Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Или, если вы не хотите идти на поводу у интуиции, попробуйте применить хронологический подход и отдать приоритет краткосрочным целям. Кроме того, можно манипулировать процентами. Скажем, вы хотите начать выплачивать долги и одновременно откладывать деньги в резервный фонд. Это возможно! Допустим, 70% дополнительного дохода пойдет на уплату долга, а остальное — в резервный фонд. Прогресс по обеим позициям замедлится (и я предлагаю сделать одну из статей расхода более приоритетной), но это работает. Вам все равно придется идти на компромисс, но это не значит, что всегда должно быть «или — или». Это может быть «и».

И помните: все ваши цели хороши. Не существует такого понятия, как «цель, к которой не надо стремиться прямо сейчас».

Нет заранее определенного списка того, что можно и что нельзя выбирать в качестве приоритета. Вы контролируете ситуацию, вам и решать, на какие компромиссы вы готовы пойти. И все, что вы делаете начиная с этого момента, лучше, чем ничего.

РАССТАНОВКА АКЦЕНТОВ: ПРАКТИЧЕСКИЙ ПРИМЕР

Предположим, Ванда определила для себя три финансовые цели и распределила их в соответствии с тем, когда ей нужны деньги.

Краткосрочная цель: Рождество — 300 долл. через четыре месяца.

Среднесрочная цель: первоначальный взнос за новую машину — 4000 долл. за девять месяцев.

Долгосрочная цель: первый взнос за новый дом — 25 000 долл. за четыре года.

Чтобы определить, сколько ей нужно откладывать на каждую позицию ежемесячно, делим общую сумму на число месяцев, в течение которых она должна копить.

На Рождество ей нужно откладывать 75 долл. в месяц (300 долл. / 4).

На машину — 445 долл. в месяц (4000 долл. / 9).

На первоначальный взнос за дом — 521 долл. в месяц (25 000 долл. / 4 / 12).

Конечно, это крупная сумма — придется экономить около 1041 долл. в месяц. Но проблема в том, что Ванда может потратить на свои финансовые цели всего 500 долл. в месяц. Поэтому ей придется идти на компромиссы, чтобы решить, когда на какую цель откладывать в первую очередь.

Когда вы копите на несколько вещей одновременно, опирайтесь на хронологию. Обычно краткосрочные цели не так ценны, как долго- или среднесрочные. Поэтому можно сначала выполнить краткосрочную, а затем отдать долгосрочной приоритет.

Для Ванды это означает следующее.

Первый месяц: 300 долл. на Рождество, 200 долл. на машину.

Второй — восьмой месяцы: 500 долл. на машину.

Девятый месяц: 300 долл. за машину, 200 долл. на первоначальный взнос.

Десятый месяц и далее: 500 долл. на первоначальный взнос.

Следовательно, если у нее на финансовые задачи есть всего 500 долл. в месяц и она решает их, основываясь на своих приоритетах и в хронологическом порядке, то в первый месяц полностью профинансирует свою рождественскую цель — 300 долл., — а оставшиеся двести отложит на машину. Ура, одна цель достигнута! В течение следующих семи месяцев она будет отдавать все 500 долл. на машину, поскольку это ее среднесрочная цель. К девятому месяцу она соберет всю сумму на машину, добавив 300 долл., а затем отдаст оставшиеся 200 долл. в счет первоначального взноса за дом. После этого Ванда сможет сосредоточиться только на взносе за дом и потратить все 500 долл., что приблизит ее к достижению всех трех целей (при здравом и четком плане!).

В итоге она не успеет накопить достаточную сумму для первоначального взноса (25 000 долл.) за четыре года, но у нее будет почти 20 000 долл. Тогда ей придется оставаться в нынешнем жилье еще четыре года, но она готова пойти на этот компромисс. Или она может решить, что хочет хорошо провести Рождество, и отсрочить первый взнос за новый дом.

В сообществе Budget Mom Family мы часто говорим о компромиссах и тратах. Просматривая комментарии и обсуждения, вы обнаружите, что приоритеты у всех свои. Кто-то откладывает деньги на ежегодный отпуск или день рождения. Кто-то создает амортизационный фонд на детей, одежду или офтальмологические процедуры. Грейс рассказала о том, как они с парнем просто надеялись, что им хватит денег, когда возникали непредвиденные расходы. «Впервые я чувствую себя подготовленной», — сказала она.

Но иногда приходится тратить не только на свои приоритеты. Вы оказываетесь в безвыходной ситуации и вынуждены потратиться на еду. А бывает и два ЧП сразу. Вы можете внезапно что-то купить в торговом центре. Что бы вы ни сделали, не корите себя: в жизни всякое случается. Базовый подход к финансам, который я предлагаю в этой книге, поможет вам организовать достаточно стабильную жизнь, чтобы справиться с непредвиденными расходами, выходящими за рамки ваших приоритетов. Когда возникает соблазн почувствовать себя виноватой, попытайтесь посмотреть на ситуацию иначе. Вы потратили наличные, а не деньги с кредитки? Тогда считайте это победой.