Опыт конкуренции в России: причины успехов и неудач

Однако на рынке факторинга существуют и свои трудности, в частности, юридические. Основная проблема, во многом сдерживающая его развитие, заключается в отсутствии четкого законодательства относительно субъекта факторинга. ГК РФ устанавливает, что финансирование под уступку денежного требования могут осуществлять не только банки, но и другие коммерческие организации, имеющие соответствующую лицензию. Однако порядок получения этой лицензии для небанковских факторинговых организаций пока не определен. Среди участников рынка однозначная позиция относительно юридической формы факторингового бизнеса также пока отсутствует.

Данные проблемы можно охарактеризовать как «болезни роста». Их появление неизбежно на этапе становления рыночной экономики, и, как представляется, общей картины развития здоровой конкуренции и появления разнообразных форм бизнеса они не портят. Факторинг уже занял свое место в продуктовой линейке российских банков, и он может стать козырем в их борьбе с иностранными конкурентами.

4.5. Некоторые итоги

В завершение вспомним о некоторых положительных переменах в российском банковском секторе. Первое, что хотелось бы отметить, – возросший профессионализм отечественных банкиров. Жесткая конкуренция последних лет заставила банки овладеть современными методами привлечения клиентов и передовыми технологиями их обслуживания. Второй положительный итог – накопление банковской системой определенного капитала, который отчасти материализован в инфраструктуре – расширяющейся филиальной сети и ее современном оснащении. Эти элементы просто необходимы развивающейся российской экономике и постепенно богатеющему «среднему классу».

Нельзя не упомянуть и возросшую конкурентоспособность российских банков. Безусловно, отечественная банковская система в целом пока серьезно отстает от методично «наседающей» европейской, но отдельные ее представители уже сегодня могут на равных конкурировать с западными институтами. Положительный момент видится и в том, что кластер конкурентоспособных банков формируется не только на макроуровне – с помощью государства и на базе небесспорным способом приватизированной собственности. Примеры «Русского Стандарта», «Национальной факторинговой компании» и, что, может быть, особенно важно, факт почти мгновенного появления густой поросли их последователей говорят о том, что этот процесс идет и «снизу». Примеры столь же стремительного развития нетрудно найти и среди лизинговых компаний, и среди ипотечных банков. Работа в действительно востребованных рынком (но в России часто не обеспеченных привлекательным предложением) сегментах финансовых услуг позволяет прорвать дьявольский замкнутый круг слабости российских банков. Выход на эти новые рынки спасает от избыточного давления конкуренции и открывает возможности феноменального роста.

Представляется, что российские банки смогут работать в условиях открытого рынка, если им создать для этого необходимые условия. Последняя задача была и остается делом государства.

Приложение 4.1 Тарифы российских банков на расчетно-кассовое обслуживание (на примере КБ «Европейский расчетный банк», КБ «Городской клиентский банк» и КБ «МДМ»)

Приложение 4.2 Лидеры российских банков по размеру филиальной сети [187]

* По данным ЦБ РФ: www.cbr.ru

** Количество территориальных банков/представительств/отделений/внутренних структурных подразделений.

Приложение 4.3 Система «кредит-скоринг»

1. Информация: за отсутствие неблагоприятной информации клиент получает 10 баллов.

2. Способность погашать задолженность: до 60 % – 0 баллов; от 61 % до 80 % – 10 баллов; от 81 % до 100 % – 20 баллов.

3. Наличие обеспечения: от 0 до 25 % – 1 балл; от 26 % до 50 % – 4 балла; от 51 % до 75 % – 7 баллов; от 76 % до 100 % – 12 баллов; более 100 % – 20 баллов.

4. Наличное имущество: за любое наличное имущество клиент получает 10 баллов.

5. Кредиты, полученные в банке ранее: если не пользовался – 5 баллов; если пользовался аккуратно – 15 баллов; если пользовался неаккуратно – 0 баллов.

6. Квалификация: нет квалификации – 0 баллов; вспомогательный персонал – 2; специалисты – 7; служащие – 9; руководящие работники – 13; пенсионеры – 13.

7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до 1 года – 0 баллов; до 2 лет – 3; до 3 лет – 5; до 5 лет – 8; более 5 лет – 12; пенсионеры – 0 баллов.

8. Сфера занятости: госслужба – 10 баллов; другие сферы – 6 баллов; пенсионеры – 0 баллов.

9. Возраст заявителя: до 20 лет – 0 баллов; до 25 – 2; до 30 – 4; до 35 – 8; до 50 – 9; до 60–11; более 60–16.

10. Семейное положение: холост, разведен – 8 баллов; женат – 14; женат, но живет отдельно – 6 баллов.

11. Способ найма жилища: не имеет – 0 баллов; жилище по найму – 5 баллов; собственное жилище – 10 баллов.