Личные финансы-2. Секреты управления и индивидуальный финансовый план

• доходный и рискованный – частный кредит другу или родственнику-предпринимателю;

• среднедоходный – вложение в крупнейший ПИФ в регионе;

• наименее рискованный – вклад на год в кредитный кооператив.

Дадим необходимые пояснения. Частный кредит – самое рискованное дело, оно же должно быть и самым доходным. Надо торговаться с заемщиком, но стоимость кредита должна быть никак не менее 36 % годовых, а лучше – еще больше. Договор займа непременно оформляется нотариально, проценты по договору выплачиваются ежемесячно. В качестве обеспечения этого договора с кем-нибудь из компаньонов или членов семьи заемщика оформляется договор поручения, по которому поручитель принимает на себя обязательства по возврату долга в случае возникновения каких-либо проблем у заемщика. Если процентная ставка оговорена в договоре в размере 36 % годовых, это значит, что вы будете получать 3 % от 1000$ в месяц.

Может показаться странным, что сегодня кто-то готов взять в долг деньги под 36 % годовых. Конечно, когда банки на каждом углу предлагают деньги под 10–12—15 %, это кажется удивительным. Но, поверьте, это возможно именно потому, что на дворе рынок, то есть огромное количество вариантов, условий, возможностей. Разумеется, почти любой может пойти и взять в банке деньги под 12 % годовых, но в том-то и фокус, что надо найти того, кто этого сделать не может, а средства ему очень нужны. Причина для отказа клиенту банком может быть любая: у заемщика нет регистрации, нет поручителя, либо один кредит уже взят, либо нет времени на оформление, либо еще что-нибудь. Вот такой человек и есть ваш будущий заемщик.

Наименее рискованным вложением является, пожалуй, вклад в кредитный кооператив: сумма в 1000$ – это все-таки крохотное вложение в кооператив, риски в котором диверсифицированы изначально. А вот вам и российский парадокс – вложение наименее рискованное, но может оказаться достаточно доходным. На сегодняшний момент 24 % годовых – обычная ставка по привлечению в кооперативы. В договоре с кооперативом надо также предусмотреть помесячную выплату процентов.

Зачем и в договоре частного кредита, и в договоре вклада с кооперативом мы предусмотрели ежемесячное получение дохода? Для того чтобы частично делать этими средствами ежемесячные взносы на счет в ПИФ. Давайте подсчитаем. Предположим, что минимальный месячный взнос в ПИФ составляет 100$. Если мы будем получать 50$ дохода ежемесячно из двух других источников инвестирования, то сможем сумму в 450$ внести в ПИФ при заключении договора и еще в течение 11 месяцев вносить по 100$ (50$ полученных из дохода, а 50$ – из «заначки», то есть из первоначально не внесенных в ПИФ из планировавшихся 1000$ долларов средств). Сразу 1000$ вносить в ПИФ страшно, поскольку правил работы с ним мы не знаем, может быть, еще и разорвем договор. Кроме того, прочитав книгу Алексея Покудова «Эффективное управление личными финансами», мы четко усвоили, что вносить в ПИФ лучше понемногу, но регулярно, что и собираемся делать.

Проследим динамику роста активов в течение года. После заключения всех договоров и размещения средств реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 21).

Таблица 21

Состояние активов на момент начала инвестирования

Наличные лучше всего хранить на вкладе до востребования, поэтому не внесенные в ПИФ 550$ сначала попадают в Сбербанк.

Далее в течение года ежемесячно совершаем следующую процедуру: получаем доход от заемщика, получаем доход в КПКГ, снимаем 50$ со вклада в СБ и делаем ежемесячный взнос в ПИФ. Если ПИФ показал за год доход в размере 30 %, то по окончании года реестр имущества будет выглядеть следующим образом (табл. 22).

Таблица 22

Состояние статей активов спустя год