Недвижимость: покупка, продажа, приватизация

Ипотека в нашей стране появилась и стала набирать обороты после принятия Закона РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-I «О залоге», в котором простодушному населению было объяснено, что такое залог и ипотека. В соответствии с данным законом, ипотека — это залог недвижимого имущества (земли и строений на ней) с целью получения ипотечной ссуды. Проще говоря, влезть в долговую ипотечную яму можно только в том случае, если у вас есть то, что можно этой яме предложить. А у большинства народонаселения нечего предложить, кроме приватизированной жилплощади. И предлагает народ эту жилплощадь не от сытой жизни, а потому, что деваться ему некуда — дети выросли, денег на квартиры для них (а то даже и на самые худые комнатенки) нет, вот и приходится держать семейный совет и ставить вопрос ребром: в ипотеку или сразу в петлю? Большинство предпочитает ипотеку, потому что в петлю совсем уж не хочется.

Но, по сути, ипотека — это отложенная петля, и к тому же петля, которая доступна далеко не всем. Тем, у кого и приватизированной жилплощади нет, и дачи, и даже необработанного куска земли, — тем даже ипотека не светит. Им, если наличествует высокая (и обязательно «белая») зарплата, реально взять ссуду в банке. А если такой зарплаты нет, или она не «белая» — то ссуду тоже не дадут.

Ограничением для ипотечного кредитования становится и возраст. С увеличением возраста резко снижается возможность получения ипотечного кредита. Ведь срок ипотеки рассчитан на 15–25 лет. Взяв кредит в 40 лет, доживет ли должник до пенсии? Среди банкиров сумасшедших нет. Правда, по нашим законам то, что отцы не отдали, отдадут дети или внуки, а не захотят отдавать — так ведь долг переходит на потомков, так что никуда эти самые потомки не денутся.

Принимая закон об ипотеке, государство рассчитывало, что в нее вольются ряды молодых людей, готовых четверть века отдавать ипотечные долги, да еще под адские проценты. Но оказалось, что молодежь не спешит добровольно заползать в долговую яму. Ей, молодежи, родители внушают: ползи, сынок, ползи, к старости будет у тебя собственная недвижимость. А сынок хмуро смотрит и бубнит: да ну тебя, батя, в гробу видал я такую старость! Сынок решает проще: идет и снимает себе квартиру. Ведь взять на себя ипотечные обязательства — это действительно практически на всю оставшуюся жизнь. Если тебе сегодня 30 лет, то последние долги ты отдашь в 55 (славная перспектива!), а если 40, так и во все 65 (когда уже не о собственной жилплощади люди начинают думать, а о тихом уголке земли под деревянным крестом с надписью «Покойся с миром, дорогой собственник!»).

В США ипотечное кредитование (и не с такими грабительскими процентами, как у нас, и с отличными от наших американскими зарплатами) вызвало «строительный бум». Множество семей включилось в американский вариант ипотеки, ошибочно принимая его за аналог светлого будущего. Но оказалось, что ипотечный пузырь — дутый. Дома росли, как кукуруза, царица техасских полей, а потом вдруг оказалось, что пошла океаническая волна неплатежеспособности должников. И пузырь сдулся. Одним из результатов сдувания этого пузырика стал нынешний экономический кризис.

У нас пузырь просто не вырос. Его надували, надували, а он никак не надувался. Причин несколько: прежде всего — необеспеченность залога и проценты. Ипотека ведь подходит только для тех, у кого есть недвижимая собственность, а жилье нужно позарез как раз тем, у кого никакой недвижимости нет. Что же касается процентов… о них даже как-то неприлично рассуждать. Одно дело 6–8 процентов в год — кое-как, при невероятных усилиях и с учетом взвинченной до облаков стоимости строительства одного квадратного метра, их еще можно осилить… если зарплата больше трех тысяч условных единиц в месяц. И то с трудом.

А наши огромные проценты по ипотеке и с месячной зарплатой в пять тысяч у. е. не осилишь. Ведь считаются эти чудесные проценты не от месячного платежа, а от всей суммы ипотечного долга. Ради забавы возьмите калькулятор и подсчитайте, сколько будете должны родине, если возьмете ипотеку на квартирку стоимостью в нищенскую сумму 2,5 миллиона рублей (это квартирка, где есть только голые стены и масса недоделок, а сам оазис ипотеки находится где-нибудь на городской окраине) сроком на 25 лет. Кроме увеличения всей суммы в разы, не забудьте также о процентах, которые будут с вас брать за ведение вашего счета. Так что ипотека — это без всякого преувеличения долговая яма на всю оставшуюся жизнь. Боюсь, что не только на остаток вашей, но и на жизнь детей, а может, и внуков.

Залоговые обязательства