Личные деньги: Антикризисная книга

1. На основе анализа ваших доходов/расходов определите сумму, ежемесячно (ежеквартально, ежегодно) остающуюся для финансирования ваших стратегических целей. Это очень важно. Вы должны решить, какую сумму вы готовы тратить на решение стратегических задач. Задача: научиться регулярно инвестировать часть дохода. Прибавка к зарплате и премия – это тоже удачный повод для инвестиций. Вы же еще не привыкли к новому уровню возможных расходов? Так и не надо. Премия оказалась неожиданно приятного размера? Не позволяйте себе чуть-чуть «пороскошествовать» и попасть в зависимость от негарантированного дохода. Привыкайте инвестировать хотя бы часть неожиданных денег!

2. В любом удобном для вас виде создайте форму таблицы ваших доходов и расходов. Бывают случаи, что план и факт расходов сильно различаются! Значит, неверен либо план, либо факт и нужно их скорректировать. Для чего еще это нужно? Вы получили зарплату. У вас запланированы расходы на месяц. При вычитании расходов из доходов получается положительная сумма. Что нужно делать? Инвестировать!

3. Подумайте о своей стратегии инвестирования. Допустим, доход будет составлять 10 % годовых. Для наглядности предположим, что в первый год трудовой деятельности вы сберегаете 1 тыс. долларов (или примерно 83 доллара в месяц), а далее ежегодно увеличиваете свои сбережения еще на 1–2 тыс. долларов и инвестируете их под те же 10 % годовых. Получающаяся в этом случае динамика накопления средств для решения стратегических задач вашей жизни отражена в таблице.

Средства для достижения стратегических целей (15 лет)

Обратите внимание: за первые 7 лет удалось собрать на стратегические цели около 50 тыс. долларов. А в следующие 7 лет, при тех же 10 % годовых инвестиционного дохода, общая сумма сбережений увеличились на 230 тыс. долларов (!). В итоге через 15 лет ваш ежемесячный инвестиционный доход стал превышать сегодняшнюю среднемосковскую зарплату. Можно самостоятельно продолжить таблицу, и цифры покажут, что за 20 лет инвестиций ваш доход станет в пару раз превышать сегодняшнюю заплату среднемосковского труженика. Это еще одна наглядная иллюстрация особенностей процесса инвестирования: чем раньше начнешь, тем быстрее сможешь воспользоваться результатами инвестиций; на ранних этапах скорость накопления обычно невелика. Но не забывайте, эти расчеты схематичны и в реальной жизни необходимо постоянно учитывать фактор инфляции.

4. Проведите корректировку своих целей – в первую очередь в соответствии с суммой, которую вы можете выделить для достижения стратегических целей. Поверьте, это очень увлекательное занятие. Кроме того, цели могут корректироваться в соответствии с реалистичным прогнозом вашего инвестиционного дохода.

5. Подумайте, как ваши цели соотносятся друг с другом. Путь к достижению каждой из них может быть рассчитан. При этом меры, направленные на достижение одной цели, могут отдалять приближение к другой. Достижение нескольких целей есть многокритериальная задача, но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Мы же постоянно решаем подобные задачи в жизни. Важно задумываться об этом и применительно к стратегическим финансовым целям.

Финансовая независимость и кредит. В каких-то случаях решение ваших стратегических задач возможно только с использованием кредита. В то же время кредит отодвигает на неопределенный срок, а иногда и навсегда, достижение такой стратегической цели, как финансовая независимость. Есть простые методы, позволяющие наглядно показать это противоречие. Американские экономисты создали методику ответа на вопрос: «Богаты ли вы?» Для ответа нужно рассчитать два показателя. Первый: финансовое состояние = сумма стоимости вашего жилья, машины, всех других активов (банковские вклады, недвижимость, акции и т. д.) – ваши долговые обязательства. Второй: сумма вашего годового дохода, умноженная на ваш возраст (в годах) и поделенная на 10.[112] Если первое число больше второго, предполагается, что человек богат. Попробуем по этой методике посчитать активы среднего американца и среднего москвича.