Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Когда вы представляете свои глобальные приоритеты, постарайтесь избегать мелких целей вроде новых джинсов или ужина в ресторане. Вам нужно сосредоточиться на выплатах по долгам и целях для сбережения — всем, на что вы не можете просто потратить зарплату в этом месяце. Не имея кристальной ясности в отношении этих приоритетов, вы в итоге израсходуете деньги на то, что на самом деле вам не очень-то и нужно. Тогда у вас не останется средств на действительно важное и вы влезете в долги — опять же потому, что не были готовы.

Когда вы с огромным трудом покрываете счета, все кажется важным, тяжело расставить акценты. Но хорошая новость такова: никогда не рано решить, чего вы хотите в жизни. И самый первый шаг — определить разницу между хотелками и потребностями.

Не путайте их.

Потребности трудно определить, но легко понять, когда они не удовлетворены. Если вы пренебрегаете ими, ваша жизнь, скорее всего, превратится в хаос. Даже небольшие потребности могут влиять на ваш день: на чем вы добираетесь до работы, нужна ли вам няня для детей, из чего приготовить ужин, как купить рецептурные лекарства и т. д.

Желания бывают разные. У вас их всегда больше, чем вы можете себе позволить. Эти хотелки порой мелкие, например новый купальник, а иногда большие, вроде конкретного дома или машины. Если вы стремитесь быть довольным жизнью и финансово обеспеченным человеком, определите, какие желания наиболее важны, а без чего можно прожить.

Никто другой не решит, что является желанием или потребностью для вас. Ваши потребности — организма, эмоционального здоровья, семьи и жизненной ситуации — уникальны. Но вот несколько вопросов, которые я задаю себе, чтобы отличить свои желания от потребностей.

• Какую пользу эти расходы приносят в моей жизни?

• Может ли это подождать?

• Есть ли вариант дешевле?

• Чем я пожертвую, если потрачу деньги на альтернативный вариант?

• Будут ли последствия, если я не потрачу на это деньги?

Если возможны серьезные последствия отсутствия денег на что-то, скорее всего, это что-то относится к потребностям. Они должны стоять на первом месте. Такие категории, как жилье, транспорт, страховка и выход на пенсию, крайне важны. Если же удовлетворять желания, а не потребности, жизнь превращается в хаос. Подумайте о последствиях НЕудовлетворения потребности и определите приоритеты в соответствии с их серьезностью.

ОПРЕДЕЛИТЕ ПРИОРИТЕТЫ: КРАТКОСРОЧНЫЕ, СРЕДНЕСРОЧНЫЕ И ДОЛГОСРОЧНЫЕ ЦЕЛИ

Ключ к определению приоритетов — выявить временную шкалу для ваших краткосрочных, среднесрочных и долгосрочных целей. Это ступеньки на вашем финансовом пути. Выплата кредита может стать краткосрочной, среднесрочной или долгосрочной целью, и вы будете работать над ней, одновременно достигая других целей.

Краткосрочные финансовые цели — самые неотложные, которые вы хотите решить в течение одного-трех лет. Может, вы откладываете какую-то медицинскую процедуру — например, визит к стоматологу. Или вам нужно платить за обучение ребенка каждый семестр. Может, вам требуется надежная машина, чтобы ездить на работу. Или это ваш долг по потребительскому кредиту (если 1–3 года — приемлемый срок погашения). Подходя к концу трехлетнего периода или достигая краткосрочной цели, вы преодолеваете важную веху и подбираетесь к среднесрочным.

Среднесрочные цели не так неотложны, как краткосрочные, но все равно важны. Они — подспорье еще более крупных долгосрочных целей, и обычно для их достижения требуется от 3 до 7 лет. Они касаются чуть более далекого будущего: возможно, вы хотите накопить на дом, или погасить большой кредит, или собрать средства на колледж. Только вы знаете, на что у вас уйдет от 3 до 7 лет, учитывая ваш текущий доход.

Долгосрочные цели — самые большие и амбициозные задачи, то, чего вы хотите достичь за 7–10 и более лет. Постарайтесь установить планку так высоко, как возможно. Здесь возникает соблазн сдерживаться. Слишком часто мы обесцениваем себя, говоря: «Я никогда этого не добьюсь». Может быть, «это» — дом или определенный уровень дохода. Возможно, более ранний выход на пенсию. Или просто освобождение от всех долгов.

Услышьте меня: вы сможете! Сумма, которую вы зарабатываете прямо сейчас, — не предел того, сколько вы способны заработать и насколько масштабными могут быть ваши мечты. Лучше метить слишком высоко, чем вообще никуда не метить. Никогда, никогда не ставьте на себе крест. Мечтайте по-крупному и действуйте! Основы финансов, которые вы изучите в этой книге, помогут вам придерживаться верного курса и не свернуть с него.

Вы обнаружите, что успокоились, когда хотя бы примерно раскидаете свои приоритетные цели по таким группам. У вас появился ориентир! Первая очередь — краткосрочные цели (1–3 года). Их необходимо выполнить до того, как вы приступите к среднесрочным. А среднесрочные (3–7 лет) должны быть достигнуты прежде, чем вы добьетесь долгосрочных (от 7 до 10 с лишним лет). И вуаля — сортировка произошла сама собой.

МАЛЕНЬКИЙ ПРОГРЕСС ЗА ДОЛГОЕ ВРЕМЯ: АМОРТИЗАЦИОННЫЕ ФОНДЫ