Мыслить деньгами. Как принимать нужные финансовые решения и не беспокоиться о расходах

Самое важное здесь — назвать свои цели сбережений и определить приоритеты в течение конкретного периода. Например, вместо того чтобы пытаться накопить на все сразу, подумайте о том, чтобы выделить несколько месяцев и сосредоточиться на создании резервного фонда. Это не только облегчит достижение вашей цели (что простимулирует мотивацию), но и обеспечит вам финансовое спокойствие и стабильность на непредсказуемом рынке.

Если вы хотите копить на все одновременно, проследите, чтобы сроки достижения целей соответствовали бюджету, учитывая возможные непредвиденные расходы.

Выплата долга, выход на пенсию или инвестиции

Не отследив свои расходы и не составив бюджет, вы не узнаете, сколько дополнительно нужно потратить на кредит, пенсию или инвестиции. Вот почему это последний шаг. Я расскажу о нем подробнее в главах, посвященных нескольким другим финансовым основам моей системы. А до тех пор знайте: все, что у вас осталось, может пойти на достижение крупных целей.

КАК СПЛАНИРОВАТЬ БЮДЖЕТ

Теперь, когда у вас есть все составляющие, пора заняться математикой. Я создала себе в помощь «Трекер бюджета по зарплате» и заполняю его каждый раз, когда получаю деньги. Но вы можете сделать это и по-своему. Нужно лишь немного организованности.

^{Таблица 2. Пример планирования бюджета на месяц}

Потерпите, сейчас будет немного подробностей.

Взгляните на расходы, которые вы сопоставили с зарплатой в своем календаре бюджета. Во-первых, вычтите фиксированные расходы (включая минимальные платежи по долгам) из зарплаты, а затем переменные, соответствующие ей.

Дохода, который вы получаете, должно быть достаточно для покрытия фиксированных и переменных расходов. Если это не так, то у вас проблемы либо с поступлением денег, либо с их тратой. Значит, что-то нужно менять. Это может означать поиск дополнительной работы (так поступила Джанин в главе 3, когда начала работать курьером), переезд в квартиру с более низкой арендной платой, пересмотр транспортных привычек (езда на велосипеде или ходьба на работу пешком) или смену работы. Вам может показаться, что это слишком много, но альтернатива — никогда не выбраться из финансовой ямы — хуже.

Если вы вычтете регулярные и переменные траты из своего дохода и еще останутся деньги, то сможете добиться прогресса в достижении целей. Можно направить их на то, что для вас важнее всего, например на закрытие долгов или сбережения. Помните, что этот метод предназначен не только для составления бюджета — это ваш общий финансовый план.

Предположим, ваши фиксированные ежемесячные расходы — аренда жилья (700 долл.), коммунальные услуги (100 долл.), еда (150 долл.), потребительские кредиты (300 долл.) и кредит на машину (300 долл.). Допустим, ежемесячный доход составляет 3000 долл. Тогда после всех оплат у вас все равно останется 1450 долл. Затем сложите переменные расходы. К примеру, они составляют до 600 долл. У вас остается 850 долл., которыми можно распоряжаться.

Вот в этот момент планирование бюджета становится действительно личным. Есть четыре варианта, что делать с оставшимися деньгами.

1. Направить дополнительный доход в амортизационные фонды, чтобы подготовиться к предстоящим тратам.

2. Перечислить в счет погашения долга. Если вы сейчас в процессе закрытия кредита, здесь можно добиться прогресса.

3. Положить на дополнительный сберегательный счет. Под этим я подразумеваю цели сбережений, помимо амортизационных фондов. Например, у меня есть цель накопить на ландшафтный дизайн. Я откладываю на нее только с оставшихся доходов и не с каждой получки (как, например, в конкретный амортизационный фонд), а постепенно, когда могу.

4. Инвестировать. Важно разделять сбережения и инвестиции. Это не одно и то же. Скоро я расскажу больше о вложениях, а пока учтите, что это четвертый вариант.

Важно вкладывать деньги в финансовую цель или приоритет номер один, будь то долг или сбережения. (Взгляните еще раз на приоритетные цели, которые вы установили!) В любом случае это непростое решение. Вы должны спросить себя: «Чего я на самом деле пытаюсь достичь? И куда мне нужно отдать деньги, чтобы сделать это?»

Можно копить одновременно не на одну вещь. Люди часто начинают этот путь, думая, что должны выбрать только что-то одно и вложить все деньги туда: либо все, либо ничего. Как уже говорилось ранее, я не согласна. Опять же, вы можете погашать кредит и одновременно создать резервный фонд. Если ваш приоритет номер один — создание резервного фонда, то, возможно, вы направите 80% дополнительного дохода на сбережения, а остальные 20% — на погашение долга.