Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Авторизация по счету осуществляется АБС банка, проверку карты осуществляет хост процессора, обслуживание устройств, подключаемых к хосту процессора, и расчеты с Платежными системами выполняет банк.

При оффлайновом взаимодействии с финансовым институтом процессор авторизует транзакции по лимитам, предоставляемым с определенной периодичностью. Банк же обрабатывает транзакционные отчеты, предоставляемые процессором и осуществляет учет операций в своем бэк-офисе. Весь обмен данными с банком осуществляется также путем нотаризованного документооборота. Преимуществом данного способа являются крайне низкие первоначальные затраты для старта карточной программы (фактически — закупка ПО карточного бэк-офиса, совместимого по форматам обмена данными с процессором). Недостатками являются более высокие риски и отсутствие гибкости — продуктовый ряд ограничен возможностями взаимодействия с провайдером услуг, а предоставляемый сервис — возможностями его клиентской службы.

Следует отметить, что в реальной жизни в настоящее время чисто оффлайновая схема практически не используется. Использование средств удаленного доступа к ресурсам процессора и организация нескольких сеансов файлового обмена с процессором в день приближают её по возможностям к онлайну.

Построение процессингового центра банка

Построение процессингового центра банка является многостадийным проектом, в ходе реализации которого необходимо решить комплекс задач по проектированию и подготовке помещений, инженерной инфраструктуры, выбору программно-аппаратной платформы, разработке организационных процедур.

Особое внимание на стадии проектирования должно быть уделено вопросам физической, логической и информационной безопасности, так как внесение изменений в уже реализованные элементы конструкций и инфраструктуры по результатам аудитов (помещения, элементы программно-аппаратного комплекса) может быть сопряжено со значительными финансовыми и временными затратами. Привлечение к процессу проектирования внешних консультантов и поставщиков, знакомых с процедурами аудита и требованиями платежных систем, позволит избежать возможных ошибок и дополнительных затрат на их устранение.

В процессе построения и ввода в эксплуатацию процессингового центра, как и в создании любой автоматизированной системы управления, можно выделить несколько стадий (табл. 5).

Отдельным вопросом при построении ПЦ является выбор программно-аппаратной платформы, так как именно она определяет пользовательские характеристики всей системы. В мире существует достаточное количество поставщиков решений для обработки транзакций с использованием пластиковых карт. Заинтересованный специалист без труда составит список на основе публикаций в профильной прессе («European Card Review», «ПЛАС») либо по каталогам отраслевых выставок типа CARTES (www.cartes.com). Отрадно, что наряду с зарубежными (ACI, Euronet Worldwide, Tieto Enator, M2M, CardTech и т. п.) вендорами в этом ряду присутствуют и отечественные компании (OpenWay, БПЦ, Compass Plus), знакомые со спецификой реализации российских проектов (такой как мультивалютность в устройствах и расчетах, форматы интерфейсов с локальными поставщиками услуг — сотовыми операторами и т. п., нормами законодательства и бухгалтерского учета).

В качестве общей специфики стоит учесть, что в термин «бэк-офис карточной системы» западные поставщики вкладывают только поддержку жизненного цикла карты, российские же клиенты как правило ожидают, что помимо этой функции карточный бэк-офис будет выполнять функции ритейлового приложения и учетной системы.

При подготовке тендерной документации для выбора программно-аппаратной платформы ПЦ необходимо уделить внимание целому ряду факторов (см. табл. 6).

Существенную помощь в этом процессе окажет наличие констатирующего документа, отражающего концепцию развития карточного проекта в масштабах банка в целом и процессинговой системы (см. рис. 5) в частности. Документ должен:

• определить цель и масштабы проекта, обозначить его функциональность (поддерживаемый продуктовый ряд, функции, выполняемые процессинговым центром для поддержки эмиссии/эквайринга, список функциональных требований к прикладному программному обеспечению и т. п.);

• констатировать текущее состояние дел по результатам системного обследования (выпускаемые продукты, используемые решения, наличие квалифицированного персонала, существующие ограничения, используемые помещения, коммуникационные ресурсы и т. п.);

• перечислить крупные задачи проекта (инсталляция, запуск персонализации, эмиссия, эквайринг, интеграция с банковской системой, подключение и сертификация интерфейсов к платежным системам);

• обозначить ограничения, при которых задачи будут решаться (необходимость обучения (привлечения) персонала, ограничения на используемые аппаратные и коммуникационные платформы, требования по производительности и масштабированию системы);

• указать сроки решения этих задач и исполняющие их подразделения;

• определить необходимые затраты и возможные риски.