Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Apple II появился в апреле 1977 г. в конфигурации с 4 кб оперативной памяти и стоил $1298. С 1978 г. на Apple II устанавливался внешний дисковод (Disk II), который оперировал более современными 5-дюймовыми дискетами (5,25’’) емкостью 143 Кб. Создание дисковода привело к появлению операционной среды Apple DOS, она была нужна, чтобы оперировать файловой системой дискет. Нет сомнений, что появление дисковода Disk II и Apple DOS вывели Apple II в лидеры компьютерного рынка; особенно популярным он стал в бизнесе, ведь в виде дискет деловые люди получили отличный инструмент для хранения, чтения и обмена информацией.

В январе 1984 года начались продажи Apple Macintosh – первого по-настоящему массового ПК. Он был 8-разрядным и по своим возможностям напоминали скорее игрушку, нежели инструмент профессионала. Некоторые компьютерные гуру, ставшие свидетелями презентаций первых моделей персональных компьютеров, отнеслись к этому факту довольно равнодушно. Кен Олсон, основатель легендарной компании DEC, например, полагал, что «нет никакого смысла в том, чтобы иметь компьютер на своем столе». Прозевали момент перехода вычислительной техники на уровень массового использования персональных компьютеров и советские электронщики.

В 1973 группа сотрудников американской компании Docutel во главе с Доном Менцелем получила патент на банкомат – (англ. Automated Teller Machine – ATM) – машину, которая выдает деньги по запросу клиента, использующего пластиковую карту с закодированной определенным образом магнитной полосой. Реакция банкиров на предложение об использовании банкомата была неоднозначной. Во-первых, банкиры считали, что персональное общение клиента с сотрудниками банка лучше, чем с автоматами, во-вторых, немалую роль играла сумма начальных инвестиций, которая складывалась из цены банкомата ($18 тыс.) плюс расходы на установку, сопровождение и рекламную компанию.

Для поддержки продаж первых банкоматов специалисты Docutel разрабатывали схемы окупаемости устройств, исходя из возможности привлечения новых клиентов за счет расширения сервиса, например, обеспечения выдачи наличных 24 часа в сутки, 7 дней в неделю. Банкоматы стали первой попыткой банков обойти ограничения на осуще ствление расчетов (из-за того, что отделения открыты только в рабочие часы) и снизить расходы на содержание персонала. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 – в 534 американских банках. Согласно данным исследовательской компании RBR в конце 2011 года во всём мире насчитывалось 2,4 млн банкоматов, а к 2017 году их количество вырастет до 3,4 млн.

В 1974 году Роберт Морено во Франции регистрирует патент на технологию изготовления смарт-карт – банковских карт с «защищенной памятью», и пока еще в мире не было случаев перепрограммирования встроенного в них микропроцессора. Смарт-карта является более долговечной. Она не подвержена влиянию электромагнитных излучений и менее подвержена влиянию воды, грязи и химикатам. Срок службы смарт-карт различных производителей в зависимости от условий использования составляет от 3 до 10 лет. Магнитные же карты служат всего 1–2 года. Наибольший подъём в использовании смарт-карт пришелся на 1990-е годы, с введением SIM-карт, основанных на смарт-картах, в аппараты мобильных телефонов.

Банковскую пластиковую карту с магнитной полосой, благодаря дешевизне ее изготовления, справедливо называют «услугой века» и не без основания считают одним из ключевых элементов технологической революции в банковском деле. С точки зрения функциональных характеристик различаются кредитные и дебетовые карты. Кредитные карты выпускаются для платежеспособных потребителей, что позволяет им иметь автоматически возобновляемый кредит без специального обеспечения для покупок. «Кредитки» могут также применяться для получения кредита в форме наличности в тех финансовых учреждениях, которые являются членами соответствующей системы. Дебетовые карточки (карты активов) служат для их владельцев удобным средством проведения платежных операций путем прямого уменьшения размеров их финансовых активов.

Постепенно к банковским картам, благодаря удобству безналичных платежей, даже в консервативной Англии, стали относится без панического страха. В США формируются две межбанковские карточные ассоциации. Первая из них, NBI, известна сейчас как Visa International, вторая – ICA, соответственно MasterCard International.

Информационные технологии не стояли на месте, и уже в 1979 году в США для безналичных банковских платежей начато применение первых электронных терминалов, которые были названы EFTPOS и заложили основы организации системы электронных платежей.