О бочках мёда и ложках дёгтя

Поставим вопрос наоборот: достаточно ли только того, чтобы финансовая система была организована так, как у нас, чтобы экономика, несмотря ни на какие прочие благоприятные условия, тем не менее, всерьёз развернуться и начать интенсивно развиваться не могла? На этот вопрос ответ также известен, и он противоположен ответу на вопрос предыдущий - вполне достаточно.

С нашей экономикой и финансовой системой - это как с бочкой мёда и ложкой дёгтя: отсутствия дёгтя в мёде ещё недостаточно для того, чтобы мёд был хорошим. Но присутствия - достаточно, чтобы мёд точно был плохим.

Глава 7. АТЕРОСКЛЕРОЗ И ПРОЧИЕ НЕПРИЯТНОСТИ (как работает наша банковская система)

Тем не менее, жизнь идёт своим чередом. И при плохих правительствах люди как-то живут, и при нашем специфическом Центробанке банковская система как-то существует. Но этого "как-то" - достаточно ли для экономического развития9

Банки, как известно, имеют несколько основных функций. Во-первых, банки являются главным элементом платёжно-расчётной системы - кровеносной системы экономики. Во-вторых, банки - институты аккумулирования ресурсов и их перераспределения между секторами экономики и шире между сферами жизни. На банки возложена ещё и 1ретья функция - контроля за денежными потоками и "сомнительными" финансовыми операциями. Как же реализуются эти функции?

ПЛАСТИЛИНОВЫЙ ВОДОПРОВОД (наша платёжно-расчётная система)

Большинству людей, стоящих в очереди к окошечку в банке для того, чтобы заплатить за квартиру, свет и т.п., как правило, не приходит в голову переживать, дойдут ли эти средства по назначению или окажу гся потерянными (присвоенными себе банком), а за квартиру придётся платить снова Хотя при банкротстве банка это - вполне реальная ситуация. И если применительно к коммунальным платежам простых граждан она пока гипотетична, то применительно к бизнесу - вполне реальна. Поэтому, представляя себе степени риска работы через банковскую систему (а не через банковскую систему провести безналичные платежи в принципе невозможно), многие организации, заключая договоры на поставку товаров и услуг, стараются заложить в них пункт о том, что датой произведения платежа является не дата перечисления средств плательщиком, а дата зачисления банком этих средств на счёт организации-поставщика. В свою очередь, покупатель товаров и услуг, конечно, если он в здравом уме и твёрдой памяти, старается сделать наоборот - записать в договоре, что платёж считается произведённым с момента принятия денег от покупателя банком, осуществляющим дальнейшие перечисления.

Из практики своей работы я мог бы привести ряд примеров, когда не только во время дефолта (когда пропажа платежей в банках носила массовый характер), но и в относительно благополучные периоды в банках пропадали весьма крупные суммы средств. Так, например, в 1997 году вследствие банкротства коммерческого банка пропали деньги, перечисленные Правительством нашей Российской Академии наук. Деньги пропали безвозвратно, и после вмешательства Счётной палаты Правительству пришлось профинансировать Академию наук повторно. Кто ответил за пропавшие деньги? Никто.

Можно предположить, и это наиболее вероятно, что мы имеем дело не столько с обманом нехорошим руководством банка добросовестного Правигельства, сколько с одним из эпизодов сговора между руководителями государства и руководителями/собственниками банков. Но доказать это ( не в целом, системно, а по конкретному факту), провести необходимое уголовное расследование - никто и не пытался. Никто и не наказан. А недостающие средства так или иначе изъяты из нашего бюджета...

Конечно, подобные риски можно страховать. Но, во-первых, со страхованием есть свои проблемы. И, во-вторых, излишние риски и их страхование повышают стоимость товара или услуги и по всей цепочке влекут за собой рост издержек, снижение конкурентоспособности конечной продукции, а в масштабах всей экономики - и рост так называемой инфляции издержек.

А есть ли альтернатива? Являются ли эти риски и соответствующие экономические издержки неизбежными, или же их можно исключить или хотя бы минимизировать?

"НЕПОНЯТЛИВЫЙ" МИНФИН