Личный бюджет. Деньги под контролем

Знаете вы или нет, но уже несколько лет, как в нашей стране проходит реформа пенсионной системы. Получали ли вы «письмо счастья» из Пенсионного фонда РФ? Да? И что же вы с ним сделали? Думаю, оно оказалось в вашей мусорной корзине, сопровождаемое возгласом «Опять не пойми что придумали!», и на этом ваше знакомство с проводимой реформой закончилось. Тем не менее, даже выкинув письмо, вы сделали выбор одного из трех вариантов того, как можно распорядиться так называемой «накопительной частью» пенсии. Так что начните разбираться со своими активами с самого простого – вашей государственной пенсии. Итак, обо всем по порядку.

Начнем с сути проводимой пенсионной реформы. Существовавшая ранее система назначения пенсий была целиком «распределительной», то есть лишь перераспределяла средства между группами с различным уровнем доходов и из одних регионов в другие. Тогда как новая пенсионная модель в значительно большей мере является страховой или накопительно-распределительной и учитывает пенсионные права в зависимости от размера зарплаты и уплачиваемых пенсионных взносов. В чем заключается «накопительность» новой системы? В том, что на данный момент в составе единого социального налога Пенсионный фонд России получает 20 % от размера фонда оплаты труда; эти средства идут на формирование трех частей государственной пенсии:

1. Базовая часть – 6 % от фонда оплаты труда – фиксированная часть, устанавливается государством, не зависит от стажа и зарплаты.

2. Страховая часть – или 8 %, или 12 %, или 14 % (в зависимости от возраста) – в некоторых пределах зависит от пенсионных взносов конкретного человека и рассчитывается как сумма уплаченных за застрахованное лицо страховых платежей в течение всей его трудовой деятельности с учетом индексации, также зависит от уровня средней заработной платы по стране и поправочных коэффициентов.

3. Накопительная часть – 2 % или 6 % (в зависимости от возраста) – зависит от накопленной суммы и ожидаемого периода выплат пенсии.

На размер первых двух частей вы никак не можете повлиять.

Распорядиться можно только накопительной частью будущей пенсии, так как именно эти отчисления пойдут на формирование именно вашей пенсии.

Схема работает с 2005 года

Деньги, находящиеся наличном накопительном счете, не тратятся на текущие выплаты пенсий, а инвестируются в ценные бумаги и иные активы с целью получения дохода. Полученный от инвестирования пенсионных накоплений доход по итогам каждого года зачисляется на личный накопительный счет, тем самым увеличивая сумму пенсионных накоплений.

Размер отчислений на формирование пенсионных накоплений зависит от уровня официальной заработной платы и года рождения:

• 6 % для граждан 1967 года рождения и моложе (в 2002–2003 году – 3 %, равномерно увеличивалась к 2006 году до 6 %);

• 2 % от зарплаты для остальных граждан, на которых распространяется действие пенсионной реформы (то есть мужчин 1953–1966 года рождения и женщин 1957–1966 года рождения).

Теперь самое время понять то, каким образом мы можем распорядиться этой самой накопительной частью. Вариантов три:

• перевести свои пенсионные накопления в негосударственный пенсионный фонд (отобранный по итогам конкурса, проведенного ФСФР);

• отдать деньги в управление одной из частных управляющих компаний (отобранных по итогам конкурса, проведенного правительством);

• отдать деньги в управление государственной управляющей компании, статус которой получил Внешэкономбанк. Именно в него попадут деньги всех тех, кто затруднится с выбором частной управляющей компании, а также тех, кто не сообщит о своем решении в установленные государством сроки.

Что же это за звери – НПФ, ЧУК, ГУК – и чем они отличаются? Попробуем разобраться.

Негосударственный пенсионный фонд (НПФ) некоммерческая организация социального обеспечения, основной целью деятельности которой является выплата пенсий участникам системы негосударственного пенсионного обеспечения. НПФ не преследуют цель получения прибыли. Для покрытия своих расходов НПФ имеют право забирать на свои нужды некоторую часть инвестиционного дохода (не более 15 %), а также некоторую часть добровольных пенсионных взносов (не более 3 %).

Работа негосударственного пенсионного фонда очень похожа на работу Пенсионного фонда РФ (ПФР). Негосударственный пенсионный фонд так же, как Пенсионный фонд России, аккумулирует средства пенсионных накоплений, организует их инвестирование, учет, назначение и выплату накопительной части трудовой пенсии.

До 2004 года НПФ осуществляли свою деятельность по будущему пенсионному обслуживанию граждан на основании договоров о добровольных пенсионных взносах граждан или организаций за своих работников. С 2004 года НПФ имеют право привлекать накопительную часть трудовой пенсии на обслуживание и работать с ней, но только при соответствии следующим критериям:

• наличие опыта работы не менее двух лет;

• наличие опыта одновременного ведения не менее пяти тысяч именных пенсионных счетов участников;