Личные деньги: Антикризисная книга

Бывают и совсем иезуитские оговорки. Например, страховая компания может оставить деньги себе, если смерть застрахованного лица наступила в результате нарушения им правил дорожного движения. Представляете: на одной чаше весов страховая выплата примерно в 20–30 тыс. долларов, а на другой – наличие скромной справки из ГАИ о том, что вы нарушили правила дорожного движения. Глядя на роскошные машины (стоимостью 30—100 тыс. долларов), на которых массово разъезжают сотрудники правоохранительных органов, постоянно жалующиеся на невысокую зарплату (максимум 10–15 тыс. руб.), каждый может выдвинуть свою гипотезу о возможных вариантах развития событий.

В печати описывалась масса самых разных сюжетов. Например, такой. Девушка чуть поцарапала дверцу машины. Звонок в страховую. По телефону говорят: если чуть-чуть, то можно без ГИБДД – дверь замены не требует, просто приезжайте и пишите заявление. Приехала. Тут эксперт компании: нет, дверь требует замены, мало ли кто что сказал? А в договоре ясно сказано: нет справки ГИБДД – нет компенсации. В общем, лучше соблюдать несколько простых правил.

1. Не покупайтесь на маркетинговые уловки страховщиков. Помните: задачи у нас с ними прямо противоположные. Нам важно получить компенсацию при наступлении страхового случая, им – всеми способами отвертеться от выплат.

2. Внимательно слушайте, когда вам рассказывают про условия договора и специальные предложения. Никогда не торопитесь, анализируйте все последствия. Спокойно, не жалея времени, внимательно изучите договор.

3. Если в результате ДТП повреждены двери или крыша, то вызывайте гаишников обязательно. Эти детали плохо поддаются ремонту.

4. Не пытайтесь самостоятельно оценить ущерб (и это особенно важно, так как в России собираются ввести при мелких повреждениях упрощенную процедуру оформления ДТП, без выезда сотрудников ГИБДД). Все это, конечно, замечательно, но как вы, не будучи автомехаником, сможете правильно оценить ущерб?

15.3 Страховые брокеры и выбор страховой компании

Если хочешь ничего не бояться, помни, что бояться можно всего.

Сенека, древнеримский философ

Страховые брокеры. Слово «брокер» применительно к страхованию означает то же, что и в других отраслях, – посредник. Однако если биржевой брокер продает конкретный товар – ценные бумаги, то роль страхового брокера не очень ясна. Вопрос: чем страховой агент отличается от страхового брокера? Теоретически агент всегда выступает представителем какой-либо одной страховой компании. Практически в России агенты часто работают на несколько страховщиков. Теоретически брокер независим и может выбирать для своего клиента наилучшее из предложений разных страховых компаний. Практически брокер прежде всего бизнесмен. Он заинтересован в своей прибыли. Для этого он должен работать эффективно. Здесь и сейчас. Интересы клиента зачастую вступают в противоречие с интересами брокера. Клиенту нужен оптимальный вариант, а брокеру нужно минимизировать затраты времени и сил. Как будет поступать брокер? Будет ли он искать оптимальный именно для вас вариант или предложит то, что проще осуществить? Всегда полезно понять, что стоит за рекламой подбора лучшего варианта. Будьте недоверчивыми. Все проверяйте. За обещаниями лучшего варианта чаще всего стоит налаженное взаимодействие с рядом организаций. Но в определенных случаях и это может быть полезно для вас.

В реальной жизни между брокерами и агентами очень тонкая грань, и зачастую она существует только в рекламных проспектах. Кем, например, является владелец страхового пункта, предлагающий полисы разных компаний? Согласно мировой практике, для того, чтобы брокеры дорожили своей репутацией, их должно быть заметно больше, чем самих страховщиков (такова жизнь в развитых странах). У нас пока на одного брокера приходится более десяти страховщиков.

Но жизнь развивается, постепенно формируются и новые профессии. Брокер хоть и посредник, но отнюдь не всегда «третий лишний» во взаимоотношениях клиента и страховых компаний. Вполне вероятно, что когда конкуренция среди брокеров возрастет, то разница между брокерами и агентами станет более заметной. Уже сейчас работа брокеров регламентируется Федеральной службы страхового надзора (ФССН). Сведения о выданных ФССН брокерских лицензиях можно найти на сайте www.fssn.ru.