Как превратить своего ребенка в финансового гения?

Родители и пластик: Какую карту выбрать для вашего ребенка?[14]

Предоплаченная дебетовая карта. Вы можете приобрести такую карту в банке, магазине или заказать в Интернете. Эти карты во многом похожи на подарочные, за исключением того, что на них можно вносить деньги. Вы сами решаете, сколько денег положить на карту. Расходы варьируют в зависимости от ежемесячной комиссии за обслуживание, комиссии за активацию карты и снятие наличных в банкомате. Некоторые карты имеют защиту от мошенников и от потери карты, другие не имеют таких опций. Проблема заключается в том, что предоплаченная карта очень уж похожа на деньги из «Монополии» и в результате ребенок тратит больше, чем в твердой валюте.

Итог: Хотя в последнее время родители все чаще дают детям такие карты вместо наличных, я бы этого не рекомендовала. Лучше выдавайте наличные, чтобы ребенок испытал боль разлуки со своими долларами.

Дебетовые карты. Это карты, которые можно получить только в банке. Они позволяют вам оплачивать покупки и снимать деньги в банкомате со своего текущего или сберегательного счета. Если ваш ребенок несовершеннолетний, ему могут не выдать дебетовую карту или банк потребует, чтобы у вас с ним был общий счет, но условия разные, так что уточните эту информацию. Еще один камень преткновения: большинство банков предлагают защиту от превышения лимита перерасхода. Это значит, что банк может одолжить вам деньги, если они кончатся на вашем счете, но за это будут начислены проценты и комиссия «за любезность», и это может быть довольно большая сумма.

Итог: Никогда не давайте ребенку дебетовую карту, связанную с вашим текущим счетом, поскольку вы таким образом открываете ему неограниченный доступ к вашим деньгам. У ребенка может появиться собственная карта, когда он станет достаточно взрослым и у него появятся деньги на текущем счете.

Кредитная карта авторизованного пользователя. Это кредитные карты, которые выпускаются на имя другого человека (например, вашего ребенка), но они привязаны к вашей кредитной карте. Хотя вы продолжаете оплачивать все счета, у вашего ребенка открывается доступ к полному кредитному лимиту. (В последнее время только одна крупная компания по выпуску карт, American Express, дает возможность ограничить лимит для авторизованного пользователя.) Многие родители открывают такие карты для детей в расчете на то, что ребенок сформирует собственную кредитную историю, но это не всегда удачный выбор, потому что некоторые банки не подают данные об авторизованных пользователях в бюро кредитных историй. Кроме того, вы испортите свой кредитный рейтинг, если не сможете покрывать траты вашего ребенка, поэтому очень важно тщательно отслеживать все операции по счету.

Итог: Такая карта может быть удобной для ребенка, если, скажем, он студент и вы хотите снабдить его деньгами на случай непредвиденных расходов или чрезвычайных ситуаций. Но очень, очень хорошо подумайте, стоит ли давать ребенку такую карту. Если решитесь, установите твердые правила использования карты и объясните, что это временное соглашение.

Кредитные карты с поручителем. Эти карты предназначены для людей, которые не могут получить собственную кредитную карту, потому что не зарабатывают достаточно денег, или не имеют кредитной истории, или кредитная история недостаточно хорошая. Тогда необходимо сделать поручителем ответственное лицо (например, кого-то из родителей). В этом случае ваш ребенок сам получает счета по карте и строит собственную кредитную историю. Но здесь есть большой минус для родителей: в отличие от авторизованного пользователя, которого вы можете контролировать, ваш ребенок сам несет ответственность за выплаты. Если он не внес платеж, то его должны внести вы, и это портит и вашу, и его кредитную историю.

Итог: Просто не делайте этого. Нет, нет, никогда, ни при каких условиях. Если ваш ребенок не может получить собственную кредитную карту, потому что он легкомысленный в финансовом плане или просто не дорос до карты, не поручайтесь за него.

Застрахованная (от рисков) кредитная карта. Такие карты предназначены для тех, кто, подобно вашему ребенку, хочет заработать хорошую кредитную историю, но не может получить «обычную» кредитную карту, потому что кредитной истории у него еще нет или же он совершал финансовые ошибки в прошлом. Эти карты работают, как обычные кредитные, но есть одна большая разница: если вы используете застрахованную карту, то вместе с эмитентом[15] вы кладете деньги на депозит, на специальный сберегательный счет, – в качестве обеспечения. Так, например, для карты с кредитным лимитом 300 долларов вы должны положить на специальный счет еще 300 долларов. Эмитент карты хранит деньги и не тратит их на оплату ваших счетов, которые вы все равно должны оплачивать ежемесячно. Иногда, через несколько месяцев своевременных платежей, эмитент может увеличить ваш кредитный лимит без увеличения суммы депозита. Чаще всего информация о застрахованных кредитных картах поступает в бюро кредитных историй, но не всегда, поэтому, когда ваш ребенок выбирает такую карту, он должен проверить условия. Кроме того, по застрахованным картам процент выше, и ежегодная комиссия составляет от 25 до 49 долларов.

Итог: Это хороший выбор только в том случае, если у вашего ребенка есть проблемы с получением обычной кредитной карты.

Обычная кредитная карта на имя вашего ребенка. Десять лет назад или немногим ранее университетские кампусы были наводнены представителями банков, которые буквально навязывали кредитные карты всем желающим. Теперь студентам намного труднее получить свой собственный пластик. В 2009 году в США вышел закон, запрещающий открывать карты студентам до 21 года, если у них нет взрослого поручителя или дохода, достаточного для оплаты счетов. То, что рассматривается в качестве дохода, может отличаться. Некоторые банки требуют, чтобы у студента была работа, другие учитывают поддержку со стороны родителей и даже стипендии и студенческий заем (как те деньги, которыми можно покрывать расходы по кредитной карте; если подумать, это довольно опасно). Некоторые молодые люди обходят правила и просят о поручительстве старшего родственника или друга – явно плохая идея.

Итог: Хотя ваш ребенок, вероятно, в какой-то момент захочет кредитную карту, ему придется подождать до последнего или предпоследнего курса вуза.