Менеджмент безопасности бизнеса

Коллекторство, как отдельный сегмент финансовых услуг, возникло в США 40 лет назад. В Европе окончательно сформировалось в 80-е годы прошлого века. В переводе с английского «collect» означает «собирать», т.е. коллекторы – это не только очистные сооружения, это еще и учреждения, которые занимаются сбором просроченных финансовых задолженностей, в том числе, по банковским кредитам.

В России коллекторский бизнес появился относительно недавно, в 2005 году. Его зарождение было предопределено объективной необходимостью банков и кредитных организаций возвращать долги, максимально сокращая объем «плохих» задолженностей (bad debts).

Основной же причиной возникновения спроса на услуги коллекторов в России является активное развитие розничного кредитования: условия получения потребительских кредитов максимально смягчены, а время на оценку заемщика и принятие решения о кредитовании минимальны, в связи с чем, количество невозвратов растет высокими темпами.

Коллекторские услуги, также, необходимы предприятиям, дебиторская

задолженность которых раздроблена и вести работу по взысканию каждого

долга в отдельности не выгодно или неудобно, хотя общая сумма задолженности может быть довольно большой.

Обращение в коллекторскую компанию, имеет определеннее преимущества:

во-первых, передавая портфель проблемной дебиторской задолженности, банки, финансовые учреждения и иные субъекты хозяйствования имеют возможности выполнять свойственные им задачи;

во-вторых, кредитор не несет дополнительных административных расходов по содержанию отдельного штата сотрудников, в функциональнее обязанности которых входит взыскание проблемной задолженности;

в-третьих, коллекторское общество работает более результативно, так как его сотрудники наиболее заинтересованы в конечном результате, поскольку их труд оплачивается по факту взыскания задолженности;

в-четвертых, оплата услуг коллекторов осуществляется по результатам взыскания задолженности в виде комиссионного вознаграждения, размер которого оговаривается при заключении договора и зависит от сложности долга и категории должника.

Взаимодействие коллектора с должником происходит в три этапа: на первом (это так называемое soft collection – мягкое взыскание) должника беспокоят напоминаниями о необходимости уплатить долг. Обычно это звонки (как должнику, так и членам его семьи) и письма.

"на втором этапе (hard collection – жесткое взыскание) заемщику приходится лично столкнуться с представителем коллекторского агентства.

Он может выехать сам либо пригласить должника для беседы. Вместе два этих этапа составляют процедуру досудебного взыскания, когда и взыскивается большинство долгов. Юридические компании, в отличие от коллекторских агентств, обычно не уделяют серьезного внимания досудебной работе, а сразу идут в суд.

У коллекторов работа с должниками тоже иногда доходит до суда, получения исполнительного листа и взыскания по нему долга (этап legal collection), но происходит это, как правило, значительно реже.

На Западе большинство коллекторов работают с кредиторами по договору цессии – уступки прав требования, то есть попросту выкупают долги. Это выгодно и банкам, и коллекторским агентствам. Банки избавляются от просроченной дебиторской задолженности, которая отрицательно влияет на банковскую отчетность. Однако при покупке долга коллектор приобретает и риск полного или частичного невозврата долга, поэтому цена уступки прав требования существенно ниже номинала. Так, в США долг покупается примерно за 10% его стоимости, то – есть с дисконтом в размере 90%. В Европе, где более либеральное законодательство в отношении заемщиков – физических лиц – за 5-7%.

В большинстве же случаев отечественные коллекторы не выкупают долги, а работают по договору комиссии, договору поручения или агентскому договору, выступая в качестве представителя банка. Задолженность при этом остается висеть на балансе банка, коллектор же получает вознаграждение с взысканной суммы. В среднем по долгам с просрочкой 60 – 120 дней комиссия составляет 25%. По сравнению с доходами западных коллекторов это немного, но и рисков существенно меньше.

Анализируя указанные схемы работы, можно заключить, что наиболее удобной и часто применяемой, все-таки, является агентская. Дело в том, что при цессии, помимо необходимости выложить сразу крупную сумму без гарантии возврата, коллектор приобретает права кредитора по кредитному договору, то есть, по сути, становится стороной такого договора. А для этого, согласно законодательству, уже необходима лицензия. Однако, если должник надумает в суде оспорить право коллектора приобретать статус кредитора, то он может сослаться на само определение финансовых услуг, как операций с финансовыми активами, коими являются и долговые обязательства и право требования долга.