Кредитный приговор. Но выход есть!

Современные коллекторы уже буквально стоят «поперек горла» как самим заемщикам, так и «созависимым с ними». Ситуация обостряется с каждым днем, особенно в условиях экономического кризиса, когда многие россияне вынуждены считать копейки. И кстати сказать, «сборщики» не исключение в данном случае, ведь им тоже нужно зарабатывать на жизнь. И снова возникает тупиковая ситуация: заемщики должны непонятно кому, а непонятно кто должны иметь доход, чтобы не стать заемщиками. Все это напоминает ситуацию в джунглях: выживает сильнейший. А если учесть, что обе стороны одинаково слабы, то кто победит, непонятно.

Кроме того, присутствует некий «коллекторский конфликт»: банки порой выдают кредиты явно асоциальным элементам, но виноваты в этом не они, а отделы мониторинга кредитных заявок. «Сборщиков» устраивает положение дел, и они отрицают необходимость формирования специального закона о ведении данной деятельности. Но все это не останавливает ни тех, ни других от неправомерных способов взыскания. Они лишь выполняют свою работу, а за «вникание» в нюансы им не доплачивают. По их мнению, клиент – сам дурак, потому что не читает договор, не задает соответствующих вопросов и не умеет планировать свои расходы. А эксперты не обязаны сами рассказывать про штрафные санкции за просрочку, потому что предполагают, что клиент будет платить. Получается, что все участники этой истории что-то ожидают: клиент ожидает, что банк пойдет ему навстречу, банк ожидает идеальных заемщиков, а коллекторы ожидают новой «крови». В итоге мало чьи ожидания оправдываются и возникает кредитно-конфликтная ситуация, возникшая на почве домыслов, а не на грамотном подходе к выдаче кредита населению.

Западная модель коллекторства предполагает, что эти специалисты должны быть посредниками между клиентом и банком, обязаны способствовать урегулированию проблемы с задолженностями. В России же коллекторские агентства оказываются чем-то вроде последней инстанции, 9-м кругом ада кредитного мира, в котором получают наказания неблагонадежные заемщики.

В США существует специальный нормативный акт, регламентирующий коллекторскую деятельность – Fair Debt Collection Practices Act, сокр. FDCPA, закон «О добросовестной практике взимания долгов», принятый в 1978 г. Этот закон признает неправомерным использование угроз, нанесение физического вреда должнику, его близким или имуществу, угроз испортить репутацию, употребление оскорблений и непристойных выражений при разговорах с заемщиком, использование постоянно повторяющихся телефонных звонков, имеющих целью надоесть клиенту и заставить его заплатить.

В России аналогичного закона пока нет. При этом сами коллекторы утверждают, что работают в рамках правового поля и законы не нарушают. Сразу возникает ассоциация с детским садом, где один ребенок валит вину на другого. Тем временем, пока не создана «идеальная модель» регулирования подобной деятельности, наши соотечественники пытаются своими силами решить возникшую проблему закредитованности, прибегая к соответствующим «костылям».

После переуступки долга жизнь заемщиков превращается в настоящий кошмар. Способы взыскания, которые сегодня применяют коллекторы, часто незаконны и нарушают права заемщиков. Основным методом их работы является «прозванивание» должника с требованием выплатить долг, но в реальности это больше похоже на «телефонный терроризм». С тех пор как дело заемщика переходит в руки коллекторских агентств, все возможные телефоны, относящие к нему, будут звонить с завидной регулярностью. «Увещевательные беседы», как сами называют это коллекторы, будут далеки от идеала, несмотря на множество ссылок на положения кредитного договора и статьи гражданского, административного и уголовного кодекса.

«Нужны деньги» – эта мысль является основной не только у заемщика, оформляющего кредит, но и у коллектора, пытающегося взыскать долг.

На первых порах взыскания некоторые коллекторские агентства позиционируют себя как «цивилизованные», поэтому напрямую не угрожают.

«Если вы не выплатите долг, мы будем решать вопрос другим способом» – данное предложение прямой угрозой не является, но заставляет рисовать в воображении самые разные картины.

«Подумайте о своем будущем» – тоже один из распространенных способов «встряхнуть» заемщика.

«Вы же понимаете, к чему может привести задолженность по кредиту» – весьма расплывчато, ведь у каждого свое представление о будущем, но звучит веско.

«Вы же знали, на что шли, оформляя кредит» – этакий призыв к ответственности. Опять никаких прямых угроз жизни и безопасности нет, но сами коллекторы объясняют, что таким образом призывают подумать о том, что, когда ребенок вырастет, ему могут не дать ипотечный кредит из-за должника-родителя.

Такие фразы прямой угрозой не являются, и, даже если заемщик запишет их на диктофон, привлекать сотрудников к какой-либо ответственности никто не будет. Однако многие воспринимают такие угрозы слишком серьезно и начинают платить.