Как защитить свои права? Ликбез по общению с полицией и ГИБДД

Четвертое – если при оформлении кредита Вам навязали страховку (хотя по документам все выглядит так, как будто Вы заключили договор страхования добровольно и при этом стоимость страховки увеличила сумму кредита (она была оплачена за счет кредитных средств) Вы вправе без каких-то негативных последствий расторгнуть договор страхования и отказаться от части кредита в размере платы за страховку. Но только если это предусмотрено договором страхования.

У вас есть право в любой момент отказаться от договора страхования (п. 2 ст. 958 ГК РФ), но по общему правилу оплату за страховку, которую вы уже внесли, Вам возвращать не обязаны (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Однако в договоре со страховой компанией (точнее, в правилах страхования, которые действуют в этой компании и являются неотъемлемой частью вашего полиса) может быть предусмотрен хотя бы частичный возврат денег. Если такое условие есть, то вам нужно внимательно изучить условия кредитного договора.

Право на отказ от получения кредита (или его части) по общему правилу есть у Вас только до того, как вы получите деньги (п. 2 ст. 821 ГК РФ). Но если кредит уже предоставлен, то Вы уже не можете отказаться от его части, но можете вернуть ее банку досрочно. Правда, предупредив об этом банк не меньше чем за 30 дней, если кредитный договор не предусматривает более короткий срок (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

За тот период времени, который прошел с момента выдачи Вам кредита до фактического возврата его части банку, Вам придется заплатить проценты (п. 4 ст. 809 ГК РФ).

Кроме того, нужно посмотреть в кредитном договоре, не является ли страхование мерой обеспечения Ваших обязательств перед банком. Если является, то скорее всего в договоре есть и условие о том, что банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, если Вы расторгаете договор страхования (ст. 813 ГК РФ).

Пятое – если у Вас трудная ситуация и Вы просрочили два платежа по кредиту, а квартира в залоге – банк не сможет лишить Вас квартиры из-за двух просрочек в случае, если Вы хотя бы частично погасите долг в ближайшее время. Банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, если Вы не платите по кредиту (п. 1 ст. 348 ГК РФ). Но это возможно только при существенном нарушении обязательств, причем по вине заемщика – умышленной или неосторожной (п. 12 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

Если нарушение Ваших обязательств крайне незначительно и размер долга явно несоразмерен стоимости заложенной квартиры, то обращение взыскания на нее не допускается (п. 1 ст. 54.1 Федерального закона от 16.07.98 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»)

Единственное исключение – систематическое нарушение сроков платежей. Но для этого нужно больше трех просрочек в течение 12 месяцев (п. 5 ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке»).

Поэтому вам важно не допускать новых просрочек.

Проблема в том, что банк, скорее всего, потребует обращения взыскания на квартиру не для того, чтобы покрыть тот долг, который есть сейчас, а чтобы вернуть всю сумму кредита с процентами. Просрочка даже одного платежа дает банку право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита с процентами (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В таком случае сумму долга уже вряд ли можно будет считать несоразмерной стоимости квартиры. Но суд должен учесть наличие у вас уважительных причин просрочки, а также период и сумму просрочки, вашу вину (определение Конституционного суда от 16.04.09 № 331-О-О).

Суды обычно отказывают во взыскании всей суммы кредита с процентами, если банк потребовал этого из-за мелкой задолженности, а заемщик доказал, что у него были уважительные причины просрочки, потому что он, например, тяжело болел, потерял работу и т. д.

Шестое – поручительство по кредиту за друга, родственника или знакомого при условии повышении процентов по кредиту с Вашим заемщиком (за которого Вы поручились) несколько раз (а Вас, как поручителя об этом банк не предупредил).

Да, у Вас есть шанс доказать, что поручительство прекратилось. Если в связи с изменениями условий кредитного договора ответственность поручителя увеличилась либо эти изменения повлекли за собой для него другие неблагоприятные последствия, хотя он не давал на них согласия, то поручительство прекращается (п. 1 ст. 367 ГК РФ).

К таким неблагоприятным изменениям относится в том числе увеличение размера процентной ставки по кредиту (п. 7 обзора ПВС РФ от 22.05.2013). Следовательно, Ваше поручительство за друга прекратилось с момента внесения в кредитный договор изменений о размере процентов.

Но только в том случае, если в Вашем договоре поручительства не было пункта о том, что Вы согласны отвечать за заемщика в случае повышения процентов (п. 8 обзора ПВС РФ от 22.05.2013).

При наличии такого условия Вы заранее выразили свое согласие на изменения. Если же такого пункта нет, то банк должен был письменно согласовать увеличение процентной ставки не только с заемщиком (вашим другом), но и с Вами.