Кредитные истории

Разберем еще одну важную тему — поручительство. Простодушные люди идут в банк и легкомысленно подписывают договор поручительства, не осознавая, что тем самым они принимают на себя абсолютно такие же обязательства, что и основной заемщик. Если в кредитном договоре речь идет о миллионе рублей, то подпись в договоре поручительства автоматически означает, что поручитель как-бы тоже взял эту сумму в долг. То есть если заемщик хотя бы получит деньги, то поручитель просто должен и все.

Кто выступает в роли поручителей? Обычно это родственники, знакомые, друзья, коллеги по работе, а также простаки, которых кредитные мошенники просят подписать договор. «Да я буду платить, ты просто распишись в двух местах и все, забудь об этом», — примерно с таких слов начинаются потрепанные нервы и испорченные отношения, подкрепляемые ежедневными угрозами служб безопасности и коллекторов.

Прежде, чем подписать договор поручительства помните, что согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Солидарная ответственность заёмщика и поручителя означает, что кредитор вправе потребовать исполнения обязанности, как от должника, так и от поручителя до тех пор, пока обязательство не будет исполнено полностью. Причем обязанности поручителя распространяются на уплату долга, процентов по нему, возмещению судебных издержек и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. Не забывайте, что в случае невыплаты долга основным заемщиком, кредитная история поручителя тоже будет портится.

Если дело дойдет до суда, то поручителя обяжут выплатить сумму долга. Причем не половину, а столько, сколько смогут взыскать. Если у основного должника нет за душой ни гроша, а у поручителя хорошая работа и ценное имущество, то можно только посочувствовать ему. Конечно, поручитель потом может подать регрессный иск в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. То есть, если поручитель заплатил за должника сто тысяч, то эту сумму он может вернуть с основного должника. Поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов на сумму, выплаченную кредитору, и возмещения иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника. Но если у должника нет никаких средств и имущества, то толку от такого иска и решения суда будет немного. Хуже всего приходится поручителю в случае смерти заемщика.

Кстати, а что насчет смерти заемщика? Кто в этом случае платит кредит?

Тут все достаточно просто. Если у заемщика нет наследников или наследники не будут вступать в наследство, то на этом все и заканчивается. Если же они вступили в наследство, то вместе с правами на наследуемое имущество они приобретут и обязанности, например по уплате кредитов. Эта обязанность установлена статьей 1175 ГК РФ. Согласно законодательству срок принятия наследства составляет 6 месяцев с момента смерти заемщика. В течение этого времени наследники заявляют свои права и по истечению этого срока вступают в права наследования.

Однако банки никогда не выжидают этот срок, обрушивая на родственников требования о срочном погашении кредита. И тут спешить не нужно. Дело в том, что наследник отвечает по долгам наследодателя только в пределах полученного имущества. То есть, если долг по кредиту составлял 100 000, а вы унаследовали лишь старый «Москвич», то ваши обязательства банку не будут превышать стоимость этого «Москвича». И банк не вправе заставлять вас гасить разницу. Ему придется либо требовать погашения от других наследников, либо списывать, либо компенсировать при помощи страховки, если она была оформлена.

Кредит между несколькими наследниками заемщика делится пропорционально полученным долям наследства. Если долг был те же 100 000, а наследники получили равные доли (например, по 1/2), то и должны банку они будут по 50 000.

Если долг был обеспечен залогом (например, в случае ипотеки или автокредита), то к наследнику, кроме долга, переходит и сам предмет залога. В таких случаях кредит погасить легче — банк обычно легко дает согласие на продажу заложенного имущества, при условии направления вырученных средств на погашение долга. После погашения долга наследник получит все, что осталось.

Как начисляются проценты после смерти заемщика? Т. к. право на наследство переходит в момент его открытия (то есть в день смерти наследодателя), то и обязанность по выплате процентов возникает сразу же, как заемщик умер. А это значит, что банки имеют право начислить пени и штрафы на просроченную задолженность.

Также банк имеет право подать в суд на наследника в исковом или приказном порядке.

Судебный приказ.