Платежные карты: Бизнес-энциклопедия

Но даже в рассмотрении классического варианта зарплатного проекта как самостоятельной услуги можно выделить неоспоримые преимущества для сторон.

Реализация зарплатного проекта на предприятии позволяет:

• уменьшить срок начисления и выплаты заработной платы за счет эффективной организации и автоматизации процесса;

• сократить расходы предприятия на инкассацию наличных денежных средств, охрану и кассовое обслуживание;

• нет необходимости депонирования средств при неполучении их сотрудником в день выплаты;

• налицо экономия рабочего времени сотрудников (нет необходимости выдавать зарплату в рабочее время).

Почему это выгодно сотрудникам предприятия?

• по карте можно снимать как рубли, так и иностранную валюту, расплачиваться международной картой в России и за рубежом;

• на остатки средств на карточном счете начисляются проценты;

• обеспечивается круглосуточный доступ к средствам через сеть отделений и банкоматов банка;

• возможность воспользоваться другими банковскими услугами (в том числе заемными средствами), зачастую на более выгодных финансовых условиях.

Почему это выгодно банку?

• сокращаются затраты на привлечение клиентов — физических лиц;

• упрощается процесс коммуникации с держателями карт (личные данные сотрудников зарплатной организации в полной мере известны);

• минимизируются риски, связанные с кредитованием держателей карт (как правило, кредитование сотрудников осуществляется под гарантии организации);

• появляются дополнительные возможности сотрудничества как с предприятием, так и с держателями зарплатных карт.

Особую ценность зарплатный проект представляет для кросс-продаж розничных услуг непосредственно держателям карт. Аудитория зарплатников — это мини-модель всей клиентской базы розничного банка. Для руководства и топ-менеджеров компании предлагаются премиальные карты с увеличенным размером кредитования; ими же будут востребованы корпоративные карты, смс-сервис, интернет-банкинг и иные банковские услуги. Оплата счетов сотовых операторов и жилищнокоммунального хозяйства в банкоматах, пополнение вкладов и погашение кредитов наличными через банкоматы, оснащенные специальными устройствами по принципу наличных (cash-in) популярны у всех сотрудников организации. Многие банки предлагают специальный пакет «зарплатника», универсальный набор банковских услуг для физических лиц, но по стоимости ниже, чем для клиентов «с улицы».

В угоду руководству организации банк может изготовить совместные карты с дизайном, названием и логотипом организации, выпустить сотрудникам карты более высокой категории, несколько карт разных платежных систем или валюты счета и т. п. Наличие в предложениях выпуска зарплатных карт «фирменного» банковского сервиса такого рода становится неотъемлемой частью конкурентного преимущества.

Кредитные карты

Кредитные карточные продукты в нашей стране приобрели заслуженную популярность сравнительно недавно, но опережающими темпами численно догоняют развитые рынки Европы. Количество карт, с возможностью использования заемных средств, увеличилось в портфелях банков с 10 % по данным на январь 2005 г. до 48 % в январе 2007 г. (по информации платежной системы MasterCard). За какие-нибудь пять лет рынок шагнул от эксклюзивного кредитования VIP-клиентов со стопроцентным страховым обеспечением до револьверных схем с массовой рассылкой кредитных карт по почте. Причем в нормативных документах регулирующих органов за это время принципиальных изменений не произошло: для учета открываются 455 счета согласно Положению ЦБ РФ от 26 марта 2007 г. № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»[25] (далее — Положение ЦБ РФ № 302-П). Положение ЦБ РФ № 266-П дает нам определения расчетной (дебетовой) и кредитной карт: расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией — эмитентом суммы денежных средств, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией — эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт); кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией — эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Так что эволюция кредитования есть не что иное, как видоизменение схем предоставления и возврата заемных средств через условия договоров. В настоящее время широко практикуется банками овердрафтное кредитование с особым льготным периодом (в среде специалистов носящим название — «грэйс»-период (grace period)) и без, появились предложения кредитных карт с револьверной схемой.

Отличительной особенностью каждой схемы является способ погашения кредитов.