Кредитные истории

Так вот, я берусь утверждать, что ни о каком равноправии сторон не может быть и речи. В банках работают великолепные маркетологи, знающие целевую аудиторию и умеющие правильно продать любую услугу. Они разбираются в психологии потребителя, и понимают, как на этом заработать. На кредиторов работают юристы и финансисты с докторскими степенями, которые посчитают каждую копейку и выверяют каждую запятую.

Если кто-то захочет со мной поспорить, то ответьте, пожалуйста, на такой вопрос — сможет ли обычный заемщик внести изменения в кредитный договор? Нет! Заемщик не может вносить изменения в разработанные банком типовые формы кредитного договора. Означает ли этот факт, что правила устанавливаются только одной стороной, а другая вынуждена их принимать?

Глава 3. Бюро кредитных историй

При получении кредита банки оценивают заемщика на основании различных подходов. Важно, какое мнение составит кредитный эксперт, с которым вы разговариваете о получении кредита. Не менее важно и финансовое положение, подтвержденное справками с места работы, например. Большое значение также имеет кредитная история.

Каждого заемщика оценивают с помощью балльной системы, например кредитного скоринга Дюрана. Я не думаю, что заемщикам нужно вникать в формулы и таблицы, главное понять, что для банка все потенциальные заемщики, которые хотят получить кредит, делятся на хороших, удовлетворительных и плохих. В расчет принимается размер и срок кредита, возраст заемщика, наличие детей и иждивенцев, профессия, уровень зарплаты и т. д. От этих данных зависит степень платежеспособности клиента, а, значит и шанс на то, получит он кредит или нет. Чем ниже риск невозврата, тем выше шанс получения кредита. Если заемщик может предоставить залог, то шансы увеличиваются, если за него может поручиться третье лицо, то это тоже хорошо. Но одним из ключевых моментов является кредитная история.

Кредитная история — это универсальный инструмент, который позволит отследить, как ранее человек погашал свои обязательства, были-ли у него просрочки и т. д. Является ли она идеальным механизмом оценки заемщика? Нет. Например, если человек задолжал банку и тот продал долг коллекторам, то на исправление кредитной истории можно махнуть рукой. Дело в том, что если должник выплатит долг коллекторам, то это никак не будет отражено в кредитной истории. В кредитной истории будет запись о том, что долг продан третьему лицу, но записи о погашении не будет, т. к. коллекторы могут и не предоставлять такие сведения в БКИ. У банка теперь нет никаких прав и обязательств в отношении должника, поэтому к ним обращаться бесполезно. Если писать заявление в БКИ, то нужно предоставлять доказательства. А попробуйте получить у коллекторов письменное доказательство того, что долг погашен!

Правда все не так плохо, недавно вступил в действие федеральный закон, который обязывает новых кредиторов (например, коллекторов) отправлять данные в БКИ, но пока у нас нет данных, работает ли этот закон на самом деле.

«Можно ли исправить кредитную историю?», — часто спрашивают клиенты, подразумевая различные серые методы. Безусловно, я знаю схемы, позволяющие должнику за пару дней стать обладателем пусть не образцовой, но достаточно неплохой кредитной истории. Однако такую методику я не рекомендую использовать. А вот для того, чтобы исправить кредитную историю честно, нужно затратить много времени. Начинать с небольших кредитов, например в МФО и вовремя их погашать. И так, постепенно, раз за разом восстанавливать свою кредитную репутацию. Брать и отдавать, брать и отдавать. Отдавать вовремя, конечно.

Вот, наверное, и все, что бы я хотел написать о БКИ. На самом деле можно было бы подробно расписать, из каких частей состоит кредитная история и как ее получить, но эту информацию вы легко сможете найти в интернете, и даже на нашем сайте. Лучше более подробно коснемся вопроса, который интересует всех должников. Этот вопрос звучит так:

Глава 4. Что делать, если нечем платить кредит?

Именно с этим вопросом обращаются к нам клиенты и ждут ответа. И ждут, и ждут и будут ждать дальше. Потому что на такой вопрос однозначно ответить невозможно. Как можно дать конкретный ответ на вопрос абстрактного клиента по абстрактному кредиту в абстрактном банке? Я всегда говорю клиентам, чтобы они представили себя на приеме у врача. Когда человек приходит к доктору, то он рассказывает о своей проблеме, пациента осматривают, берут анализы, ставят диагноз и только потом прописывают лечение. Так и у нас — сначала выслушиваем проблему, потом изучаем документы, уточняем, как обстоят дела с финансами, и только потом совместно составляем план выхода из ситуации. Да, кредитные проблемы решаются, но не существует универсального метода, который бы подходил всем. Каждый раз мы подходим к задаче индивидуально. А в этой главе я хочу затронуть один из самых важных вопросов — что нужно и что не нужно делать должнику, который не в состоянии платить по кредиту.