Кредитные истории

Хотя нельзя сказать, что реструктуризация невыгодна в ста процентах случаев, иногда она бывает и достаточно полезным инструментом. Например, когда нужно сохранить кредитную историю в девственной чистоте или в случае с ипотечным кредитом. Лучше уж переплатить какую-то сумму банку, чем потерять квартиру. Однако если дело не касается исключительных случаев, то могу дать простой совет. Если банк предлагает вам сделать реструктуризацию, то возьмите с собой в офис банка пятиклассника и попросите его на калькуляторе посчитать, какую сумму вы переплатите, если подпишите данный документ. Уверен, что десятилетний ребенок сможет сообщить вам, выгодно ли подписывать договор реструктуризации. Помните, что если вам включат неустойку в размер нового кредита, то это невыгодно в любом случае.

Неустойка (штрафы, пени).

Кстати, о неустойке за неисполнение обязательств. Еще их называют пенями или штрафами. Во все кредитные договоры включаются положения о неустойке, как о гарантии должного исполнения договора. Иногда, действительно в договорах написано, что в случае неисполнения обязательств должнику начисляется неустойка в 0,5 %-1% в день. Представьте, сколько набежит штрафов, если заемщик не платит по кредиту полгода или год. Огромные деньги! Если должник долго не оплачивал кредит и вдруг нашлись деньги, то не нужно спешить бежать в банк и вносить эту сумму. Вполне возможно, что большая часть денег уйдет в погашение неустойки, а проценты и тело кредита окажутся непогашенными. Если появилась возможность закрыть кредит, то стоит письменно обратиться в банк, указать, что на данный момент вы сможете погасить кредит, но без штрафных санкций. И только после того, как получите письменный ответ с согласием списать штрафные санкции, можно платить. Поверьте, банку проще закрыть проблемный кредит и забыть про неустойку, чем настаивать на погашении штрафов и иметь в активе просроченное обязательство. Однако, повторю еще раз, согласие банка на списание неустойки должно быть оформлено в письменном виде. Доверять устным обещаниям сотрудника банка не стоит. Могут обмануть и довольно легко, а вы потом никому ничего не докажете.

Добавлю еще, что неустойку можно значительно снизить при судебном разбирательстве. У нас в практике были случаи, когда мы уменьшали размер долга на 1,4 миллиона рублей только за счет неустойки. Это была ипотека. Также нам случалось сталкиваться с судебной практикой, когда от ответчика не поступало отзыва с просьбой снизить неустойку, и суд выносил решение о взыскании долга, в котором штрафов было более 700 тысяч рублей. Поэтому я бы рекомендовал все-же обращаться к юристам, если банк подал на вас в суд. Вполне возможно, что две-три тысячи, заплаченные вами за составление возражения на исковое заявление смогут сохранить несколько сотен тысяч рублей. В нашей практике такое случается.

Суд с банком

Вот постепенно я и подвожу дело к судебному процессу. Всем нашим клиентам я рекомендую решать проблему с банками только в судебном порядке. Поясню, почему. Во-первых, суд может расторгнуть кредитный договор. Во-вторых, суд выносит решение о взыскании размера долга по кредиту и процентов на момент судебного разбирательства. То есть, если банк не подает на должника в суд, то проценты продолжают ежемесячно начисляться. Часто банки не обращаются в судебные инстанции длительное время, поэтому размер просроченных процентов вырастает в несколько раз.

Вот, хоть и плохо видно, но можно привести пример (выше). Банк не подавал в суд на заемщика с 2012 по 2015 год, ждал, пока сроки исковой давности позволяли. А потом подал в суд, насчитав процентов почти за три года на сумму 308 тысяч рублей.

Так вот, решение суда как-бы фиксирует сумму долга, и рост процентов прекращается. Я написал «как-бы» потому что обязательство прекращается его исполнением, то есть, если следовать букве закона, то до той поры, пока вы не погасите кредит полностью, банк имеет право начислять проценты согласно договору. Но, как показывает практика, такое случается крайне редко и дело ограничивается выплатой долга по решению суда. В третьих, суд вправе снизить размер неустойки. В четвертых, можно просить суд об отсрочке или рассрочке платежа по кредиту. В пятых, передача дела в суд в значительной мере обезопасит вас от коллекторов, т. к. платить нужно будет через службу судебных приставов. В шестых, можно найти причины для уменьшения исковых требований или иные обстоятельства, позволяющие существенно помочь должнику. Например, увеличить размер стоимости залогового имущества. И так далее.