Основы экономики

• реальные инвестиции – это использование денег для увеличения основного капитала (зданий, сооружений, оборудования), жилищного строительства, товарно-материальных запасов.

Рис. 14.3. Виды банков

3. Наконец, по мере развития денежных отношений в обществе усиливаются взаимные кредитные связи внутри банковской системы.

Что представляет собой эта система? О ее структуре дает представление следующая схема (рис. 14.3).

В зависимости от характера выполняемых функций и операций банки делятся на центральные, коммерческие и специализированные.

Центральный банк – это главный банк страны, который действует как банкир государства и всей кредитной системы. Основные его функции:

• осуществлять монопольное право выпуска кредитных денег (банкнот);

• регулировать обращение денежной массы в стране и обменный курс национальной валюты;

• хранить централизованный золотой и валютный запас;

• быть главным банкиром и финансовым консультантом правительства;

• оказывать помощь правительству в управлении бюджетом;

• оказывать разнообразные услуги другим кредитным учреждениям и контролировать работу других банков;

• проводить денежно-кредитную политику.

Важнейшей частью банковской системы являются коммерческие банки. Они являются финансовыми посредниками между теми юридическими и физическими лицами, которые с пользой для себя предоставляют временно свободные денежные средства, и теми, кто нуждается в кредите. Коммерческие банки выполняют следующие задачи:

• накапливают временно свободные денежные средства;

• предоставляют денежные займы государству, фирмам, населению;

• организовывают и осуществляют денежные расчеты между юридическими и физическими лицами;

• учитывают векселя и проводят операции с ними;

• осуществляют операции с ценными бумагами;

• хранят финансовые и материальные ценности;

• управляют имуществом клиентов по доверенности.

Коммерческие банки занимаются и другими видами финансового обслуживания.

Специализированные банки осуществляют некоторые виды финансово-кредитных операций. Например, инвестиционные банки занимаются финансированием и долгосрочным кредитованием капитальных вложений, ипотечные банки предоставляют ссуды под залог недвижимости (земельных участков, домов). Экспортно-импортные банки кредитуют внешнюю торговлю и ведут расчеты с иностранными участниками сделок. Сберегательные учреждения (кредитные союзы, ссудно-сберегательные ассоциации) накапливают сбережения населения и вкладывают денежный капитал в финансирование коммерческого и жилищного строительства.

Государство и центральный банк обеспечивают нормальное развитие денежно-кредитной системы посредством эффективных мер воздействия на количество денег в обращении.

Каковы способы регулирования денежно-кредитных отношений

Во многих странах центральный банк влияет на денежно-кредитную систему с помощью ряда действенных мер (рис. 14.4).

Рассмотрим способы регулирования количества денег для обращения и кредитования.

1. Операции на открытом рынке. Это операции центрального банка по купле-продаже государственных ценных бумаг (государственных облигаций и векселей казначейства) в банковской системе. Если центральный банк продает коммерческим банкам ценные бумаги, то у последних уменьшается сумма тех свободных денег, которые они могут предоставить в кредит. В результате в банковской системе в целом сокращаются кредитные ресурсы, а их цена повышается.

Рис. 14.4. Способы регулирования банковской системы

Когда же, напротив, центральный банк скупает ценные бумаги у коммерческих банков, то у них увеличиваются свободные кредитные ресурсы, цены на которые снижаются.

Стало быть, центральный банк проводит операции на открытом рынке, чтобы по своему усмотрению сравнительно быстро повлиять на количество денег и кредитных ресурсов в банковской системе.

2. Изменение учетной ставки процента. Центральный банк традиционно предоставляет ссуды коммерческим банкам. При этом с самого начала из суммы кредита вычитается скидка, равная ставке ссудного процента, которая называется учетной ставкой процента. Центральный банк может воздействовать на кредитные резервы банковской системы путем увеличения или уменьшения учетной ставки процента. В свою очередь, в зависимости от уровня учетной ставки коммерческие банки удорожают (при повышении учетного процента) или удешевляют (при его понижении) кредит.

Итак, устанавливая и пересматривая официальную процентную ставку по рефинансированию (кредитованию банковской системы), центральный банк ограничивает или расширяет денежную массу в обращении, регулирует спрос коммерческих банков на кредитные средства.