Пенсия для умных. Как получить своё?

Страхователи – это работодатели (организации, индивидуальные предприниматели, руководители фермерских хозяйств, нотариусы, адвокаты и др.)

Основная функция страхователя перечислять деньги в Пенсионный Фонд. Дополнительная обязанность – сдавать отчеты. За несданные в срок отчеты – штраф, за неперечисленные деньги – пени.

А теперь главное звено, на котором замыкается вся эта система – Страховщик.

ОПС в России осуществляется главным страховщиком – Пенсионным Фондом Российской Федерации. Страховщик постоянно взаимодействует со всеми страхователями.

В итоге, в самом общем виде наша пенсионная система выглядит так:

• Система обязательного пенсионного страхования (ОПС);

• Пенсионный Фонд (ПФР) (Главный Страховщик);

• Страхователи (Работодатели);

• Застрахованные лица (граждане с зелененькими СНИЛС'ами на руках).

Систему ОПС в виде структуры мы мысленно представили. На вопрос, что она из себя представляет, ответили. Теперь разберемся в чем суть ОПС. Зачем она нужна? Разговор переходит в денежную плоскость…

В созданной государством системе ОПС аккумулируются денежные средства. Чем являются эти денежные средства? Являются ли они отложенной частью нашего заработка?

Это вопрос пенсионной философии, деления на материалистов и идеалистов, споров и многих спекуляций на тему, чем же является пенсия. Одни считают, что пенсия – это просто возврат части ими же заработанных средств. Другие уверяют, что пенсия – это компенсация утраченного заработка.

Но, несмотря на споры, понятно, что чем больше денег через систему ОПС будет направлено в фонд будущей пенсии гражданина за всю его трудовую жизнь, тем выше она будет.

Теперь пора разобраться с тем, как устроена сама пенсия. Двигаемся дальше…

Глава 3: Откуда берутся деньги на вашем пенсионном счету?

Давайте проследим, какой путь проходит пенсионные средства, чтобы в итоге оказаться на вашем лицевом счету.

Каждому работнику начисляется официальная («белая») заработная плата. Государство в свою очередь устанавливает тарифы страховых взносов, обязательные для уплаты работодателями. Тариф указывает, сколько процентов от заработной платы каждого работника, работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд.

Для наглядности приведем пример.

В 2015 году тариф на уплату страховых взносов составил 22%. Допустим, работодатель назначил сотруднику официальную зарплату в размере 10 000 рублей. Расчеты показывают, что в этом случае, от официальной зарплаты в 10 000 рублей работодатель обязан перечислить в Пенсионный Фонд 2 200 рублей (22%) за своего сотрудника.

Фактически работодатель (редкий случай!) оказывает вам услугу: он не только платит, но еще и сам отправляет деньги в ПФР, не тратя ваше время. А так вам бы пришлось ежемесячно ходить и переводить деньги на свою же собственную пенсию самостоятельно, наряду с оплатой ЖКХ, телефона, электричества и прочего.

Теперь еще один важный момент.

В итоге работодатель отдает 10 000 рублей в качестве зарплаты и плюс 2 200 рублей он перечисляет в Пенсионный Фонд в качестве взносов с этой зарплаты. Итого затраты работодателя составят 12 200 рублей.

Именно по этой причине так часто работодатели не хотят оформлять своих работников официально, так как их расход будет тем выше, чем выше зарплата. В расход еще добавится взнос (по сути налог) в размере 22-х процентов. Дополнительное отчисление в виде пенсионных взносов существенно влияет на кадровую политику организации.

С этим моментом разобрались. Смотрим далее.

Работодатель ежемесячно перечисляет взносы единым платежным поручением за всех сотрудников разом. Например, 100 000 руб. После этого средства оказываются на счетах в ПФР. В Пенсионном Фонде эти деньги пока еще «безликие». Не известно, за кого конкретно они уплачены. Их еще надо «опознать».

Раз в квартал, к делу подключается ваша бухгалтерия (куда ж мы без нее!). Она подает в ПФР индивидуальные сведения об официальной заработной плате каждого сотрудника. Теперь Пенсионному Фонду становится понятно, сколько денег должно оказаться на личном счету пофамильно у Иванова, Петрова и т. д. И так ежемесячно пополнялся ваш личный лицевой счет. Год за годом с 01 января 2002 года до 31 декабря 2014 года.

Логическим завершением всего этого движения будет момент назначения пенсии. В этот момент, все деньги, поступившие на страховую пенсию, а также средства, скопившиеся в накопительной пенсии, начнут выплачиваться вам.

Полностью цикл выглядит так: