Необанк: универсальная модель банка будущего

Юлия Правик Необанк: универсальная модель банка будущего

Фундаментальная модель необанка

В цифровую эпоху, а это именно то время, в которое мы с вами живет классическая банковская система подвержена трансформации, – так называемой диджитализации розничного бизнеса. Следует проанализировать переход банков на цифровой уровень, который соответствует сегодняшний потребностям клиента и реалиям нашего времени.

Сегодня в банковской сфере происходят глобальные изменения, – кто-то пытается что-то сделать, выходит на рынок со своим мобильным приложением, но не достигает успеха. Потому как не просчитал на фундаментальном уровне все детали. Эта книга о радикальных переменах в сторону диджитализации, какими они должны быть, и что делается необанками неправильно, почему они не выдерживают конкуренции и в достаточно быстрые строки некоторые игроки могут уходить с рынка так и не получив на нем свой желанный «кусок пирога».

Многие необанки медленно меняются, и тем самым становятся непривлекательными для своей целевой аудитории.

На сегодня любой банк можно рассматривать как 3 цифровых бизнеса в одном. Банк – производитель банковских продуктов, исполнитель транзакций и продавец услуг. Банковские продукты раскладываются на составляющие. Каждый банковский продукт может быть деконструирован до мельчайшей общей составляющей, а затем реконструирован в новые структурные формы различного применения. Такой компонентный подход требует, чтобы каждая банковская услуга была представленная в форме базовых виджетов и предложена клиенту. А клиент сам скомпонирует их так, как сочтет нужным. Иными словами, набора готовых банковских продуктов больше не будет существовать – вместо этого есть их компоненты в виде приложений. Клиент предлагаемой необанком модели конструктора самостоятельно складывает компоненты согласно своим потребностям. Это основная модель для клиента в общей концепции фундаментальной основы необанка.

Что относительно фундаментальной основы в общей модели необанка по взаимоотношению с клиентами, – спросите вы. В модели необанка взаимоотношения с клиентом сводятся «один к одному» и используется технология Big Data (большие данные). Big Data – это информационные массивы большого объема, отличающиеся высокой скоростью прироста и / или высоким разнообразием; они требуют новых методов обработки для того, чтобы на их основе принимать решения, выявлять смыслы, оптимизировать процессы. Big Data – это феномен нашего времени, когда каждый человек создает цифровые данные, в которых мы просто “тонем”. Следует отметить, что на сегодняшний день мы с вами создаем эксабайты данных каждый день. Эксабайт – это байт, – непостижимо большое число, шорошо демонстрирующее, что мы тонем в данных.

Классическому банковскому учреждению нужно полностью реконструировать свои корпоративные технологии, чтобы анализировать все имеющиеся данные и создавать смысловые маркетинговые программы, которые распознают потребности клиента заранее, с упреждением. Здесь я имею ввиду о применении подобных технологий в сфере розничных платежей для интенсификации программ лояльности, а также для увеличения доли компании в расходах клиента (wallet share).

По мере того, как мы переходим от управления данными к использованию информации в конкурентной борьбе, мы приближается к началу битвы за данные, к началу битвы за клиента. И в основе этого упреждающего маркетинга лежит концепция Big Data. А обработка данных через API – Application Programming Interface (интерфейс прикладного программирования) дает возможность встраивать функционал предлагаемой платежной системы в собственные системы необанка и в соответствии с подходом «банковские продукты как приложения» интегрировать платежную систему в любой код и процесс. Поэтому сервисы необанка предлагаются в виде API. Логика следующая: банковский процессинг – это всего лишь система с открытым исходным кодом, предложенная всем желающим для встраивания в свои продукты посредством API.

Кто был первым? Начало эры необанков

Но кто же был пионером на рынке необанков, – спросите вы. Вопрос правильный и интересный.

Первопроходцев в создании банка без отделений стал First Direct (Великобритания). First Direct начал свою работу в октябре 1989 г.

В 1989 г. когда начинал свою деятельность First Direct обслуживание клиентов осуществлялось в телефонном режиме. Интересным фактом является то, что за первые сутки было принято 1 000 звонков, а к 1995 г. First Direct набрал портфель клиентов, составлявший более 500 000.

В чем конкурентные преимущества одного необанка перед другим и перед классическим банком в целом?

Чем больше продуктов предлагает в своем мобильном приложении необанк, тем самым он является наиболее конкурентоспособным на рынке необанков.

Конкурируют ли современные классические банки с необанками? Ответ: безусловно, они конкурируют своими мобильными приложениями.