Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Чтобы сделать этот процесс наименее болезненным, давайте подойдем к изучению этой главы, как будто мы обсуждаем ее за чашкой кофе, только вы и я, двое родителей. (Если вы уже приобрели финансовую смекалку, мы можем пропустить мои рекомендации и просто выпьем по стаканчику.) В любом случае, я знаю, что у вас мало времени, так что беседа будет короткой и приятной. Начнем.

Защитите себя, защитите свою семью: застрахуйте здоровье, жизнь и нетрудоспособность

Если у вас есть дети, одна из ваших обязанностей – запланировать, что случится, если дела пойдут плохо, например, вы или кто-то из ваших близких заболеет, получит травму или даже умрет. Это не смешно, и размышления на эту тему вызывают неприятные ощущения. Так что давайте возьмем себя в руки и сделаем это.

• Страхование здоровья. Это, как раз-таки, элементарно: по закону, у вас должны быть гарантии того, что вы и ваши дети (поскольку вы объявляете их иждивенцами) защищены, или вы будете платить штрафы в налоговую службу (и в итоге все равно выложите из своего кармана полную стоимость медицинского обслуживания). Но есть еще один момент. Если ваш взрослый ребенок не зависит от вас, вам следует убедиться, что он защищен, и защищено не только его здоровье (ясно, что это самый серьезный вопрос из списка), но также и ваше финансовое благополучие. Если с вашим ребенком случится серьезная беда или он сильно заболеет и у него не будет медицинской страховки, разве вы не уверены, что пойдете на все, чтобы обеспечить ему необходимый уход? К счастью, государственный закон США обязывает вас включать в свою медицинскую страховку сына или дочь, пока им не исполнится 26 лет.

Если вас застраховал работодатель, посмотрите условия страхового плана и убедитесь, что те пункты договора, которые вы выбрали несколько лет назад, все еще действуют для вас и вашей семьи, поскольку ваши потребности могли с тех пор измениться. Вы можете и сами купить страховку, для чего следует поискать различные варианты договоров на сайтах, обратиться к страховому агенту или непосредственно в страховую компанию. Самое главное – все хорошо просчитать, что выгоднее для вас и членов вашей семьи.

• Страхование жизни. Было бы намного проще, если бы мы назвали этот вид страхования «защитой дохода», поскольку это отражает суть: в случае смерти кормильца (или кормилицы) семьи люди, которые зависели от него или от нее в финансовом плане, получают некоторую сумму. Эти деньги помогают членам семьи продержаться до тех пор, пока они не смогут обеспечивать себя сами. Если ваши дети уже выросли и самостоятельно зарабатывают на жизнь, пропустите этот пункт. И несмотря на все эти разрывающие сердце новостные кошмары по телевизору, вам, конечно же, не следует покупать страховку жизни вашего ребенка (если только его рок-группа не попала в верхние строчки рейтингов и он теперь полностью обеспечивает вас).

Но коль скоро вы решили, что страхование жизни необходимо, следует примерно прикинуть, сколько денег понадобится вашим детям (и второй половине), чтобы выжить после вашей смерти. К сожалению, здесь нет простой формулы. Например, если ваша семья живет на единственный доход, потому что второй супруг занимается домом, вам нужно принять во внимание, сколько придется платить кому-то за приготовление еды, уборку и присмотр за детьми, пока они не поступят в колледж. Чтобы помочь вам немного сориентироваться в цифрах, существует калькулятор страхования жизни, его можно найти на сайте «Финансовая грамотность» Американской ассоциации бухгалтеров (http://www.lifehappens.org/insurance-overview/life-insurance/calculate-your-needs/360)[38].

Ваш наилучший выбор, безусловно, это страхование жизни на срок.

В наши дни очень соблазнительно делать все через Интернет, но если у вас возникнут вопросы относительно условий договора, не стесняйтесь и звоните страховому агенту или непосредственно в страховую компанию.

Имейте в виду: существует целый ряд полисов страхования жизни, которые любят продавать страховые компании, потому что они им очень выгодны. От так называемых экспертов вы услышите дифирамбы, превозносящие до небес «схемы инвестиций и сбережений с отложенной выплатой налогов, которые прослужат вам всю жизнь», «универсальное страхование жизни» и «переменное страхование жизни». Игнорируйте эти предложения.