Мир рациональных людей

Посчитаем общий уровень потребления за весь период. Заработок в 68,4 тысячи в месяц составит 820,8 тысяч в год. За 35 лет это будет 28 миллионов 728 тысяч (сумма случайно совпала с суммой материального благополучия). Прибавим к этому среднюю пенсию москвича, которая в 2018 году составила 17 500 рублей, на протяжении 7 лет, суммарно – 1 миллион 470 тысяч. Сумму всех уплаченных процентов в размере 4 миллионов 585 тысяч рублей вычтем. Итоговое потребление Ивана за всю жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей в нынешних ценах.

Это значительно меньше, чем 28 миллионов 728 тысяч рублей, необходимых, по нашей оценке, для покрытия всех расходов в течение жизни. К тому же в конце трудового пути необходимо будет погасить все кредиты. Это приведет к необходимости жестко экономить в последние рабочие годы или продать какое-нибудь имущество.

Жизнь на пенсии тоже не сулит Ивану ничего хорошего. При необходимости расходовать 57 тысяч в месяц пенсия будет приносить только 17,5 тысяч. Никаких накоплений не будет. При росте потребления в начальный период, когда брались кредиты, мы получаем существенное снижение после их возврата. Итак, констатируем: при выбранной финансовой стратегии суммарное потребление Ивана за всю его жизнь составит 25 миллионов 613 тысяч рублей. Получается, что Иван не достигнет материального благополучия вообще!

Путь 2: экономный человек. Возьмем другой пример. Пусть пол, возраст и доход нового объекта наблюдения будут такими же, как у Ивана. Пусть его зовут Петр.

Петр ведет себя совершенно иначе. Он, конечно, тоже ежемесячно несет обязательные расходы в размере 57 тысяч. Но оставшиеся деньги он инвестирует под положительную ставку в 4 %. Свободные средства составляют у Петра 11,4 тысяч в месяц или 136,8 тысяч в год.

Пусть инвестирование происходит равномерно на протяжении всей трудовой жизни. Приведу диаграмму роста инвестиций для 35-летнего периода (здесь и далее все расчеты будут вестись в тысячах рублей):

Накопленная сумма по истечении 35 лет составит 10 миллионов 75 тысяч рублей. Полный расчет можно посмотреть в Приложении 1.

Если вы обратите внимание на таблицу в приложении, то заметите, что мы даже не учитывали проценты по платежам, внесенным в течение года. Посмотрите на первую строку расчета: внесено в течение года 136,8 тысяч, а проценты – 0. И так каждый год. Иными словами, мы немного занизили доход. Эти спрятанные доходы мы пока положим в заначку. Может, придется выплатить их в качестве комиссии хорошему человеку или организации, которые нам помогут с решением какой-нибудь проблемы.

Посчитаем, сколько денег Петр потратил за свою жизнь. До выхода на пенсию он 35 лет расходовал по 684 тысячи в год и потратил 23 миллиона 940 тысяч рублей.

В последующие 7 лет он будет получать пенсию в размере 17,5 тысяч в месяц. Вся полученная сумма составит 1 миллион 470 тысяч. И та, и другая суммы полностью пошли на потребление.

В сумме это составит 25 миллионов 410 тысяч. Необходимых платежей за 42 года мы насчитали 28 миллионов 728 тысяч. Получается, что за вычетом уже потраченного до пенсии и с учетом государственной пенсии Петру остается закрыть 3 миллиона 318 тысяч рублей обязательных расходов, при этом на счету у него есть 10 миллионов. Положительная разница составляет 6 657 тысяч рублей. Петр сможет оплатить 28 миллионов 728 тысяч рублей обязательных расходов плюс сможет потратить дополнительно 6 миллионов 547 тысяч накоплений. Итого – 35 миллионов 485 тысяч рублей.

Как говорят карточные игроки в «двадцать одно»: «Перебор!» Петр потратит слишком много. Обязательные расходы в размере 57 тысяч в месяц за 42 года составят всего 28 миллионов 728 тысяч. Это меньше, чем 35 миллионов 275 тысяч!

У нашего Петра есть три возможности: тратить больше, раньше выйти на пенсию или завещать оставшиеся средства потомкам. Так как мы разбираем вопрос достижения материального благополучия наименьшими усилиями, то самым рациональным будет вариант раннего выхода на пенсию.

Давайте сделаем так, чтобы Петр к концу жизни потратил все и ничего не оставил наследникам. Пункт «оставить наследство» не входил у нас в перечень необходимых расходов. Давайте изменим расчет так, чтобы Петр сначала копил, потом перестал копить, оставил работу и жил на свои накопления, расходуя их с такой скоростью, чтобы потратить все к 72 годам, то есть прожив 42 года с начала наблюдений. Вот диаграмма (опять в тысячах):

Полный расчет приведен в Приложении 2. Небольшой остаток средств в конце графика (график не касается нуля) связан с тем, что расчет ведется по годам. При таком подходе нельзя свести остаток к нулю идеально точно.