Кредиты и вклады, которые вас разоряют

Согласно принятому 1 июля 2003 г. Федеральному закону РФ №40-ФЗ от 25.04.2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (ОСАГО) с 1 января 2004 г. запрещается эксплуатация автомобиля при отсутствии этого полиса страхования.

Каждый будущий автовладелец пытается подобрать для себя программу автокредитования со следующими условиями:

? минимальная процентная ставка. Здесь необходимо учитывать специальные программы льготного кредитования, скидки (сезонные или накопительные), значительный первоначальный взнос, небольшой срок погашения кредита и т. д.;

? минимальный ежемесячный платеж. Уменьшить ежемесячный платеж можно, если взять небольшую сумму в кредит или увеличить срок погашения кредита (в этом случае уменьшается ежемесячный платеж, но увеличивается окончательная сумма);

? минимальный первоначальный платеж. Многие банки предоставляют автокредит с первоначальным взносом от 0 до 10%, то есть автомобиль можно приобрести в кредит, практически не имея никаких накоплений;

? минимальный пакет документов. Стремление будущего владельца автомобиля к оформлению как можно меньшего пакета документов вполне естественно. Многие справки кажутся ненужными, но стоят денег и действуют в течение ограниченного времени.

Многие банки идут навстречу клиентам и сокращают до минимума сбор документов. Существуют некоторые программы автокредитования, для получения кредита по которым достаточно лишь паспорта и водительского удостоверения;

? минимальный срок оформления кредита. Никому не хочется тратить свое время в ожидании решения банка о предоставлении кредита.

Сейчас многие банки дают ответ клиенту в течение 1 ч с момента подачи заявки.

Согласно закону об обязательном автостраховании, с 1 июля 2003 г. для прохождения государственного технического осмотра необходимо предъявить полис ОСАГО.

Стоимость кредита повышается, по мнению банка, при повышении гипотетического риска.

В свою очередь гипотетический риск возрастает в результате следующих условий:

? экспресс-оценка заемщика. По мнению банка, чем тщательнее (а соответственно, дольше) проводится проверка будущего заемщика, тем меньше гипотетический риск. При уменьшении времени проверки заемщика увеличивается плата за кредит;

? отсутствие первоначального взноса. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставляет доказательства своей платежеспособности. Лучшим доказательством служит значительный первоначальный взнос. Следовательно, чем меньше первоначальный взнос, тем выше плата за кредит;

? увеличение срока кредитования. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик берет кредит на небольшой срок. Никто, даже сам заемщик, не может дать гарантии, что через 5 или более лет его материальное положение не изменится в худшую сторону. Если это произойдет, ему нечем будет выплачивать кредит банку. Чтобы этого избежать, банк либо повышает уровень первоначального взноса, либо увеличивает процентную ставку;

? отсутствие официального подтверждения доходов заемщика. По мнению банка, гипотетический риск уменьшается, если заемщик предоставил банку справку об официальных доходах по форме 2-НДФЛ. Для заемщиков с «белыми» доходами условия кредитования, как правило, более выгодные. Если такой серьезный шаг, как приобретение автомобиля в кредит, будет необдуманным со стороны покупателя, он рискует потерять на этом значительную сумму. Даже при доходах выше среднего, это будет существенным ударом по кошельку.

Только осторожный подход и тщательное изучение всех нюансов сделки помогут будущему автовладельцу не потерять даром накопления и остаться в выгоде от своего нового приобретения.

3. Лизинг

Термин «лизинг» происходит от английского leasing. В современной бизнес-среде под лизингом понимают форму аренды средств производства.

В английском языке слово «лизинг» является производным от другого слова «lease», которое можно перевести как «аренда». Но между арендой и лизингом все-таки существует разница. В английском языке под словом «лизинг» понимается совокупность экономических и правовых отношений, которые возникают в связи с реализацией договора лизинга.

Английский исследователь Т. Кларк утверждает, что само понятие лизинга было известно еще до нашей эры. Были найдены некоторые источники 1760 г. до н. э., содержащие сведения о лизинге в законах Хаммурапи.