Освободитесь от плохих долгов

Если вы читали книгу «Богатый папа, бедный папа для подростков», значит, знакомы с нашим подходом трех копилок. Мы завели три копилки: одну для сбережений, одну для церковной десятины или благотворительности и одну для инвестирования – и решили, что в каждую из них будем класть по 10 процентов от всех полученных доходов, то есть всего 30 процентов. Если мы получали 100 долларов, то 10 долларов направлялись в копилку для сбережений, 10 – в копилку для благотворительности и 10 – в копилку для инвестирования. Так мы поступали с каждым полученным долларом. Суть этого подхода в следующем. Самым важным является не количество процентов или долларов, которые вы откладываете. Если хотите, можете начать всего с 2 процентов. Главное – выработать у себя привычку каждый месяц откладывать деньги. У нас с Робертом успели сформироваться вредные финансовые привычки, которые загнали нас в глубокую долговую яму. Чтобы выплатить долги и построить свое финансовое будущее, нам нужно было создать новые привычки, которые помогли бы нам это сделать. Сегодня мы откладываем в свои копилки уже не 30, а почти 80 процентов своего дохода.

Выполните эти простые шаги

• Заведите три копилки: для сбережений, благотворительности и инвестирования.

• Решите, какой процент вашего дохода будет ежемесячно направляться в каждую из них.

• Дайте себе слово сначала платить себе и поступайте так с каждым долларом, который получаете.

Формула

Вы сделали первые четыре шага и теперь готовы перейти к формуле ликвидации плохих долгов. Шаги с 5-го по 10-й приведут вас к конкретной формуле, которую мы с Робертом использовали для того, чтобы избавиться от всех тех долгов, которые висели на нас неподъемным грузом. Если вы будете неукоснительно следовать этим указаниям, то сами поразитесь тому, как быстро станете вычеркивать один долг за другим из составленного вами списка. Мы с Робертом смогли полностью избавиться от накопленных долгов всего за пять – семь лет. Вы тоже сможете это сделать.

Шаг 5. Создайте наглядное изображение каждого долга.

На основании списка, составленного вами в процессе выполнения 3-го шага, создайте визуальное изображение своих долгов. Эти рисунки помогут вам определять, в какую очередь следует погашать каждый из долгов. Для создания таких изображений нужно будет сделать следующее.

Для каждого долга нарисуйте примерно вот такой квадрант:

В левом верхнем углу запишите название долга. В правом верхнем углу укажите общую сумму долга (включая пеню и проценты). В левом нижнем углу укажите минимальный размер ежемесячной выплаты. А теперь разделите общую сумму долга на минимальный месячный платеж. Запишите полученную цифру в правом нижнем углу и обведите ее красным кружком. Цифра в кружке будет обозначать количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если ваш долг по кредитной карте Visa составляет $2000, а минимальный месячный платеж – $100, тогда: $2000/$100 = 20. Поставьте цифру 20 в правом нижнем углу и обведите красным кружком.

Это будет выглядеть примерно так:

Сделайте то же самое для каждого долга из списка. Если долг не предполагает установленного минимального месячного платежа, тогда определите его размер сами. После завершения процедуры ваши квадранты могут выглядеть примерно так:

Шаг 6. Определите очередность погашения каждого долга.

Найдите самую меньшую из обведенных кружками цифр и напишите рядом с этим долгом «№ 1». Затем найдите следующую самую малую цифру и обозначьте этот долг «№ 2». Продолжайте, пока не проставите номера рядом с каждым долгом. Двигайтесь от меньшего к большему. Обведенные кружками цифры обозначают количество месяцев, необходимых для погашения данного конкретного долга.

Например, если наименьшей из обведенных кружками цифр является 8, напишите рядом с ней «№ 1». Этот долг вы погасите первым. Если самой большой цифрой является 166,6, значит, этот долг будет погашен последним.

Когда вы расставите долги по порядку, у вас получится примерно такая картина:

Меня часто спрашивают: «Разве не нужно в первую очередь погашать долги с самыми высокими процентными ставками?» Не нужно, если вы хотите, чтобы данная формула работала. Дело в том, что в этом процессе очень важно увидеть немедленные результаты. В противном случае можно впасть в отчаяние и опустить руки еще до того, как вы успеете погасить хотя бы один из своих долгов. Следуя же нашей формуле, вы погашаете долг, от которого можно быстрее всего избавиться. Поэтому вы скорее увидите результаты и убедитесь в том, что ваши усилия не напрасны. Добившись явного прогресса, вам будет легче двигаться дальше.

Теперь у вас есть четкое изображение каждого долга и картина очередности, в которой вы будете погашать долги.