Личные деньги: Антикризисная книга

Адекватный рынок личных финансовых консультантов является результатом долгой эволюции. История аудита-консалтинга свидетельствует: на любом новом рынке сначала формируется спрос на аудиторов, юристов, затем бухгалтерских и лишь потом управленческих консультантов. И лишь на развитом рынке постепенно выделяются личные финансовые консультанты. Возможно, их рынок у нас сформируется в ближайшее 10–15 лет. Пока же на нем работают отечественные и зарубежные физические лица самого разнообразного толка. При этом некоторые из них очень смело утверждают, что консалтинг в России вообще зародился пару лет назад, только после их собственного появления на этом рынке. На Западе, где консалтинговая индустрия существует уже давно, сформировалось и понятие предела возможностей консультантов. Весьма популярными стали советы: «Прежде всего увольте своего финансового консультанта».[53] Заметная доля здравого смысла в этом есть.

Консультант или продавец? Нужно понять, чего вы хотите от консультанта. Для того чтобы задать правильный вопрос, надо знать большую часть ответа. Например, едва ли рационально нанимать западного консультанта за 300 долларов в час для популярного рассказа о базовых основах управления личными деньгами, принципах инвестирования и многом другом, что легко можно прочесть самому, например в данной книге. Все это умелый западный консультант будет вам излагать, пока вы в состоянии оплачивать его услуги. Когда вам надоест, он порекомендует вкладывать деньги в американские бумаги. Заключив договор с ним. Так надежнее. Все остальное опасно. Только с ним и только там, где договор есть у него. Разумеется, «всяк кулик свое болото хвалит», но западный особенно.[54]

Главное – определить, что «финансовый специалист» сможет для вас сделать. В теории он должен блюсти ваши интересы, так как ваше благосостояние – это его репутация. Но на практике для этого нужен развитой, жестко конкурентный рынок личных финансовых консультантов, действительно имеющих репутацию и дорожащих ей. Сейчас этот отечественный рынок соответствует нашему рынку управленческих консультантов на рубеже 1980—1990-х годов. Это, в свою очередь, похоже на западный рынок середины ХХ века или ситуацию в развивающихся странах в 60—70-е годы. Характерные черты таких рынков: отсутствие участников с устоявшейся репутацией, отсутствие правил (стандартов) работы. Все держится на личных технологиях. Услуги оказывают первопроходцы вместе с клиентами, осваивающими новую сферу жизни.

Важно понять отличие продавца от консультанта. Продавец заинтересован в продаже определенного товара. Консультант по идее независим. Поэтому продавцы предпочитают именовать себя финансовыми консультантами. Так, безусловно, легче «пудрить мозги». Назвавшись финансовым консультантом, он получает возможность важно разговаривать с клиентом, «втирая» ему, что тот сам никогда не разберется во всех особенностях предлагаемых ему программ и без вас никуда. Огромное число таких консультантов породили в России иностранные страховые компании. Некоторых из них активно использовали при распространении продуктов MLM-бизнеса. Сотрудники вместо профессионального изучения страхования были поглощены заучиванием воодушевляющих призывов сохранить все самое дорогое, заплатив деньги не туда, где могут обмануть, а сразу им, продавцам всевозможных страховок.

Техника продаж страховых продуктов, завезенных на наши «туземные» земли: сначала напугать как следует «дикаря», потом удивить его благами цивилизации, доступными «белому человеку», а потом «втюхивать» втридорога свои «бусы». Техника отработана до совершенства и в общем случае называется «составление финансового плана», или «плана финансовой безопасности». Схема: сначала рассказать вам, какие вы все-таки дикари, потом показать, как живут «нормальные люди», а затем продать вам услуги нужных компаний. «Продавцы-впариватели» стараются разместить ваши деньги в компании, от которых они получают свою комиссию.