Кибербезопасность в условиях электронного банкинга. Практическое пособие

Отождествляя финансовые отношения с IoT-технологиями, не стоит забывать о распространении хищений денежных средств, сбоях в работе СЭБ и, как следствие, снижении доверия к использованию IoT-услуг кредитно-финансовых организаций (возрастании операционных и репутационных рисков). В России уже сегодня применяется следующая схема кражи: чтобы снять деньги со счета, мошенники прикладывают устройство беспроводного терминала к карману или сумке. Считыватели бесконтактных карт работают на расстоянии до 20 см, а ведь, как известно, злоумышленники находятся в местах массового скопления людей. К тому же мобильные терминалы не являются редкостью, достать их проблем не составляет. Считыватель карт можно даже собрать кустарным способом с помощью нехитрых радиокомпонентов, которые легко заказать онлайн[62].

Цифровой банк станет банком расширенного финансового обслуживания, поскольку будет учитывать транзакции «человек-человек», «человек-машина» и даже «машина-машина». Взаимодействовать можно будет со всем, от одежды до эскалаторов, с помощью чипов радиочастотной идентификации – RFID[63], встроенных повсюду. Это означает, что все будет взаимодействовать со всем, разумно и без проводов, с помощью интернета вещей: он являет нам новый дополненный мир виртуальной реальности и вместе с тем несет множество новых угроз как для самих устройств, так и для платформ, на которых они работают. Финансовым организациям понадобятся технологии защиты от хакерских атак и непосредственного физического взлома «девайсов». Проблема усугубляется тем, что с целью снизить затраты потребителей большинство IoT-устройств создают с применением простейших операционных систем и процессоров, не поддерживающих сложные средства защиты.

Поэтому банки сегодня должны попытаться продумать, какого рода операции они будут предлагать и осуществлять в условиях, когда все устройства соединены между собой, могут взаимодействовать друг с другом и участвовать в торговле. Вот часть вопросов, на которые необходимо ответить:

1. Каким образом будут предоставляться IoT-услуги?

2. Кто будет выступать провайдерами?

3. Как будут обеспечиваться безопасность и аутентификация?

4. Когда банки начнут вводить продукты и услуги, использующие новые возможности [77, с. 285]?

Самые очевидные угрозы, вызванные тем, что устройства общаются посредством интернета, – это воровство данных, получение доступа к «умным» устройствам и блокирование устройств (например, с помощью DDoS-атаки). Оптимизация финансовых отношений на основе внедрения IoT-технологий будет осуществляться посредством СЭБ. И самый большой потенциал повышения безопасности СЭБ с помощью технологий кроется в использовании биометрических данных клиентов. Наиболее очевидный вариант – отпечатки пальцев или система распознавания лиц для удостоверения личности пользователя.

Применение биометрических данных имеет два преимущества. Первое – оно не позволит преступникам подобрать пароль или PIN-код, воспользоваться украденной картой или скопировать ее. Второе – это ускорение и улучшение обслуживания клиентов. Нам нужно помнить и вводить так много личных номеров и паролей, что распознавание биометрических данных кажется весьма привлекательной перспективой. Затраты на встраивание функции распознавания биометрических данных в СЭБ обязательно окупятся благодаря своей результативности. С учетом повсеместного использования технологии распознавания отпечатков пальцев в IoT-устройствах и мобильных телефонах признание новшества клиентами не будет проблемой. В зависимости от качества АПО, используемого в технологиях распознавания биометрических данных, угроза кражи денег и конфиденциальной информации у клиентов организаций кредитно-финансовой сферы может быть снижена или вовсе сведена к минимуму.

Хотя само биометрическое оборудование стоит недешево, модификация программного обеспечения и соответствующего процесса идентификации потребует от банков значительных инвестиций. По этой причине сегодня только две страны – Колумбия и Япония – внедрили в банкоматы систему распознавания биометрических данных.

Распознавание биометрических данных очень привлекательно для растущих рынков, особенно в бедных, менее развитых странах, где банкоматы появились сравнительно недавно. Расширение их применения тормозится распространением PIN-кодов и необходимостью хранения карт и PIN-кодов отдельно. Это относится в первую очередь к бедным регионам, где людям непросто запомнить PIN-коды, а их использование небезопасно.

Более интересна «биометрическая интеграция» с IoT-технологиями (распознавание лиц при приближении), которая позволит узнавать клиента и показывать подготовленные специально для него послания, основанные на портфеле продуктов этого клиента или его недавних финансовых операциях. Цифровые видеостены[64] уже используют технологию распознавания лиц и могут «сказать», какого пола клиент, стар он или молод, расстроен или доволен.