Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Руководство к чтению расчетного листка по заработной плате

Когда ваш ребенок получает свой первый расчетный листок, он может растеряться: а почему сумма такая маленькая? Объясните ему основы при помощи этой удобной шпаргалки, которая содержит общие положения (могут быть различия в каких-то пунктах с тем, что вы получаете на руки).

1

График выплат

Расчетные листки обычно выдаются дважды в месяц (каждые две недели).

2

Зарплата до вычетов («грязная»)

Это та зарплата, которую вам обещали при приеме на работу.

3

Налог(и)

Основной (НДФЛ) и те, которые взимаются дополнительно (например, налог штата).

4

Страховые взносы

Эти взносы идут на пенсионное, медицинское и социальное страхование.

5

«Чистая» зарплата

То, что вам (вашему ребенку) выдадут на руки или сбросят на карточку.

Может быть и шестой пункт:

6

Налоговые вычеты

Налоговый вычет – это сумма, которая уменьшает так называемую налогооблагаемую базу, с которой уплачивается налог. Это очень хорошая вещь: вам возвращают часть ранее уплаченного налога, например в связи с расходами на обучение или лечение.

• Приучите ребенка вкладывать часть заработанных денег в улучшенный индивидуальный пенсионный фонд (Roth IRA) – без шуток[8]. Многие дети, которые подрабатывают летом или во время учебы, тратят заработанное на всякую ерунду, одежду и прочее; есть и те, кто копит на дальнейшее обучение. Но также желательно, чтобы ребенок откладывал часть денег на индивидуальный пенсионный счет. Вам может показаться, что такая безумная идея могла возникнуть только у журналиста, пишущего на финансовые темы, но на самом деле это мудрое решение. Хотя это индивидуальный пенсионный счет, название не совсем точно отражает суть. Этот счет следовало бы назвать «супермудрый-счет-для-умножения-ваших-денег», поскольку он позволяет зарабатывать проценты, свободные от налогов. Весьма полезное качество этого счета заключается в том, что ваш ребенок может снять вложенные деньги в любое время без всяких комиссий. Секрет в том, что на этот счет можно положить только заработанные деньги, а не подаренные бабушкой или полученные за работу няней наличные[9].

Теперь пришло время соблазнить вашего ребенка математикой. Когда ему исполнится 16 лет, предложите взять 500 долларов из заработанных летом денег и положить на индивидуальный пенсионный счет под 7 %. Если он не будет трогать эти деньги ни в старших классах, ни в колледже, ни потом, то к 65 годам (да, однажды ваш ребенок станет таким старым) 500 долларов превратятся в 14 тысяч. Более того, если он будет добавлять по 500 долларов в год – каждый год, то получит примерно 200 тысяч.

Конечно, вкладывать ежегодно 500 долларов – или даже положить их однократно – может далеко не каждая семья. Но кто мешает вашему ребенку открыть счет на минимальную сумму в 100 долларов?

Дополнительный бонус: если ваша семья подает заявление на получение государственной материальной помощи для учебы в колледже, то в этом заявлении не спрашивается, есть ли у вашего ребенка (или у вас, если уж на то пошло) деньги на индивидуальном пенсионном счете. И хотя от студентов ожидается, что они внесут до 20 % своих собственных сбережений на оплату колледжа, деньги на пенсионном счете не учитываются и, следовательно, не могут уменьшить сумму материальной помощи, за которой обращается ваш ребенок. (Если честно, в некоторых колледжах спрашивают о наличии такого счета.)