Личные деньги: Антикризисная книга

Наиболее прибыльный продукт для страховых компаний – страхование жизни. Народно-инвестиционная мудрость гласит: страхование жизни – возможность жить бедным и умереть богатым. Теоретически страховые компании могут принести вашим наследникам дополнительные средства. Все мы не вечные. Страхование – общемировая практика. Но главная российская проблема – отсутствие положительного опыта взаимодействия со страховыми компаниями, в том числе с международными.[51] Ситуация может заметно улучшиться только после появления компаний с устойчивой репутацией, действительно осуществляющих нормальные выплаты гражданам не только в рекламных роликах.

Пока накоплен солидный опыт взаимодействия со страховщиками, делающими акцент на накопительных полисах страхования и схемах заработка, связанных с объединением в сеть. Недобросовестные методы продвижения своих услуг практикуются на рынках многих развивающихся стран. Часть связана с MLM (Multi Level Marketing, многоуровневый маркетинг). Для лучшего понимания вспомните, например, «Гербалайф». С методами вербовки продавцов «чудо-товаров» население постепенно разобралось. Поэтому, исчерпав возможности продажи для души и тела порошков, чудо-лекарств, суперприборов, косметики и т. д., адепты «мировой локальной мультирелигии» обратили свои взоры на финансовые рынки. Они правы, ведь есть всякую гадость быстро надоедает, а вот получать деньги за вложение денег, перераспределяя их между членами цепочки, можно долго.

Первые сети MLM начали раскидывать страховые компании, в том числе представители западного бизнеса, очень любящие поучать туземцев западной деловой этике. При этом качество продаваемого страхового продукта было ужасающим. Сейчас MLM-щики со страховых продуктов пытаются перейти на продажу других финансовых услуг. Можно рекомендовать держаться подальше от любых распространителей финансовых продуктов, связанных с объединением в некую сеть.[52]

6.3. Финансовые консультанты и продавцы финансовых продуктов

Не полагайся на советы тех, кто может извлечь прибыль из твоих убытков.

Г. Кэсон, литератор

Лучший совет в своей жизни я получил от отца. Когда мне исполнился 21 год, он сказал: «Сынок, вот тебе миллион долларов. Не потеряй их».

Л. Нивен, американский бизнесмен

Есть люди, словно включенные в сеть. Пока они на посту – они для всех нижестоящих как своего рода светильник разума. Но едва только их снимают, они сразу утрачивают свою «светильность».

З. Паперный, писатель и критик

Механизм работы. В экономически развитых странах во второй половине ХХ века сформировалась специальная профессия – личный финансовый консультант. Постепенно такой консалтинг начинает распространяться и у нас. Разумеется, неэффективно тратить время и деньги на советы посторонних, если вы сами не готовы шевелить мозгами. Как должен работать финансовый консультант? Прежде всего понять, с кем имеет дело, чего хочет достичь клиент, какая у него семья, есть ли дети, когда они пойдут учиться или окончат школу и т. д. Задача: помочь четко сформулировать, что хочет инвестор и что он может себе позволить. Например, у человека есть сумма 10 тыс. долларов. Вопрос: готов ли он рисковать этими деньгами или хотя бы их частью? Достаточно ли средств на текущие расходы, есть ли резерв и т. д.?

Задача консультанта – составить модель инвестирования и в дальнейшем ее совершенствовать. Нельзя дать универсальный совет, хороший для всех и всегда. Инвестиции – это процесс. Его надо контролировать. Решения, которые были хорошими сегодня, через год могут оказаться плохими, нужно принимать новые. Требуется отслеживать, как развивается рынок, что происходит и что может произойти с вашими вложениями и т. д. Это можно и нужно делать самому, по крайней мере в масштабах, которые нужны среднему человеку. Но в какой-то момент богатый гражданин начинает понимать: для управления личными инвестициями полезен консультант. В ближайшие 10–15 лет таковых станет достаточно много и в России.