Личные деньги: Антикризисная книга

Ипотечное кредитование в России будет развиваться. Есть проблемы, которые невозможно решить без кредита. Например, приобретение жилья. Жилье определяет от 25 до 50 % качества нашей жизни. Поэтому затраты на это требуют соответствующей доли в ваших расходах. Можно всю жизнь арендовать жилье, можно стремиться жить в собственном. Но приобретение своего жилья зачастую невозможно без привлечения кредита. В 2008 году банковское ипотечное «опьянение» – более чем лояльный подход к оценке заемщиков – сменилось тяжелым «похмельем»: банки закручивают гайки в ипотеке. Первое логическое следствие – фактическая приостановка программ с нулевым взносом. Это ударило по 50 % заемщиков. Банки стали намного критичнее подходить к оценке платежеспособности заемщиков. Раньше банки уделяли больше внимания росту своих кредитных портфелей, теперь стали заботиться и о качестве.

Для ужесточения требований к заемщикам есть ряд причин. Во-первых, растет объем просроченных платежей. Во-вторых, кризис заставил более придирчиво рассматривать заемщиков, особенно в части подтверждения дохода. В-третьих, ситуация на российском рынке жилой недвижимости не прибавляет оптимизма банкирам. В-четвертых, ряд банков до кризиса имели доступ к дешевым западным займам и могли себе позволить «либеральные» ипотечные программы. Сейчас «кормушка» закрылась.

Ужесточение условий привело к активизации сомнительных посредников. Различные «жучки», как правило, действуют через подкуп сотрудников кредитного комитета конкретного банка, заставляя их одобрить «проблемные» документы на нужные заказчикам суммы. Сами банки проблему «жучков» предпочитают официально не комментировать, однако неформально дают понять, что понимают серьезность проблемы. Лучше держаться подальше от любых подобных «нестандартных путей».

19.3. Покупать или арендовать?

В Бога мы верим, остальные платят наличными.

Поговорка американских бизнесменов

Чтоб добраться до источника, надо плыть против течения.

С.Е. Лец, польский писатель-афорист

Россия и Запад: покупка и аренда в общественном сознании. Приватизации жилья – одно из самых важных следствий экономических реформ 1990-х годов. Она же сыграла злую шутку с россиянами. Сложилось представление: семья среднего достатка живет в собственной квартире. В западном мире множество семей всю жизнь арендуют квартиры, обживают их, выращивают в них детей и т. д. И ничего. Но у нас, где старшее поколение получило квартиры «на халяву», многим пока обидно смириться с арендой. Без кредита же стать собственником жилья проблематично. В итоге молодой средний класс залезает в масштабные долги. Ведь одновременно молодежи хочется иметь все и сразу: квартиру, путешествия, автомобиль, модные вещи.

Но также очевидно, что абсолютному большинству даже хороших заработков не хватает на все это. Вот и возникают большие долги. Между тем альтернатива есть. За последние лет тридцать даже на Западе сознание кардинально изменилось: большинство людей вообще не хотят иметь собственное жилье.[97] Россияне пройдут тот же путь, но быстрее, чем первопроходцы. Цена квадратного метра в Москве действительно достигла некоего психологического предела, когда народ перестал воспринимать цифры. Уже даже родились «крамольные мысли»: а стоит ли «упираться» и покупать собственное жилье? Не лучше ли и дальше снимать квартиру? Ничего страшного в таких мыслях нет. Например, британцев они посещают уже давно.

Недавно были проведены исследования по сравнению стиля жизни и взглядов британцев на недвижимость сейчас и тридцать лет назад. Выяснились: для молодых британцев приобретение жилья перестало быть самой важной целью в жизни. Причины смены ориентиров четко зафиксированы. Во-первых, цена на недвижимость за это время выросла на 1536 %! То есть в пятнадцать с лишним раз. После чего 76 % опрошенных сказали, что жилье престало быть доступным. Во-вторых, каждый, кто берет ипотечный кредит на покупку своего первого жилья, тратит как минимум 25 % доходов на его погашение. Тридцать лет назад люди были на это готовы.

Но исследование показало, что теперь молодежь в возрасте 20–30 лет почти в два раза реже отвечает, что брак, дети и покупка жилья важны для счастливой и полноценной жизни (в 1977 году этому отдавали приоритет 60 %). Остается сделать вывод: вечные ценности не поддерживают рынок недвижимости так, как раньше. Представления молодых, что значит «жить как следует», сильно изменились: для них важнее индивидуальное развитие, достижения в работе и интересный жизненный опыт.