Ипотека. Руководство к действию

ЛИЧНОЕ страхование, выражаясь казенным языком, направлено на защиту от риска потери трудоспособности и смерти заемщика. Несчастный случай может случиться с каждым: автомобильная авария, грабитель в темном переулке, неудачное падение на горнолыжной трассе – и вот заемщик надолго застрял на больничной койке. Наиболее активные и работящие мужчины часто оказываются в больницах с инсультами, инфарктами, прободением язвы желудка. Оплата больничного вряд ли будет сопоставима с доходами работающего человека. А еще расходы на лечение и реабилитацию… Выплаты по кредиту могут стать непосильными.

Самый печальный вариант: заемщик может умереть, не успев до конца погасить ипотечный кредит. В этом случае долг перед банком ляжет на плечи его наследников, например, жены и детей. Если выяснится, что наследники не в состоянии гасить кредит, банк может предъявить свои права на жилье, которое служит залогом возврата кредита. Жилье продадут с торгов, вырученные средства пойдут на погашение долга по кредиту и всевозможные издержки, связанные с реализацией. Перспектива, что и говорить, не самая радужная.

Личное страхование обеспечит заемщику возмещение расходов на погашение кредита до тех пор, пока он не восстановит трудоспособность. Если заемщик умрет или станет полным инвалидом, страховая компания погасит остаток его долга по кредиту полностью.

Если заемщик пропал без вести, этот случай также считается страховым. Напрямую договор ипотечного страхования не содержит статьи о действиях страховщика в таких ситуациях. Но, исходя из общей теории права, после решения суда о признании человека пропавшим без вести, можно провести процедуру признания человека умершим. Получив такое решение суда, родственники смогут обратиться в страховую компанию за возмещением и решить проблему погашения долга по кредиту.

Разумеется, получить возмещение по страховке будет не так уж просто. Как известно, страховые компании весьма и весьма неохотно расстаются со своими деньгами. Поэтому выплате страховки предшествует придирчивая проверка: правда ли, что клиент понес убытки, и насколько обоснована сумма, которую он хочет предъявить к возмещению.

 РИАНОВОСТИ © 2012 WWW.RIA.RU

Заключая договор личного страхования, надо внимательно изучить, от каких рисков вы будете защищены. В стандартный пакет может не входить компенсация при временной нетрудоспособности и получение инвалидности любой группы по причине болезни. Некоторые страховые компании не включают в число страховых случаев по стандартному пакету смерть в результате преднамеренного убийства. Так что, при необходимости, нужно дополнить договор таким образом, чтобы максимально защитить себя.

Не стоит забывать, в некоторых случаях страховое возмещение не выплачивается, даже если владелец полиса умер или покалечился. В частности, страховка не поможет пострадавшему в автомобильной аварии, если выяснится, что он управлял транспортным средством без водительских прав или будучи нетрезвым. Страховым случаем не признают смерть в результате самоубийства, а также болезни, возникшие вследствие попытки самоубийства. При страховании на стандартных условиях, скорее всего, исключениями из перечня страховых случаев станет потеря трудоспособности по причине онкологического заболевания, туберкулеза, психических расстройств, а также вследствие наркомании, алкоголизма. Страховая компания откажется платить, если клиент скроет, что страдает серьезным заболевание, а потом окажется, что как раз это заболевание привело к наступлению страхового случая.

Можно ставить крест на выплате страхового возмещения, если будет обнаружено, что клиент предоставил недостоверные сведения о себе, подложные или поддельные документы о состоянии здоровья.

Цена полиса будет зависеть от набора рисков. Кроме того, имеют значение возраст, состояние здоровья, профессия, образ жизни и пол застрахованного лица: мужчины платят больше, чем женщины. Если заемщик занимается экстремальными видами спорта, или его профессия связана с риском для жизни и здоровья, тариф будет более высоким. Стоимость страховки резко повышается для мужчин, перешагнувших рубеж сорокалетия.

В то же время, одновременно с остатком долга по кредиту ежегодно будет уменьшаться страховая сумма (сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по возмещению ущерба, возникшего в результате наступления застрахованного события, иначе говоря – максимально возможная сумма страхового возмещения). А чем меньше страховая сумма, тем ниже плата за страховку.