Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот

Давайте начистоту. Если вы стабильно откладываете крупную сумму – скажем, треть своего ежемесячного дохода – вам нужно три месяца, чтобы скопить 1 (одну!) зарплату. Правда, если вы тратите сильно меньше, чем зарабатываете, задача упрощается. Но я таких людей знал буквально двоих или троих. Но пусть так; в этом случае на то, чтобы скопить годовой доход, вам потребуется три года. Я все же предлагаю рассмотреть более реальный случай: откладываете вы 10 % от ежемесячного дохода, а накопить планируете полугодовую зарплату. Несложно подсчитать, что вам потребуется 10 месяцев х 6 = 5 лет стабильного накопления. Ну, допустим, что какие-то накопления у вас и так имеются. Но в любом случае, нужно несколько лет упорной работы над собой. Вы уверены, что они уже позади?

После накопления полугодовой подушки безопасности имеет смысл открыть брокерский счет и половину (то есть три месяца расходов) внести туда. Начать рекомендую все же с российского брокера: это быстрее, понятнее и, наверное, для начинающего финансового воротилы проще. Но всегда держите в голове перспективу открытия счета у полноценного зарубежного брокера; рано или поздно он вам пригодится. Скажем, после накопления годового дохода.

Самое главное: не надо сразу бросаться оголтело торговать. Хотя и хочется. У всех разное отношение к риску, но для начала, я думаю, имеет смысл каждый месяц закупаться на 10–20 % от имеющихся на брокерском счету средств. В какой пропорции? Недолго думая – половину в акции, половину в облигации (сейчас это не так важно). Напомню, что это все еще ваша подушка безопасности. Поэтому не надо вкладывать ее всю и сразу. Пусть она останется ликвидной. Кэш на брокерском – абсолютно здравая мысль. Спешить тут не стоит.

И еще одна важная мысль: вы только начинаете формировать свой портфель. Надо продолжать откладывать деньги!

Как в современных реалиях лучше покупать валюту? Прийти в банк и поменять на кэш? А потом хранить где, дома под подушкой? Опять-таки спред всегда невыгодный. Поменять на кэш и хранить в банковской ячейке госбанка? Через какое-то время введут санкции/законопроект/наш главный что-то придумает, и банк скажет «у нас ограничения». У частного банка отберут лицензию, и тоже хер вернешь. Покупать на бирже? А в условиях российских реалий он не сдуется? Введут очередные ограничения и т. д. Валютный вклад – та же история, что и с ячейкой. Скажут, не больше 100 баксов в руки в год выдаем и все. К зарубежным банкам доверия больше, там нет таких шумоголовых политиков, как у нас. Но как нерезиденту открыть там счет? И опять-таки, есть ли вероятность, что наши доблестные товарищи в Думе каким-то образом ограничат получение моих же средств из-за границы. Вообще вопрос очень простой, что сейчас лучше всего сделать с суммой около 0,5 миллиона в рублях?

Вопрос очень частый, но, по большому счету, ответ на него значения не имеет. Тот, кто может потерять на курсе большую сумму, давно знает, что делать. А с семью тысячами еврокапитала вы сливаете, соответственно, 7000 рублей с каждого лишнего рубля спреда; невелика потеря. В хорошем онлайн-банке разница будет еще меньше – копеек 50 от биржевого курса, а где-то вообще можно менять валюту по биржевому, особенно если суммы крупные.

Как хранить бабло – вопрос более актуальный. Тут все зависит от личных предпочтений. Я никогда не держу деньги дома – максимум это будет кэш в размере ~ месячных расходов, а живу я скромно. Наличную валюту снимаю минимально – типа, на форсмажорное такси и пару раз пожрать, и только перед зарубежной поездкой – давно ясно, что платить картой и даже снимать в банкомате местную валюту удобнее, чем менять и везти нал из дома. В Азию надо ехать с долларовой картой, в Европу – с евровой, но на самом деле, если нет двойной конвертации, то и по рублевой карте у нормальных банков курс будет адекватный.

Валютный вклад – на мой взгляд, хорошая и безопасная тема, только не стоит держать там сильно больше застрахованной суммы. Если денег много – разделите на два-три банка, чтобы были и частные, и государственные.