Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

С ЧЕГО НАЧАТЬ: ВАШ РЕЗЕРВНЫЙ ФОНД

Я не могу сказать вам, каковы ваши приоритеты, но практически гарантирую, что жизнь обрушит на вас непредвиденные расходы, причем раньше, чем вам хотелось бы. Прежде чем мы с вами научимся определять приоритеты, я хочу убедиться, что ваши базовые потребности обеспечены, чтобы жизнь не сбила вас с курса на пути к достижению цели.

Финансовые эксперты с незапамятных времен говорили, что необходимо иметь фонд для чрезвычайных ситуаций, и я с этим согласна. В отличие от амортизационных фондов, предназначенных для запланированных расходов и целей сбережений, резервный фонд нужен для неожиданного, незапланированного события в вашей жизни. Например, если кто-то сломает руку или разрядится автомобильный аккумулятор. Эти деньги не предусмотрены в бюджете ни на что другое — они просто лежат на банковском счете, до тех пор пока не понадобятся.

Резервный фонд — это всегда краткосрочная цель. (Не тяните три года, прежде чем создадите его: чрезвычайные ситуации ждать не будут!) Но откладывать средства на форс-мажор не означает накопить произвольную сумму и двигаться дальше. Вам нужно иметь достаточно, чтобы покрыть расходы в непредвиденных обстоятельствах. Поэтому в качестве отправной точки рекомендую взять ваши необходимые расходы и умножить на три. Это ваша цель. Запишите это число.

Но вы можете захотеть сэкономить еще больше. Когда я только начала этот путь, мне нужно было иметь в банке гораздо больше 1000 долл., чтобы чувствовать себя комфортно, особенно на случай, если что-то произойдет с сыном. Поэтому я поставила себе краткосрочную цель в размере 3000 долл. в качестве резервного фонда.

Возможно, это покажется вам слишком большой суммой. Для меня в то время это так и было. Я не могла отложить их с одной зарплаты. Вот почему мне пришлось начать с того, что я называю стартовым резервным фондом.

Стартовый резервный фонд — сумма, достижимая для вас всего за один-два месяца. Если это 200 долл. — нормально. Вы увеличите сумму позже, а пока начните с того, что можете себе позволить исходя из своих доходов. Это первая часть ваших сбережений для чрезвычайной ситуации.

Почему я верю в стартовый резервный фонд? Потому что если вы никогда раньше не откладывали средства, откладывание даже самой маленькой суммы может казаться невозможным, пока вы этого не сделаете. Для начала докажите себе, что вы способны сэкономить, даже если вам не удастся сразу создать весь резервный фонд, который понадобится.

Вторая часть — то, что вам нужно, чтобы чувствовать себя уверенно и покрывать необходимые расходы на жизнь. Когда вы накопите реальную сумму стартового резервного фонда, можете откладывать туда деньги с каждой зарплаты, двигаясь к одной из первых краткосрочных целей.

Когда использовать резервный фонд? Важно помнить, что он предназначен только для экстренных случаев. Это не поход в ресторан или поездка на выходных с подружками, а неожиданные моменты, когда жизнь бьет вас по голове.

Недавно я залезла в свой резервный фонд, потому что в моем новом доме сломался кондиционер. Если вещь новая, это не значит, что она не выйдет из строя. Ваш резервный фонд — статья расходов, от которой вы никогда не избавитесь. А когда вы его потратите, можно постепенно пополнять его, чтобы со временем восстановить.

Вам наверняка интересно, куда складывать резервный фонд: на текущий счет? Сберегательный? Стоит ли его инвестировать? Люди задаются вопросом: «А может, я бы получил более высокую прибыль, если бы вложил эту сумму во что-то?»

Доступ к резервному фонду должен быть постоянным, поэтому я никогда не рекомендую вкладывать во что-то эту подстраховку. Никаких долгосрочных депозитов в банке, даже с повышенной процентной ставкой. В таких случаях нужно ждать определенного периода, чтобы снять деньги. А вдруг что-то случится и средства вам понадобятся сию же минуту? Если это действительно чрезвычайная ситуация, скорее всего, они потребуются срочно, а потому должны быть при вас. Я советую хранить их на обычном сберегательном счете в банке, где вы можете снять их в любой момент. Если у вас большой резервный фонд, думаю, можно положить его часть на высокодоходный сберегательный счет. Но следите, чтобы другая его часть оставалась доступной для немедленного использования.

Резервный фонд — важная краткосрочная цель, но это не все, на что вам нужно копить.

ЧТО ДЕЛАЕТ ПРИОРИТЕТ ПРИОРИТЕТОМ? ЖЕЛАНИЯ И ПОТРЕБНОСТИ

Как только ваши сбережения на черный день будут полностью собраны, можно приступать к определению финансовых приоритетов, индивидуальных для вас. Ваши финансовые приоритеты — общие статьи бюджета, цели, которых вы хотите достичь со временем. Они могут даже казаться недосягаемыми сейчас, но ничего страшного: мы вас туда доставим!