную часть стоимости заемщик вносит в виде первоначального взноса. Если жилье по какой-нибудь причине пострадает, за счет страховки банку выплатят остаток долга заемщика, но и только, на восстановление средств уже не будет. Может оказаться, что жилье окажется полностью разрушенным. Тогда вложенные в него личные средства заемщика будут потеряны безвозвратно.

Оптимальным вариантом будет страхование имущества на его полную стоимость. В таком случае, случись что, страховка поможет не только выполнить свои обязательства перед банком, но и вернуть свои деньги, потраченные на первоначальный взнос. Отдельный договор заключать при этом не обязательно, достаточно разделения обязательств страховщика на двух выгодоприобретателей – в лице банка и заемщика.