Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Какими бы ни были ваши цели, пенсионные счета с налоговыми льготами являются приоритетом

Хотя книги по персональному управлению финансами бомбардируют вас советами и рекомендуют множество вещей, которые следует сделать, чтобы привести в порядок свои финансы, очевидно, что самое главное – сохранить как можно больше на пенсионных счетах. Начните копить немедленно, как только будете готовы к этому. Вот какие варианты у вас есть[41].

• 401(k). Пенсионный счет, который предлагает большинство работодателей. Ваши деньги растут, и вы не платите налогов, или налоговые платежи отсрочены (в зависимости от типа счета, выбранного вашей компанией). Для 401(k) обычно существует возможность удвоения: например, на каждый вложенный вами доллар ваш работодатель тоже вкладывает доллар, вплоть до установленного процента от вашей зарплаты (обычно 6 %). Это эквивалентно немедленному 100 %-ному возвращению ваших денег, и такую возможность не стоит упускать. На момент написания этой книги каждый год вы можете откладывать на этот счет максимальную сумму в 18 тысяч долларов, а если вы достигли возраста 50 лет, то постановление налоговой службы о «приближении» позволяет вносить еще 6 тысяч дополнительно. Если сейчас это кажется вам невозможным, установите за правило вносить сумму, максимально приближенную к 10 % от вашей зарплаты[42].

Существуют два типа 401(k). Самый распространенный – традиционный пенсионный фонд, который позволяет отсрочить налоговую выплату на ту часть зарплаты, которую вы вносите. Кроме того, проценты по традиционному счету растут (и вы не платите на них налоги) до момента снятия денег. Это наилучший вариант, если вы находитесь на пике своей зарплаты или приближаетесь к нему, поскольку налоговая льгота выгоднее сейчас, чем когда вы на пенсии и начинаете снимать деньги, поскольку тогда ваш доход, вероятно, значительно уменьшится, но, правда, будет другая, более низкая, налоговая ставка.

Но если вы молодая мать или отец, которые собираются зарабатывать намного больше в предстоящие десятилетия, рассмотрите другой тип 401(k), который тоже предлагают работодатели: улучшенный пенсионный счет Roth 401(k). В этом случае вы должны платить налоги на взносы сейчас, а не когда будете снимать деньги через пару десятилетий. Поскольку сейчас у вас более низкая налоговая ставка (которая увеличится с вашими доходами), то, в целом, это выгодно для вас. Если вы не уверены, вырастет со временем ваш доход или упадет, выберите традиционный пенсионный план и вносите максимальную доступную для вас сумму.

• Индивидуальный пенсионный счет (сокращенно IRA). И снова хочу вам напомнить: если вы не можете открыть традиционный пенсионный счет, откройте индивидуальный. Как и в случае счета 401(k), существует два вида IRA – улучшенный (Roth) IRA и традиционный, и ваш выбор снова зависит от вашего теперешнего дохода и того дохода, который вы ожидаете на пенсии. По условиям улучшенного счета вы платите налоги сейчас, но ваши деньги растут в течение всей жизни. По условиям традиционного счета ваши деньги растут без начисления налогов на проценты, пока вы не выйдете на пенсию и не начнете снимать деньги. В любом случае, на момент написания этой книги, вы можете вносить на оба счета не более $5500 в год и на тысячу больше, если вам исполнилось 50 лет. Чтобы решить, какой счет подходит вам больше, используйте калькулятор сравнения улучшенного и традиционного IRA на сайте Bankrate.com

Если ваш доход слишком высок для улучшенного и традиционного IRA, вы можете воспользоваться не подлежащим вычету из доходов индивидуальным счетом. Хотя, по условиям, не существует авансовой налоговой льготы, ваши деньги растут с отсроченной налоговой выплатой. И если вы инвестируете в обычный пенсионный фонд, возможно, имеет смысл положить деньги еще и на IRA.

• Счета SIMPLE, SEP и Solo. Если вы работаете на себя, то можете вкладывать еще больше, используя индивидуальные пенсионные счета SIMPLE IRA, SEP IRA и Solo401(k). В 2016 году на эти счета разрешалось вносить до $12 500 (SIMPLE IRA), $53 000 или $18 000 (Solo 401(k)) в год, а на последний счет еще и 25 % от вашей компенсации.

Рассчитайтесь с кредитными картами